Cuando llegan preguntas a B&L se contestan cada semana en un post general para que todos las lean, vean mis respuestas y ¡aporten más!. Espero sus preguntas.

Ana preguntó: Tengo un año de casada y acabo de enterarme que mi esposo tiene deudas en sus 5 tarjetas de crédito y quisiera preguntarte por cuál nos conviene empezar. Aquí te envío una tabla de Excel con los saldos los pagos mínimos, el CAT y la tasa.
Me gustaría seguir el método que tu hiciste de primero la de menor deuda.
Yo voy a recibir una cantidad el próximo mes  con la que voy a poder cubrir “la verde de Banamex”  pero después de esa a cuál nos convendría seguirle pegando?

Por razones de espacio (y privacidad) no publico la tabla, pero se darán una idea con mi respuesta: Curiosamente la tarjeta que tiene el CAT más alto, es la que tiene el menor saldo (verde Banamex) así que te sugiero la técnica del snowball: ataca esa tarjeta con lo más que puedas. Mientras paga los mínimos de las otras. Verás que como es la del saldo menor, acabarás relativamente rápido. Esto te motivará para seguir “matándolas” con más ganas.
Una vez que saldes esa, continúa con la Bsmart. El mismo método, aporta todo lo que puedas extra a esa y paga los mínimos de las demás. Para este momento ya tendrás algo más de dinero a tu disposición porque hay una tarjeta menos ahora.
Cuando termines con la Bsmart sigue con la Santander. Después de Santander, después  Banorte para terminar con banamex. Te darás cuenta de que conforme vayas acabando con las tarjetas, más rápido podrás eliminar la que sigue.
Mucha suerte!

Alan Preguntó: mi problema es le de conseguir personal, en este caso choferes. yo tengo una empresa de transporte de personal privado y ha ido muy bien pero mi coco siempre ha sido el conseguir choferes que operen los autos.
Pongo cada semana anuncio en el periódico y he tratado de buscar agencias de contratación pero como que se dedican solo a contratar ejecutivos. entonces que me recomiendas o alguna idea que me sugieras para solucionar mi problema de personal.
De antemano muchas gracias por su tiempo.

La contratación de personal, suele ser más difícil de lo que parece. Desafortunadamente no conozco empresas especializadas en ello , pero te propongo publicar tu mail en las próximas preguntas financieras y ver si algún lector tiene info que te ayude.

Martha preguntó: Pero quisiera pedirte un favor, en el mes de Mayo mi esposo recibirá las utilidades en su trabajo, (solo el porqué en mi empresa nunca han dado L pero bueno ese es otro tema) Y quisiera pedirte un consejo de cuál sería la mejor forma de sacarles provecho, más o menos lo que hemos recibido van de 20,000 a 25,000. Los años pasados la verdad se nos iban en pagar tarjetas que gracias a Dios desde el año pasado las liquidamos y ahora ya no tenemos deudas; y pues quisiéramos aprovecharlo mejor ahora que podemos.
No sé si invertirlo, ni en donde invertirlo, otra seria hacer un pago a capital a la hipoteca de la casa, o bien comprar algo para la casa que tu sabes que siempre hay algo que “falta”, o bien ahorrarlo para comprar un nuevo auto. La verdad no sé, y pues si tienes tiempo de darme algún consejo te lo agradecería mucho.

Felicidades por ya no tener deudas!!! eso merece una copita de vino tinto
En relación al dinero, depende mucho de muchas cosas, por ejemplo ¿ya tienen un buen fondo de emergencia?? de por lo menos 3 meses de sus ingresos. Si no es así, pueden meter la mitad al fondo (y trata de tenerlo en una cuenta bancaria ligada  a un fondo de inversión líquido de bajo riesgo, Ixe tiene algunas opciones, para que tu fondo de emergencia se mantenga con la inflación,)  Unos $3,000 ponerlos en su fondo de ahorro para el retiro, unos $4,000 para algo que realmente haga falta de la casa, y los otros $6,000 puedes invertirlos en un fondo de inversión a mediano plazo (de 3-5 años) para posibles oportunidades de negocio, o simplemente para que crezca tu dinero.
Es un boceto. Las cantidades las decides tú, igual que su destino, pero sería bueno cubrir estos aspectos:
Fondo de Emergencia
Retiro
Necesidad de Hoy
Inversión media.
Si no cuentas con seguro de gastos médicos, o un plan personal de retiro (deducible) o ahorro para la educación de tus hijos, también es buen momento para comprarlos
Saludos y muchas gracias por leer!

