Preguntas financieras #21

Cuando llegan preguntas a B&L se contestan cada semana en un post general para que todos las lean, vean mis respuestas y ¡aporten más! Espero sus preguntas.

Manuel preguntó: Tengo una deuda de aprox 13 mil pesos con una tarjeta de crédito. Aprox por el 2008 tenía trabajo estable y ganaba muy bien; y se me hizo fácil pedir una tarjeta de crédito, la cual manejaba perfectamente y sin retrasos. Sin embargo, se vino la crisis y me quedé sin empleo, así que no pude pagar. Cuando comencé a volver a pagar, mi deuda era ya de 13 mil pesos aprox, los cuales, poco a poco fui pagando mensualmente lo que a mi ajustado sueldo actual me permite (algo más que el mínimo).

Tengo pues, desde enero pagando la tarjeta a tiempo y hasta el día de hoy no he visto que mi deuda baje. Me ofrecen que refinancíe la deuda, pero haciendo cálculos no me conviene, dado que a la larga pagaré mucho más de lo que actualmente debo. Creo que lo mejor sería pedir dinero prestado a un familiar, pagar la deuda completa y comenzar a pagarle a mi familiar mensualmente sin que me cobre tantos intereses; sin embargo, me da pena hacerlo. ¿Qué opciones crees que existan para poder pagar ésta deuda mensualmente y que los intereses no me estén comiendo los pagos que hago?, ¿tendrás algún contacto en Bancomer -preferentemente en Monterrey- que tenga ganas y facultades suficientes para ayudarme a reestructurar mi deuda a algo razonable? -simplemente en el call center no me dan muchas opciones para refinanciar que me convengan a mí-.

Desafortunadamente el crédito cuesta y cuesta caro. El refinanciar puede ser una opción, porque ¿no has estado pagando mucho ya? Es decir, si las cosas siguen como hasta ahora, sin lugar a dudas pagarás mucho más de lo que te prestaron. Esa es la trampa del crédito.
Mi sugerencia:
Habla con todos en el banco. Ármate de paciencia hasta averiguar quien realmente tiene facultades y poder de decisión para que puedas negociar con él. Persevera para que logres un acuerdo que te convenga. Si se puede, pero hay que insistir.
Si eso no funciona, sería bueno que consideraras lo del familiar. Puede ser penoso, pero si tienen a alguien con la capacidad de ayudarte, tómalo. No es malo pedir ayuda. Y es mejor dar un poquito de interés a alguien que quieres que muchísimos intereses a un banco.

Víctor preguntó: Estoy tratando de aprender el mundo de los stocks, y hay uno que tengo mucha curiosidad, FOREX, no estoy hablando de grandes ligas, sin
embargo invertir una lana, para aprender, pues no estaría  mal, el
problema es que no hay muchos brokers y mucho menos espacio o gente
con el conocimiento de FOREX.

El Forex tiene dos problemas:
1. Es sumamente especulativo  y riesgoso.
2. No está regulado por nadie en nuestro país.
Yo no lo recomendaría para nada.

Diana preguntó: Mis padres viven solos y aunque ambos trabajan todavía (tienen 55 y 70 años), la ciudad donde residen vive del turismo y eso ha mermado muchísimo sus ingresos. No tienen casa propia y llevan varios meses de atraso en la renta y además de varias deudas y créditos porque no tuvieron ingresos durante varios meses.
Ahora, mi hermano y yo estamos buscando una manera de apoyarlos sin comprometer el ingreso propio que requerimos para nuestras propias familias (ambos estamos casados y con hijos). Una idea que surgió es que ellos se mudaran de ciudad a casa de mi abuelo, el cual está jubilado (85 años) y vive con una tía enferma.

No estoy segura de que eso sea la mejor solución, por lo que estoy buscando ideas de cómo otras personas han manejado situaciones similares.
Queremos apoyarlos a no continuar endeudándose con una renta y que puedan cumplir con sus acreedores.
Pero también nos provoca temor causar un conflicto familiar al mudarse con nuestro abuelo y provocar malentendidos entre otros tíos, o que se depriman por haber tenido que abandonar la ciudad donde vivieron por más de 30 años.

Sin embargo, no podemos ayudarlos con todos los gastos si permanecen en esa ciudad.
¿Conoces algún coach financiero o consultor familiar al que pudiéramos recurrir por consejo?

