Calculando cuánta lana necesitas

Este blog se distingue por sus amables y (espero) útiles “choros”. Hoy quiero darle un giro y hablar de números, pero no aburridos! números concretos que me ayuden a persuadirlos de que el dinero se hizo también para ahorrarse.

Vamos a jugar con las finanzas de Morbi (La ovejita de este sitio).

RETIRO

Con los avances médicos, el promedio de vida de una oveja sana se puede ir hasta los 90 años. Si Morbi se retirara a los 70 (todos dicen que seguirán trabajando aún después de los 65 años, aunque no todos tendrán la capacidad…) necesita lana para unos 20 años aprox. Ahora Morbi tiene 40 años.

• Ingresos: $10,000

• Gastos mensuales $8,000

• Monto actual en su afore:  $20,000

• Aportación mensual para Afore $0

Con esos números, Morbi contará con una pensión al mes de $3,530 SIN aportaciones voluntarias. O sea, una tercera parte de lo que gana actualmente. Triste ¿no? Pero si Morbi aportara $500 al mes, serían entonces $7,692. Mejor!
La calculadora Aquí

PATRIMONIO

Morbi está ahorrando también para comprar su terrenito. ¿Qué pasaría si ahorra su lana en los CETES (Certificados del Gobierno Mexicano)?

• Ahorro que lleva hasta ahora: $6,000

• Ahorro mensual $800

• Durante: 12 años (no tiene urgencia)

• Tasa neta de los CETES: 4.45%

• Inflación de este año: 4% (aprox).

El ahorro neto (o sea lo que Morbi aportó) sería de $150,240
Rendimiento $3,960
Capital final para el terrenito: $154,208

Pero 12 años es largo plazo. ¿Qué pasa si Morbi se arriesga en un fondo de renta variable (bolsa) que le de un 12%  de rendimiento (algo conservador pero realista en estas épocas de incertidumbre)?

La diferencia sería así:

• Ahorro que lleva hasta ahora: $6,000

• Ahorro mensual $800

• Durante: 12 años (no tiene urgencia)

• Tasa neta del fondo de Renta Variable: 12% (promedio)

• Inflación de este año: 4% (aprox).

Ahorro neto (lo que Morbi aportó) sería igual: $150, 240
Rendimiento: $97, 548
Capital final: $247,796

¡Qué diferencia! Noten que el monto de ahorro mensual ($800) no cambió.

Claro que no todos los años podría dar el fondo el mismo rendimiento, algunos momentos baja, hay más riesgo. También la inflación puede subir, hay variables. Pero este es un ejemplo de porque el largo plazo es bueno a pesar del incremento en el riesgo: se gana más.
La calculadora está aquí.

TARJETAS DE CRÉDITO

Morbi tiene deudas en su tarjeta de crédito (¡NO!! no es cierto, pero hagamos de cuenta que sí)

¿Cuántos años se tardaría en liquidar pagando el mínimo? El ejercicio sería así:

• Cuánto debe: $15,000 a su American Estrés. (¡ay Morbi si ganas $10,000!)

• La tasa de interés anual es de 30%

• Su fecha de corte es 19 de junio.

Resultado: Pago mínimo inicial 15% o sea $2,250  Tardaría 48 meses (dos años) en saldar la deuda, pagando un total de $20,325 (Es decir, $5,325 MÁS) que se traduce en pagar 1.35 veces más de lo que debía.

Peeeeeero si paga más del mínimo la cosa cambia:

• Debe $15,000

• Paga el 30% de la deuda: 4,500

• Tasa de interés anual a 30%

• Fecha de corte 19 de junio.

Resultado: Pagaría el total de la deuda en 3 meses ¡qué diferencia! aunque aún así, estaría regalándole al banco $1,098, pagando un total de 1.07 más de lo que debía.

La calculadora aquí.

La red está llena de estas maravillosas calculadoras que no pueden mentirnos. Ahí están los datos y las razones de porque debemos ahorrar, pagar a tiempo nuestras tarjetas y ordenarnos. Dejemos de regalar dinero (a menos que sea el cumpleaños de alguien a quien queremos) y pongamos nuestra lanita a trabajar aunque sea un poco.

¡Felices cálculos!