Adrián M preguntó: Si te regalaran $20,000 hoy, ¿en que te los gastarías? Y si te los hubieran regalado hace 10 años, la So de hace 10 años ¿en que se lo hubiera gastado?

Ah! que divertida pregunta. Bueno, la So de hoy se gastaría esos $20,000 en la operación de corrección de miopía que de todas formas haré este año. La So de hace 10 años estaba recién casada, sin muebles en la sala,  y con deudas en tarjetas de crédito del marido. Yo creo que lo más seguro es que le hubiera dado $10,000 para las tarjetas de mi esposo (ya llamaban los molestos cobradores), $5,000 para unas merecidas vacaciones y $5,000 para el fondo de emergencia.

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Carlos preguntó: -Caso hipotético- Nada mas tenemos 1 tarjeta de credito LLAMEMOSLE TARJETA A  con deudas por ejemplo de 20,000 pesos, pero supongamos que no tenemos el trabajo que queremos, por lo tanto agarramos un trabajo de atender una tienda ( mientras encontramos lo que queremos o nos contratan ), en donde solo nos pagan 3000 pesos al mes.
Supongamos… que el mínimo de pago de la tarjeta de crédito es de 2500 pesos entonces solo nos quedan 500 pesos libres, o sea nada para vivir…
La solucion MOMENTANEA aclaro, que nos comentaba esta maestra era …
Contratar una tarjeta de credito con otro banco LLAMEMOSLE TARJETA B ( de intereses mas bajos ), se requiere que esta tarjeta tenga la fecha de corte quince dias despues de la tarjeta que quieres pagar, de tal manera que hagamos algo asi ( aqui es donde me hago bolas y recurro a ti )…

La tarjeta A nos requiere un pago minimo de 2500 pesos entonces de la tarjeta B vamos a retirar 3000 pesos con los que vamos a pagar la tarjeta A, ahora antes de la fecha de corte de la tarjeta B, y ya que la tarjeta A haya reconocido nuestro pago, vamos a retirar de la tarjeta A esos 3000 pesos de nuevo, y los vamos a pagar a la tarjeta B, haciendo de esto un circulo pagando la tarjeta A con la B y la B con la A asi hasta que encontremos algo de donde pagar deudas y comer.

Según yo si la tarjeta B si pagamos antes de la fecha de corte no nos va a generar intereses por lo que no tendremos problema, solo la tarjeta A nos va cobrar intereses por ejemplo de 200 pesos al mes por haber pecado tanto antes, pero que de nuestros gloriosos 3000 pesos que ganamos, bien los podemos agregar a nuestro pago… entonces solo estariamos aportando esos 200 pesos al mes, y asi nos quedan ya 2800 pesos para vivir, CLARO QUE ESTA NO ES LA SOLUCION NI TAMPOCO VA A BAJAR LA DEUDA… PERO ES UNA PROPUESTA PARA QUE EN LO QUE ENCONTRAMOS TRABAJO PODAMOS TAN SI QUIERA VIVIR … Y NO ESTAR AHOGADOS, claro que despues de encontrar trabajo, pues entonces si a darle duro  a las deudas…

A grandes rasgos es algo asi … sin embargo no se si habias escuchado de esto o alguna ves lo has hecho… quisiera que me dieras tus opiniones correciones etc..
muchas graias So !!

Carlos: Bueno, mi primera recomendación: si se oye muy complicado, no es práctico. Keep It Simple es una de las reglas por las cuales me guío. Pero entiendo el punto. Mi consejo es: NO lo hagan. El que juega con fuego, eventualmente se quemará. No puedes pagar A con B y B con A sin que en algún momento te alcance alguna. Y cuando te alcance no va a ser bonito… Me parece muy arriesgado. Si yo estoy está en un trabajo donde me pagan poco, yo preferiría enfocar mis energías a conseguir un mejor trabajo a la par de enfocarme a generar ingesos extras: vender algo, cuidar a los hijos de mis vecinos, dar algunas clases, hacer manualidades etc. Y de hecho esa fue mi salida cuando estuve muy apretada. Al final del día te va dar más el aprender a buscar ingresos extras, que el financiarte con dinero caro, yo pienso.

Bárbara preguntó: La duda que yo tengo es la siguiente: yo trabajo actualmente como diseñadora freelance, y hace un rato que no he movido mi Afore, y de verdad no estoy segura de que la afore como tal sea la inversión a futuro que más me convenga, por lo que me gustaría invertir mi dinero en otras herramientas que yo elija, que sean más rentables y sobre las cuáles tenga yo mayor control. Lo que yo quisiera saber es si es posible retirar el dinero de la afore en el momento que yo lo decida y si tu sabes cuál es el trámite que debería realizar para poder acceder a mi dinero.

