scotiabank

Cuando llegan preguntas a B&L se contestan cada semana en un post general para que todos las lean, vean mis respuestas y ¡aporten más!. Espero sus preguntas.

E. Bernal pregunta: mi problema es ahorrar, soy pesimo en cuestiones de ahorrar, no gano mucho, mas o menos 5600 por mes, no estoy casado y lo peor, nunca llego a sabado con dinero, y me he propuesto en abrir una cuenta de banco y meter todo lo que me gasto en tonterias alli.

Lei en tu interesante blog algo de automatizar los ahorros y me puse a investigar sobre el tema y encontre que el scotiabank inverlat tiene algo llamado “ahorro programado”, el cual es perfecto para mi!!!, ya que de forma automatica mi dinero se va a esa dichosa cuenta de ahorro sin que yo vaya al banco, cosa que me da flojera, por las filas y la falta de tiempo…
fui al banco y pedi informacion y me dijeron que puedo abrir la cuenta unica cero con 10 pesos, pero el inconveniente es que mi nomina la tengo con “el banco fuerte de Mèxico” y me piden cambiar la nomina con ellos para poder usar ese ahorro programado. No se si sea buena idea cambiar la nomina, despues fui a banorte a preguntar si no habia algo parecido a ese ahorro programado y me diejron que no, ademas el trato no megusto, creo q fue por las pintas que traia, raziztas..
que me recomiendas???????

Tengo entendido que Scotia no es el unico que tiene el ahorro programado. Si Banorte no lo tiene puedes contratar un fondo de ahorro con gente como Skandia o Fondika, quienes ofrecen un producto de ahorro-inversión mucho más sofisticado (y de mejores rendimientos que los bancos) y son ellos los que te descuentan directo de tu cuenta de banco de nomina (la que sea). En la sección de inversiones hay un post donde hablo de los fondos. Sinceramente yo creo que es lo que te conviene. El mínimo que piden para ahorrar  son $1,500. Y puedes hacer un fondo para el plazo y la meta que quieras.
Saludos y suerte!

JL pregunta: Mi cuestionamiento es sobre un problema q me acabo de encontrar en mi estado de cuenta de la tarjeta de crédito:
Recibí una llamada de un agente de seguros q me indicaba q era sujeto de una póliza de Hospitalización para mi y mi beneficiario. En cuanto supe por donde iba la llamada, decidí terminar la llamada indicando q ese gasto no podría solventarlo. Esta persona insistió y yo solo le comenté q no era mi intención adquirir un gasto más a mi tarjeta y q no autorizaba el cargo.
A esta fecha no me llegó el Estado de Cuenta, sin embargo fui al banco a pedir una copia, y resulta q aparece el cargo de dicho seguro, q nunca autoricé.
¿Alguna recomendación? ¿Alguien ha pasado por esta misma problemática y ha encontrado solución?

Definitivamente hay que buscar recuperar ese dinero o que no se tenga que pagar. No se con quien tienes tu tarjeta pero en muchos bancos, si no reconoces el cargo y les avisas que NO autorizaste ese cargo, lo detienen en lo que ellos averiguan con el proveedor. Eso me paso con un cargo indebido de seguro de auto. Nos lo cobraron mal y el banco (Banamex) DETUVO EL CARGO y santo remedio.

Joaquín Pregunta: ¿vas a votar o anularás el voto?

No lo sé. No soy una persona muy política que digamos, y habiendo nacido bajo las crisis de Echeverría y López Portillo, habiendo vivido la super crisis de Salinas de Gortari, y después de vivir “el cambio” del PAN, estoy más que decepcionada de todos los actores políticos de este país. Es más, la palabra decepcionada se queda chica, corta y con hambre.

La primera parte está aquí.

Vivíamos al día o peor, porque cuando se tienen ingresos irregulares no sabes de verdad de dónde va a venir la paga del super de este mes. Así es un poco más difícil salir del atoyadero o por lo menos así me lo parecía. . A veces, no alcanzaba el dinero para pagar todos los minimos, y teníamos que pagar la mitad o un cacho de los minimos. Pero con eso dejaban de llamar los bancos.

Tuvimos que echar mano de una disciplina férrea, de verdad, de mucha organización y de apretarnos el cinturón (más de lo que ya sentíamos con las sequías de cheques de clientes). Y así despúes de un rato, eliminamos la Scotiabank. No saben que alivio, pero quedaban otras 3!. La que siguió fue American Express que era la de intereses más altos (pero no se dejen engañar ahora hay tarjetas mucho más caras!). Dejábamos de hacer cosas con tal de pagar las tarjetas, y a veces mi esposo no comprendía muy bien porque mi obsesión con matarlas. Es más, me atrevo a decir que hasta hace relativamente entendíó a fondo el proceso de las tarjetas y porque son tan dañinas si no se liquidan luego luego.

