tarjetas de crédito

Y solo porque a veces todos necesitamos inspiración y motivación, aquí una pequeña lista de los errores financieros que YO he cometido: (¿a poco no inspiran los errores de los demás? jajjajaja)

1. No presionar para que me llegaran los estados de cuenta de una tarjeta de crédito HSBC cuando me cambié de casa. Pasaron los meses y yo tenía una cuenta de hospital a 12 meses sin intereses. Un día hablé y debía mas. Al aclarar vi que en el hospital la regaron y en lugar de 12 meses me lo pusieron a 6! Yo ingenua pagaba el equivalente a la mitad. Terminé pagando como $2,800 de intereses.
2. No hacer un fondo de emergencia y en  su lugar el poco dinero con el que contamos lo puse a plazo largo. Resultado: no poder sacar el dinero cuando la bolsa de valores está en franca caída. Bueno en teoría si lo puedes sacar pero con ¡pérdida! .
3. No empezar el ahorro para el retiro a los 20 años.
4. No ahorrar suficiente en general. (o lo que quisiera).
5. No haber empezado con lo de la alcancía antes!.
6. Haber comprado una bolsa de mano de más de … bueno más de lo que se debe gastar en bolsas de mano.

Ya no le sigo porque la lista se supone debe ser PEQUEÑA. No quiero aburrirlos.

Debo confesar que para el día de hoy tenía programado otro post. Pero al enterarme de que muchos bancos están ofreciendo descuentos y facilidades de pago para quienes deben, me pareció MUY importante anunciarlo aquí también. 

Esta información salió en el universal el día de ayer y básicamente se trata de consolidación de deuda con descuento. Es una extraordinaria oportunidad para quienes deben más de lo que pueden pagar en el mes corriente. Cada banco tiene sus promociones y condiciones así que no dejen de acudir pronto a su sucursal. 

También es importante aclarar que hay que informarse bien y tener cuidado. En algunos casos como el plan de Bancomer, una vez que se programaron los pagos y el descuento, si el tarjetahabiente deja de pagar por 90 días, se va derechito al buró de crédito con reporte. 

Y desafrotunadamente no todos los morosos podrán acceder a estos beneficios, pero el hecho de que los bancos estén tratando de ayudar un poco a que se les pueda pagar es muy bien recibido. 

Si debes y no has podido pagar en los últimos 3 meses, seguro te conviene esta promoción. Y una vez que hayas salido de deudas, recuerda: el crédito solo para financiarte durante los 30 días del corte a la fecha de pago. NADA MAS. 

Espero realmente sirva y por favor no dejen de platicarnos como les fue.

Yo juraba que la tarjeta mas cara del mundo era la American Express black  ( La Tarjeta Centurión)  que solo puedes adquirir si cubres ciertos requisitos, como gastar un minimo anual de $250.000 USD, un historial crediticio IMPECABLE, y un gran patrimonio detrás que te respalde. Entre otras curiosidades, la tarjeta Centurion en Estados Unidos es ahora hecha de titanium remplazando el plástico. 

Pero no, la tarjeta mas cara del mundo es una que provee el banco británico vanquis bank. La tarjeta no tiene nombre pero tiene un crédito de $150 Libras Esterlinas ($3,080  pesos aprox). Si uno gasta los $3,080, y paga el minimo mensual (a 5%) y le agregas las $19 Libras Esterlinas de anualidad ($390 pesos aprox.), te tardarias 13 años en pagar la deuda.

Aunque en realidad es posible que en México haya varias tarjetas por esos rangos de costo… ¿qué tarjetas andan por el 69% de interés anual?.

He aquí una lista rápida de las cosas que según yo, todos los mexicanos debemos saber del crédito. Si me falta algo, por favor, agreguenlo en los comentarios. Si no están de acuerdo con algún punto, también en los comentarios. Si ven una falta de ortografía, mejor por mail.

1. El crédito es CARO. Muy caro. Checa 1 estado de cuenta de alguna tarjeta de crédito que tengas. Ve el porcentaje de interés. Vamos a suponer que usas una “lite” y que no es muy cara, el porcentaje es 28%. Si tu deuda es de $1,000. Le tienes que REGALAR al banco $280 pesos. Echa cuentas. Si debes $10,000, son $2,800.