Bárbara: Las Afores son un intento del gobierno por proteger a los empelados. Y es un intento respetable, pero efectivamente no es suficiente. Lo ideal es que tengamos otras inversiones para el retiro. Según tengo entendido, no puedes retirar dinero de tu Afore salvo que solicites el seguro de desempleo. En este caso tienes que comprobar que no tienes trabajo y solo puedes retirar un porcentaje de tu ahorro. No te lo recomiendo. Quizá el dinero del Afore no sea mucho cuando te retires, pero aunado con otras inversiones no te caerá mal. Supervisa tu Afore (comisiones y servicios) pero no la canceles ni le quites dinero. En tus años dorados, será una canastita más con huevos que no estaban en otras canastas!. En relación a los trámites, acercate con quien está tu fondo. Cada empresa tiene diferentes requerimientos, porcentajes y trámites.

Jesús preguntó: Tengo un ahorrito más o menos fuerte que quiero meter al banco para no tocar por tiempo indefinido. Me acuerdo que me recomendaste Ixe, pero encontré Inbursa Cete y me parece buena cuenta. ¿Qué opinas?

Jesús:  la verdad es que no me he puesto a investigar de Inbursa. Sinceramente hay tantos productos en el mercado que sería imposible conocerlos todos!!
Mi recomendación  es que te acerques a los dos bancos. Que preguntes hasta de que color son lo calzones de cada cuenta y fondo, para que tengas mejor info.
Cada quien necesita de diferentes cosas.
Igual y si es una cantidad fuerte de dinero, puedes poner una parte en Inbursa y la otra en Ixe. ¿Porqué no? La diversificación te ayudará a proteger tu dinero y de pasada te hará conocer ambas empresas y sus productos.

*Por cierto, este es el post No. 300 y no podía dejar de mencionarlo!!

Este tema da para mucho así que la primera parte la encuentras AQUÍ

Decía que la mayoría de las personas se hunden en deudas con sus tarjetas después de un revés en la vida: la pérdida del trabajo, la perdida de un ser querido, una enfermedad. Por lo menos es lo que más he observado a mi alrededor.

Ya que vimos que podemos nosotros generar el dinero, que el hecho de no tener dinero es una mentira, o, digamos un “tecnicismo” porque no lo tengo ahorita, pero si le pago al banco intereses significa que si lo produzco,  entonces, la mejor manera de nunca volver a tocar las tarjetas en una emergencia es teniendo un ahorro. Un fondo de emergencia.
!Pero no tengo dinero para ahorrar! me dice hasta mi mamá. Si, claro que tienes. Y si no lo tienes en este instante, lo tendrás en 6 meses. Checa:
En cuanto te empieces a recuperar (que tengas un trabajo fijo, o que tengas más clientes, le bajes a las deudas, etc.) destina $250  quincenales a otra cuenta que abras en tu mismo banco para hacer la transferencia electrónica. La mayoría de las tarjetas cobran entre $200 y $500  de jalón solo por atrasarte en el pago (no son interés, es cuota moratoria. Castigo porque se te olvidó la fecha de pago). Así que la idea de guardar $500 al mes no está tan descabellada.
Al final del año tendrás $6,000 que bien ya puedes poner en un fondo líquido de deuda gubernamental (con disponibilidad diaria) para que por lo menos tengas entre un 3 y un 5 % de rendimiento para que no se devalúe demasiado tu lana.  En 18 meses tendrás $9,000 y en 24 $12,000. Desde los 6 meses, si te enfermas (de nada catastrófico o pesado como un  ataque al corazón, claro), tienes con que pagar el doctor. Si se te descompone el carro, tienes con que pagar, si dejaste la llave abierta y se inunda la casa tienes con que pagar el secado. Todo sin recurrir a la tarjeta.

Ahora, el blindaje se hace más fuerte conforme pasa el tiempo. Del 1997 al 2007 vivimos una década de estabilidad económica. No sin sus vaivenes y problemas, pero la inflación se mantuvo en la expectativa de Banxico, el tipo de cambio permaneció estable, los ingresos petroleros también, así como el empleo. Si hubiéramos ahorrado esa misma cantidad por 10 años en un fondo que permita mantener el poder adquisitivo de ese dinero, nos hubiera dado aprox. $60,000 que bien nos brindan algo de protección ahora que se vino esta crisis.
Si alguien gana por ejemplo $12,000 y lo despiden esos $60,000 significan 5 meses de respiro para encontrar trabajo de nuevo sin recurrir a las tarjetas.