Por fín acabamos con la American Excess y a este punto rompimos la regla de eliminar la tarjeta de menos deuda. Nos fuimos con la grande que era una City Bank  (ahora Banamex). Ya no recuerdo la cantidad que se debía en esa tarjeta pero era La Grande. Tan grande que me quitaba el sueño. Y recuerdo que fue la que sentí que costó más tempo y trabajo. Quizá por el monto. Cuando por fin terminamos con la “City” yo si compré cervezas! celebrción a lo grande.

La última tarjeta que quedaba con deuda era pequeña y no recuerdo de que banco era. Pero después de las 3 primeras, esta ¡ni la sentimos!. Mi esposo me confesó que nunca en su vida adulta había estado sin deuda y que sinceramente sentía un gran alivio. La idea de que debemos vivir endeudados para “vivir” está muy arraigada, y es difícil ver otro panorama. La City es otra tarjeta que conservamos, es la de mi esposo de crédito y ha tenido desde entonces sus días malos. Ha llegdo a estar en 20 mil pesos otra vez, pero ya esta bajo control.

En total, nos tomó como 3 años eliminar 4 tarjetas de crédito. Si, también hace falta paciencia. De eso no tengo mucho , la verdad. Pero lo logramos!.

Nuestro método requirió:

• Verdadero convencimiento de que quieres salir de deudas de una buena vez.
• Reconocer que HAY un problema con el manejo de las tarjetas y DEJAR de hacerse de la vista gorda.
• Mientras estás en proceso de eliminar las deudas NO USES LAS TARJETAS PARA NADA. De otra forma, estas cavando un hoyo donde pretendes tapar.
• Mantenerse firme aunque parezca que la tarea no tiene fin.
• No enojarse con los bancos. Ellos nos prestaron el dinero y nosotros ya sabíamos que eso venía con un precio cuando empezamos a firmar vauchers por aca y por allá.
• Ir de una en una. De otra forma abruma mucho.
• Mientras se están pagando las tarjetas aprender a ahorrar con todo y todo.

Si se puede, nada más que es un poco arduo, cuesta dinero y algunos sacrificios, pero al final vale la pena. hace tiempo que no tenemos deudas reales y la vida es mucho más tranquila. Si tienen una historia similar ¡cuenténosla!.

Desde hace tiempo les debo esos post para salir eficientemente de las deudas de tarjetas de crédito. La verdad es que quería exponer dos formas, una la que usé yo recién casada y la de Dave Ramsey, gurú gringo de las finanzas personales que la verdad tiene un muy buen método (y mucho más estructurado que el mío). Pero no había empezado por 2 razones: 1, porque quería pedirle permiso a mi esposo para publicar nuestra historia. Se que la mayoría de los lectores de B&L no tienen la más mariguana idea de quienes somos, pero algunos lectores si lo saben y no se trataba de balconear. Por lo menos no sin permiso! y la razón no. 2 es que no he terminado el fantástico libro de Dave!.

Mi esposo y yo nos casamos en e 2001. Los dos empezábamos nuestros 30s y andábamos rete enamorados (afortunadamente todavía seguimos enamorados). Todo era dulzura y maravilla salvo 2 cosas: nuestros ingresos eran pocos e irregulares y mi otra mitad tenía una deuda en tarjetas de crédito de aproximandamente $100,000 (si, cien mil pero del 2001). Yo que nunca había tenido deudas en mi vida era motivo de desvelo por las noches.

Eran 5 tajetas (¿para que queremos tantas de veras? luego no preguntamos porque se nos olvidan las fechas de corte, ¡pues son muchas fechas que recordar!). Y al casarnos aumentaron los gastos, entre la renta, la luz, el super etc. Así que menos dinero para pagarlas. En poco tiempo empezaron las temidas llamadas de los bancos. Y muy chistoso porque eran todavía amables y nos decían que hablaban para recordar que tenía fulano un saldo vencido. Alguna vez a una de las señoritas le contesté ¿de veras cree usted que no hemos pagado porque se nos olvidó? la chica nada más se rió.