Aunque no me pidieron mi consejo directamente, lo di: Es una situación complicada, sin duda.
Pueden ser varias opciones y combinaciones:
Que se muden a una casa mucho más pequeña y económica en la misma ciudad donde viven. El trauma del cambio es menos duro y con la ayuda económica de ustedes, podrían salir adelante.
El problema que veo de ir a vivir con el abuelo es que ya no tendrían sus trabajos, así que sus ingresos llegarían a cero. Y eso no lo creo muy conveniente.
Otra cosa que pueden hacer es buscar una residencia de adultos mayores en la misma ciudad donde viven. Pagarían los servicios, pero generalmente está todo incluido: el espacio, las comidas, la limpieza. Podría ser una opción si hay alguna residencia bonita a precios accesibles.
Como coach financiero conozco a Karla Bayly (karlabayly.com) y quizá pueda darte asesoría más especializada.
Saludos y mucha suerte (¡no olvides ahorrar fuerte para tu retiro para no vivir algo similar!)

Luneta preguntó: No sé nada sobre inversiones, pero mencionaste lo de los dólares y me pregunto si es una manera de invertir poco a poco ya que no cuento con mucha lana pero me interesa empezar por algo. ¿O hay alguna otra manera de empezar a invertir con poco Capital?
Los beneficios los quiero a futuro pues no quiero pasar por lo mismo que está pasando mi mamá, trabajó toda su vida y a estas alturas no tiene dinero para su vejez, tiene que seguir trabajando porque no supo ahorrar :(

Si es para largo plazo (digamos un futuro de más de 15 años) te recomiendo un buen  fondo de inversión que tenga acciones de la bolsa y estoy asumiendo que tienes menos de 40 años :)
Los bancos tienen varios buenos o puedes buscar operadoras. En mi blog hay info.
La bolsa siempre gana a la larga. Es una buena inversión para largo plazo.
¡Puedes apartar una parte (como unos $5,000) para cambiarlos a dólares y tenerlos como fondo de emergencia que no se devalúen!
No recomiendo las monedas solas como forma de inversión porque son muy inestables y hay que conocerle un poco más. ¡Por ejemplo antes de la crisis el dólar anduvo por los suelos como3 años! Pero a mí me gusta tener unos cuantos dolarucos por cualquier cosa.

Jaime preguntó: Tengo un negocio de venta de alimentos tipo Cocina Económica pero más gourmet, sin embargo ya tengo un año y como es una empresa familiar toda la inversión que he hecho en este negocio no he podido recuperar ni un 1% de la inversión, creo que sabes cómo es eso de negocios familiares. El punto es que tengo la firme convicción, así como un buen estudio donde si yo abro una sucursal y la administro de manera independiente (relativamente hablando porque dependería del suministro de alimentos del negocio matriz), creo que podría obtener muy buenos ingresos en un corto plazo y me daría la experiencia necesaria para abrir más sucursales. El punto aquí es que a pesar de tener desarrollado el proyecto y mostrar la factibilidad del mismo no tengo el dinero efectivo en este momento, soy empleado de una empresa y como tal dependo de este sueldo ya sea para mantener a mi familia o para inyectarle dinero al negocio que actualmente tenemos… Pero como te decía no tengo el dinero y pienso que si pedimos un financiamiento en una Caja llamada Libertad, porque ya alguna vez estuve en ella y las facilidades que tengo para hacerme del crédito son muy accesibles, entonces creo que es una buena manera de arrancar la fase 2 del crecimiento del negocio. Esto como sabrás en un matrimonio es complicado porque mi esposa ama el efectivo y no compra nada que no sea de contado, yo por mi parte me gusta jinetear el dinero un poco más de lo normal.

Tu esposa es una mujer sabia ;)
Jinetear el dinero no tiene nada de malo, el problema es que cuando es dinero prestado, fácilmente se convierte en una bola de fuego que puede quemar tus manos.
El financiamiento no es mala idea pero, ten cuidado. Si no tienes ahorita dinero (un colchón que te respalde) ese préstamo rápidamente se puede convertir en una pala que cava hoyos profundos.
Mi sugerencia:
Los negocios familiares NO tienen porque no dar un sueldo. Todavía no es tiempo de ver dividendos, ok, pero debería poder darte un sueldo por tu trabajo que pueda mantenerte estable. Negocia eso primero.
Al lograr un ingreso digamos «decente»,  planea tus finanzas con detalle para que empieces a ahorrar. Ahorra todo lo que puedas. Métele galleta que ese será el dinero que te respalde a la hora de independizarte.
Haz un colchón de dinero que te permita solicitar el financiamiento con la tranquilidad de que si tienes algunos meses malos, podrás seguirlo pagando.
Por más maravilloso que sea un negocio siempre tiene días malos y para eso se debe tener un back up. ¡Siempre!