Lo ideal nos dicen los expertos, es ahorrar el 10% de lo que ganamos. Y gastar el 90%. Si así fuera, en 10 años tendremos $144,000 que bien podríamos poner en un portafolio menos conservador que de un rendimiento de entre el 6 y el 9%.

Las crisis SON cícilcas. Agárrense, porque va a venir otra después de ésta. La vida es cambio e imprevistos, ningún trabajo es seguro y nadie va a vivir para siempre (contrario a mis deseos). Esto no significa que vivamos con miedo o que no disfrutemos la vida. Significa que mientras más constantes seamos en nuestros ahorros e inversiones, menos posibilidades de que la siguiente crisis, nos agarre (con el perdón de ustedes) con los pantalones abajo.

Las tarjetas no son para emergencias. Tu fondo de emergencia si.
(A todos mis lectores literales: con esto no quiero decir que las tarjetas sean el diablo, o que el crédito es malo, ¡saludos!).

Foto: Ladypink

Ayer hice una encuesta en twitter para preguntar que post debía publicar hoy. Y por mayoría de votos, hablemos de como evitar caer en la trampa de las tarjetas en el futuro!

Platicando con un amigo muy querido que desafortunadamente tiene deudas con 3 tarjetas y anda sin chamba, descubrí, entre los consejos que le daba, y su extraordinaria capacidad de ver cosas, una manera de no volver a caer.  Trataré de explicar como fueron cayendo las piezas del rompecabezas.

Ya en alguna ocasión (que ahorita que veo no fue en el blog, thank you very much, se le he de haber platicado a alguien jajjajja) había dicho que el dinero extra que pagamos de intereses y penalizaciones es NUESTRO. SALE DE NUESTRA BOLSA, NOSOTROS  LO GENERAMOS.

Por alguna razón (que sospecho es más de un malentendido por ahí), a los mexicanos y algunos otros latinos, nos cuesta mucho trabajo ahorrar. Es algo casi impensable, siempre sentimos que ¿cómo vamos a ahorrar si apenas tenemos para cubrir los gastos? ¿cierto?, bueno, pues como decía Adal Ramones, ¡no es cierto!. Si fuera verdad que no nos alcanza, no tendríamos tarjetas de crédito. ¿Porqué? porque cuando tenemos TDC y no pagamos a tiempo, y/o solo pagamos el mínimo, pagamos una LANOTA (dinero, plata, marmaja, morlacos) extra. Muchas veces pagamos lo que consumimos hasta 3 veces su valor. ¿No que no teníamos dinero? ahhhh pero como son en “abonos chiquitos” no lo sentimos, y ni nos damos cuenta. A un familiar le pasó: pidió un préstamo por $50,000 porque “no los tenía” (no los tenía de golpe, nada más). En menos de 2 años, pagó el total de la deuda, más $30,000. ¡$30,000! es mucho dinero! y ¿quién pagó ese dinero? mi familiar, si el mismo que dijo que “no tenía dinero”.
Es decir: UNO SI PUEDE TENER EL DINERO. Si tenemos la paciencia de hacer las cosas al revés: primero ahorramos en “abonitos chiquitos” y luego compramos de cash!. Necesitamos dejar de creer que no tenemos dinero y SABER que lo podemos generar. Siempre lo hacemos.

¿Y, a qué viene todo esto para el blindaje y que no me vuelva a absorber el hoyo negro de las tarjetas?? bueno, pues tiene mucho que ver, primero debemos darnos cuenta que todo el dinero que regalamos en intereses y penas moratorias, lo generamos nosotros. Este es un punto muy importante y ya verán porque.

Una de las principales razones por las que tenemos y cargamos con las tarjetas es: “en caso de emergencia” .
Mi amigo me dijo muy claramente al teléfono que había que tener las tarjetas en caso de emergencia. Y viendo su caso y el de Alex Dinamo (está en los comentarios) y el de muchas personas incluyendo otro familiar mío, veo que es un patrón que se repite:  nos quedamos sin trabajo ¡tarjetazo! para el súper, la luz y el cable. Se atrasa un cliente  en pagar y ¡tarjetazo! para pagar el celular, el internet porque si no, no se puede trabajar, etc. La mayoría de las personas que conozco no se endeudaron comprando pantallas de plasma o en vacaciones en Bahamas. La mayoría se endeudó pagando lo indispensable para vivir. A veces hasta la renta porque se les presentó una emergencia: La enfermedad de un ser querido, la pérdida de trabajo, la pérdida del cónyuge, etc.
Y aquí le paro, porque nunca me ha gustado hacer posts demasiado largos. Aburren.
El lunes sin falta la segunda parte.
¡Felices Finanzas!