 
2. Los pagos mínimos de las tarjetas generalmente cubren los gastos de administración del banco. Es decir, se pagan a ellos mismos primero, nada de tu mínimo se va a “bajarle” al capital (deuda). Si solo pagas el mínimo de tus tarjetas, tardarás aproximadamente 20 años en terminar esa deuda (no te cuento de las deudas nuevas que vayas adquiriendo en el camino).

 
3. El crédito no es una extensión de nuestro sueldo. Si ganamos $10 son diez pesos los que podemos gastar. Si ganamos $10.00, y damos tarjetazos por $15, $20,estamos usando el dinero de otro (del banco) para darnos nuestros gustos. Y ese otro no lo hace por beneficencia. Es SU negocio.

 
4. El crédito es muy útil para comprar bienes duraderos que están fuera de nuestro alcance, como una casa, una computadora o incluso un auto. De todas formas es caro, (digo el hecho de que me sea util para la compra de mi casa no lo hace “barato”), pero la idea es usarlo en todas aquellas cosas, que a la larga te va a convenir más haber pagado el extra al que te prestó el dinero, que si no lo hubieras comprado nunca.

 
5. Las tarjetas de crédito SI te regalan entre 28 y 45 días de crédito. Es decir, si tu tarjeta corta el 19 de cada mes y tienes que pagar antes del 4 de cada mes, el banco te está dando 45 días para pagar sin cobrarte ABSOLUTAMENTE NADA. Usa esos días a tu favor.

 
6. El crédito es una transacción basada en la CONFIANZA. No importa que tan desalmada creas que es la empresa que te presta (y que te cobra, claro, intereses si no pagas en el tiempo estipulado), no tienes real razón para traicionar esa confianza. Imagina a tus trajetas de crédito como a un miembro de la mafia. Este miembro te pidió que pagaras (toda la deuda) antes del día 4 del siguiente mes. LLega el 4 y tu le das solo el “minimo”. El mafioso no te va a golpear. Te va a dar mas dias, pero ahora te va a salir mas caro. La deuda crece y todo porque no cumpliste con tu palabra. Si deslizas la tarjeta estas aceptando las condiciones que el banco te dio para usar esa tarjeta. No se vale decir después “es que ches bancos son bien abusivos y por eso no pago”.

 
7. El costo de las tarjetas no esta solo en los intereses, también nos cobran comisiones, y anualidades. La anualidad es el costo por la tarjeta en si que suele ser de entre $200 hasta $6,000. Las comisiones son cantidades que cobra el banco por diferentes servicios. Como chequeo de estado de cuenta en linea, adquisición de efectivo o el uso de cajeros. Todo esto es importante a la hora de seleccionar una tarjeta de crédito.

 
8. En general nos sentimos halagados cuando nos llega una carta de nuestro banco diciendonos que nos aumentaron la linea de crédito. Y como no, si es agradable, pero recomiendo que no se acepte. Más crédito = más posibilidades de endeudarse. A mi tía le llegó su última linea de crédito: $92,000. Yo nada más me imagine DEBER $92,000 y me dio escalofrío.

 
9. La tarjeta de crédito mas cara es aquella que se usa sin responsabilidad. Es Tu repsonsabilidad leer el contrato (idealmente antes de firmarlo), ver bien tus estados de cuenta, acordarte de tus fechas de corte y pago, saber cuanto debes, y hacer un uso adecuado de ella. Si haces todo esto, creeme serás mal negocio para el banco pues solo pagarás la anualidad y dormirás mucho mejor.

Hablando de tarjetas de crédito…

Después de años de no recibir créditos de ningún tipo después de 1995, los mexicanos nos regocijamos con el crecimiento de tarjetas de crédito y de los maravillosos meses sin intereses.

