Preguntas financieras #23

Cuando llegan preguntas a B&L se contestan cada semana en un post general para que todos las lean, vean mis respuestas y ¡aporten más! Espero sus preguntas.

Salomón preguntó: Dentro de los temas que tratas, a mi esposa y a mí nos resurgió el interés por los seguros educacionales para la universidad de nuestros hijos que actualmente tienen  3 y 5 años. Hemos estado investigando sobre los planes de varias empresas de seguros (Monterrey, GNP y  Fondika Allianz) y observamos algunas ventajas (te fuerzan a ahorrar, te dan “cierto rendimiento” y tienen seguro de vida) y desventajas (Penalizan alto si uno ya no puede continuar pagando el seguro, ofrecen bajo rendimiento y pagas el costo del seguro que te ofrecen beneficios que no son necesariamente lo que buscas haciendo más caro el seguro).

Te pido de favor si me puedes recomendar un seguro educacional “flexible” que me dé un rendimiento competitivo para el horizonte de inversión  a largo plazo o una buena operadora de fondos de inversión tanto en rendimiento como en servicio. Dentro de lo que hemos investigado, consideramos que lo más conveniente sería invertir en un portafolios de inversión a largo plazo y adquirir un seguro de vida básico por el monto del costo de la universidad de nuestros hijos ya que un seguro educacional nos ofrece un rendimiento aproximado de 6 % anual y consideramos que un fondo de inversión de largo plazo podría tener rendimientos superiores al 10 % rebasando el costo del seguro de vida.

Estoy imposibilitada a recomendarte algo específico por 2 razones: una, porque no conozco todas las empresas y sus productos y dos, porque como no tengo hijos  particularmente desconozco los detalles de los seguros educacionales.
Pero te puedo decir esto:
Los seguros son para quienes tienen miedo al riesgo. El seguro GARANTIZA que la cantidad que tu estipulas sea la que te dan al término del contrato. Esa es la principal ventaja de los seguros.
Pero efectivamente, cobran por cosas que no necesariamente usamos, y no siempre dan los mejores rendimientos. Esto es porque la aseguradora necesita proteger al máximo tu dinero para poder garantizar su entrega.
Con un fondo de inversión, tienes muchos más rendimientos, pero estás sujeto a los vaivenes del mercado. No hay nada seguro.

¿Qué haría yo, So? lo que dices al final. No soy una persona de grandes riesgos, pero tengo la suficiente info, como para saber que si tus hijos tienen menos de 10 años, las inversiones agresivas de la BMV tienen posibilidades de dar buenos frutos en 10-15 años. Te recomiendo analices tu actitud hacia el riesgo. Esa es la clave para una buena decisión y sobre todo, para que tú estés a gusto con ella.
El seguro de vida, por favor contrátalo sin importar lo que decidas sobre el dinero. ¡Todo padre debe estar asegurado!
¡Mucha suerte!

AB preguntó: 1.En  las inversiones ¿Qué debo de hacer para cada objetivo?  Poner toda la cantidad por ejemplo, del retiro en instrumentos agresivos  o diversificar, es decir, del retiro que el 90 sea agresivo y un 10 en renta variable a mediano plazo o de plano el 100  en agresivo.
2.-De lo que ahorre extra cada mes  es más adecuado repartirlo en las mismas proporciones en las  que dividí el capital inicial ó se vale  variarlo de acuerdo a las necesidades: Dado mi caso, tengo 25 años y se me haría de mayor  importancia juntar rápido lo del depa y hacer aportaciones pequeñas pero constantes a lo del retiro sin embargo, no sé si ésta percepción a la larga sea contraproducente.

1. Aquí depende mucho de la personalidad del inversionista, su nivel de conocimiento y su tolerancia al riesgo. Yo prefiero portafolios balanceados que aunque sean de largo plazo, tengan algo en deuda y otros instrumentos. Así tengo mis 2 portafolios a largo plazo donde por cierto el máximo en renta variable es del 60% lo cual es ya bastante.
   Podrías tener un portafolio menos diversificado pero más conservador. Eso depende de lo que te comento al principio.
2. ¡Excelente pregunta! yo recomiendo que vaya variando de acuerdo a las necesidades. Porque la vida no es estática. Tu lógica es la buena: juntar agresivamente para un depa (y tratar en la medida de lo posible de saltarte los intereses hipotecarios) y ahorrar menos agresivamente pero con constancia inquebrantable para el retiro.
   Por lo menos es lo que estoy yo haciendo y eso que estoy más «ruca» y ya ando enredada en una hipoteca :)
   ¡¡Saludos!!