Ilustración: nalnax

Suena el teléfono, son las 6:00 am y todavía no despiertas, el corazón se sobre salta y asustado contestas el teléfono. Es un hombre que te “recuerda” que debes a tu tarjeta de crédito llamándote irresponsable por pedir prestado y no tener con que pagar. Bonita manera de empezar el día.

Los bancos venden los datos de sus deudores a despachos  jurídicos que hacen la cobranza por ellos. Desafortunadamente desde el año pasado las tácticas de estos despachos han sido más que ¡deplorables!. Amenazas, malas palabras, amenazas a niños  que tienen la mala suerte de contestar, insultos y la molestia de recibir llamadas a horas muy extrañas.
Si bien es cierto que quien prestó lana tiene derecho a cobrar, también es cierto que en el pedir está el dar. Y eso de andar insultando no creo que los lleve a cobrar mucho que digamos. Es una pena, pues en el 2006 se aprobó un Código de Etica para las instituciones de cobranza en las que estaban obligadas a llamar en horarios de oficina, a no insultar y a simplemente negociar las deudas. Pero como en nuestro país las regulaciones nos cuestan trabajo, digamos somos “legally challenged” como se diría simpáticamente en inglés, pues cada despacho hace lo que se le pega la gana.

Varios amigos me han preguntado que hacer y si realmente les pueden hacer embargos o llevarlos a la cárcel. Aquí las sugerencias:

• NO. Nadie te puede llevar a la cárcel o a un juicio penal por una deuda. Eso no está permitido en nuestro país. Devuelvan la cortesía y amablemente llámenle “mentiroso” al que los amenace con esto. Pero díganlo bonito, ya verán como le bajan de tono.

• DIFICILMENTE TE EMBARGARÁN. Los muebles y enseres menores que tenga una familia no compensan para nada las deudas. El promedio de deuda de las personas que yo he conocido es de $100,000. Es por eso que nunca he entendido a los ladrones de casas.

• NINGÚN despacho tiene facultad de amenazar e insultar. De hecho están violando el Código de Ética  aprobado por la CONDUSEF. Así que me da mucha pena recomendar esto, pero creo que vale la pena: devuelvan la amenaza con reportarlos a ellos y a su despacho ante la Condusef y autoridades por incumplimiento y abuso.

• YO NO TENGO DEUDAS pero me llaman y me llaman buscando a fulanito que debe. Aquí solo hay una solución: cambiar de teléfono. Desafortunadamente por más que uno les diga que “aquí no vive” o “no lo conozco”, siguen llamando porque creen que uno está protegiendo al deudor.

• SI LA COSA SE PONE MUY RUDA. pregunta el nombre de la persona que te está llamando y adviertele que estás grabando la llamada. Muchas denuncias contra abusos se han hecho grabando  a estos “cobradores”.

• NO CAER en su juego. Es muy importante conservar la calma y no caer en sus amenazas e insultos. Esto solo hará que crean que van “por buen camino” y lo sigan haciendo. Tranquilamente recuérdales que no tienes trabajo, no tienes ingresos, que ya vendiste todo lo que poseés (porque te piden que vendas tus cosas para pagar!), y que en cuanto las cosas mejoren, pagarás de inmediato. Repite. Repite. No salgas de tu “guión”. No hagas una conversación. Solo repite, repite, repite. Funciona!.

• NO le pagues a un abogado “que prometa” solucionar tu caso. Lo más seguro es que pierdas tu dinero, porque no hace falta ningún abogado para tratar este tema. Si te amenazan con cartas  jurídicas, embargos y demandas, no contrates  a nadie. Casi todas esas cartas son falsas, difícilmente el despacho te demandará porque esos juicios son muy largos y costosos también para ellos. Tu paciente, amablemente recuérdales que no tienes con que pagar.

• NO les digas que no vas a pagar. Eso  puede ser un llamado a más abusos y verborreas. No puedes pagar ahora, pero lo harás cuando puedas. Esa es la frase. Debo no niego, pago no tengo. Pero pagaré.

En resumen: las prácticas de estos despachos NO SON LEGALES y en la mayoría de los casos no tienen fundamentos, así que no se asusten. Hagan un plan y metan disciplina para recuperarse, pagar lo que deben y nunca, nunca más deber a un plástico. SI SE PUEDE. Y si alguien tiene más recomendaciones y anécdotas, por favor ¡compartan!.

Tengo un audio muy bueno de una llamada de estas, pero no lo puedo subir porque pesa más de 2 megas. Se los puedo mandar por mail

Foro de deudores