Es cierto que comprar a meses sin intereses puede ser un movimiento sabio. Pero hay que tener cuidado:

1. Los meses sin intereses se aprovechan mejor cuando son para compras importantes de más de $8,000-10,000. Una vez un vendedor de una tienda departamental, puso la trilogía de Star Wars que le compré a mi esposo a 12 meses sin intereses, y durante un año entero aluciné ver en mi cuenta los $48 mensuales que tenia que pagar. ¡no valió la pena! Y no es que no pudiera pagarlos, es que es odioso tener que pagar “cachitos” durante tanto tiempo y mas cuando si se puede pagar.
2. No todos los meses sin intereses son SIN INTERESES. Checa bien y has cuentas, tratando de comparar precios de computadoras (rara vez se tiene el cash para pagar estas cosas y  las compus convienen a meses sin intereses), caché a dos tiendas que le subian como $3,000 en promociones sin intereses!!! Cuando les reclamé me dijeron que lo que pasa es que “hay mejor precio al contado”, pero el precio oficial por lo menos en Mac, era justamente su precio de contado. Conclusión, HABIA INTERESES. En serio, la calculadora del celular nunca ha sido tan útil, ¡usenla!
3. Muchos meses sin intereses se convierten en un MAGNO gasto y una carga difícil de soportar. Un amigo de mi esposo es adicto a los MSI. Tanto que ha llegado a tener $25,000 de saldo a pagar cada mes de puras cosas a meses sin intereses. ¡Esas son 3 rentas! O una en polanco
4. Los meses sin intereses hacen que gastes de más. Como sientes que es una promoción que no puedes dejar ir, compras más cosas que no necesariamente te hacen falta o que podrías esperar para comprarlas, pero los MSI te la ponen fácil así que lo compras de una vez.

Los Meses sin Intereses pueden ser una gran herramienta pero como cualquier gasto, hay que hacerlo sabiamente y a ¡nuestro favor! No al revés.

La mejor estrategia es:

Tener máximo 2 cosas a MSI al mismo tiempo y HASTA QUE ACABES con ellas, empiezas un nuevo ciclo de MSI.

Solo cosas que valen la pena (duraderas o muy caras pero necesarias o de tu negocio que sabes sacarás provecho).

Asegurarte que realmente no hay intereses.

Y si quieres realmente ahorrar, ¡deja descansar los MSI por unos buenos meses!

En noviembre del 2007, entró en vigor la nueva ley de transparencia (si ya se que suena como esas muchas cosas de las cuales no entendemos a que se refieren en las noticias). Lo que significa básicamente es que los bancos ni ninguna institución financiera se podrán hacer de la vista obesa en cuanto a la información que a todos los usuarios nos es importante para hacer un buen uso de sus servicios. 

Ya se que no estoy dando digamos un “cable de ultimo momento” pues noviembre fue hace 7 meses, lo que pasa es que ya me están llegando los estados de cuenta de las tarjetas de crédito con estos cambios importantes. Los invito a que los lean. 

Por ejemplo, la Scotiabank dice en el estado de cuenta: “Realizar unicamente el pago mínimo de sus créditos, podría implicar liquidar su deuda en un plazo mayor -si MUY mayor- por lo que se le RECOMIENDA -y blogylana también te recomienda- realizar y anticipar pagos mayores al mínimo ya que esto le permitirá reducir el tiempo para liquidar su deuda.

¡Vaya! si hubieran puesto esta leyenda hace 8 años que empezó la euforia de las tarjetas en México estaríamos menos endeudados. Ustedes no creerán la cantidad de gente que cree que donde dice “pago mínimo” es su deuda total.

La American Express trae un librito, si un librito, donde además del contrato (que ese si esta de mega flojera pero ni modo hay que leer), trae consejos e información similar. Esta me encanta: ” Contratar créditos en exceso a su capacidad de pago puede afectar su patrimonio y su historial crediticio”.

Pues si. Efectivamente. La cosa es que aunque el uso del crédito tiene algunas cosas obvias o de sentido común, NADIE nos enseña a usarlas bien!. nadie nos explica como es que si empezamos con un límite de crédito de $3,000 terminamos endrogados por $15,000!. 

Las tarjetas NO vienen con instructivo y eso termina perjudicandonos. Ahora por lo menos vienen con advertencias y consejos importantes. 

Apoyo las tarjetas de crédito transparentes pero nosotros los usuarios tenemos la repsonsabilidad de LEER y enterarnos! Recomiendo leer con calma todos los estados de cuenta y los contratos que aunque dan flojerita a la larga salimos beneficiados y solo hay que leerlos una vez al principio y luego cuando cambian ciertas leyes. No es seguido. 

Después postearé tips utiles para conseguir la mejor tarjeta y manejar las que ya tenemos  A NUESTRO FAVOR (no al del banco!) porque el crédito es el mayor AGUJERO por donde se escapa nuestra lana.