A mi nunca me ha gustado deber. Es algo que desde niña me daba como pena, asi que muy pocas veces en mi vida he pedido, y las deudas las pago lo más rápido que puedo. Sin embargo al dueño de mis quincenas no le preocupaban, acostumbrado a de pronto ganar  cantidades de dinero más fuertes como freelance (o simplemente cuando se juntaban 3 cheques atrasados),y que con eso daba bajones a las tarjetas, no le quitaba el sueño (que de por si tiene como bebé). Así que para mi, salir de ese hoyo era todo un reto. Muy frecuentemente los buenos generadores de ingresos confunden generarlos con gastarlos. Mi esposo pensaba que el dinero era un recurso renovable. Y no. Peso gastado es un peso que nunca más volverá. Podrás ganar uno nuevo pero no es el mismo que el que se fue.

Lo primero fue terapear a mi marido para convencerlo de que pagar las tarjetas junto con la renta era PRIORIDAD. Costó trabajo y fue terapia larga pero se lograron importantes avances.  El segundo paso fue decidir a que tarjeta meterle más lana porque quedaba claro que no podríamos matarlas todas al mismo tiempo. La muerte sería lenta, dolorosa y angustiosa, pero definitiva.

Me decidí por la tarjeta de menor monto (que cusiosamente es parte del sistema de Dave Ramsey). Recuerdo que era la Scotiabank. Pagaba todos los mínimos (que era la unica manera de evitar las fastidiosas llamadas) de las otras tarjetas y le metía lo más posible a la Scotia. Tarjeta que por cierto todavía hoy conservamos y que s eha convertido en la tarjeta de gastos fijos como el teléfono, el gimnasio y el cable. Cada mes se liquida por completo.

El problema era que había meses que de verdad casi no alcanzábamos para pagar ni la renta.  ¿han oído esa frase de que “hay mucho mes en mi poca quincena”? Esa era nuestra vida. Ay, ay ay!. No se pierdan la parte 2 la próxima semana.

Cómo salimos de deudas mi esposo y yo parte 2

Para saber que pasó antes ve aquí.

Nuestra amiga Martha pidió prestado a un ususrero con interés muy alto para pagar las deudas de sus 10 tarjetas de crérdito. Y las pagó. El problema fue que como el interés del ususrero era más alto que el de los bancos (puede llegarl al 300%), pronto se vio en la misma situación de falta de pago, pero esta vez con un hombre fuera de la ley y con menos escrúpulos que un banquero.

Martha empezó a sentir lo que era el verdadero miedo, porque aquí entre nos, los bancos no la intimidaban mucho. Pero cuando el ususrero la empezó a visitar a su casa, a amenazarla a ella y a sus hijos la cosa cambió.

Entró a un nuevo trabajo de medio tiempo por un amigo apra completar los $30,000 pesos mensuales que ya no le alcanzaban para sus deudas. Claro que no dejaba sus lujos como pagas servicio doméstico por  $4,500, pero en fin. El problema es que ni con el nuevo trabajo alc anzaba para pagar nuna cantidad enorme con intereses fuera de este universo. Así que nuestra querida Martha, desesperada y sin elaborar un mejor plan, ¿qué creen que hizo? Solicitó 5 tarjetas de crédito (además de las 10 que ya tenía) para poderle pagar al usurero.

Les recuerdo que esta historia es VERDADERA. Yo misma conozco a Martha y a sus hijos.

Sin el hombre (usurero) encima, Martha respiró aliviada. Pero como se podrán imaginar, no pasó mucho tiempo antes de que los bancos comenzaran a llamar de nuevo para presionarla para pagar. La deuda siguió creciendo de manera desproporcionada hasta que los despachos jurídicos de los bancos empezaron a poner letreros en su casa.

Martha dejaba de ir a su nuevo trabajo porque tenía miedo de encontrarse a sus acreedores que la visitaban todos los días.

Me dice mi mamá que los letreros pegados en su puerta se veían a muchos metros de distancia.

Uno de sus hijos le recomendó cambiarse de casa para que ya no la estuvieran molestando y ¿qué creen que hizo? Efectivamente se cambió de departamento a RENTAR. Ahora tiene 15 tarjetas de crédito impagables, el gasto de la renta de $5,000 más los $4,500 del servicio doméstico, más los gastos de la vida diaria y una deuda de aproximadamente UN MILLÓN DE PESOS.

Desafortunadamente esta historia todavía no tiene fin. En ese capítulo nos quedamos y de verdad no se cual podría ser el desenlace. Lo que si es que Martha esta un poco alterada pero parece que no mucho, y nos queda claro que la secuencia de decisiones han llevado a esta mujer al borde del precipicio financiero. Esto es además al borde de la peor crisis financiera de los ultimos años.

La moraleja es que independientemente de nuestra situación, SON nuestras decisiones, las que nos salvan, o nos ahorcan. Como le dijo Dumbledore a Harry en la película No. 2 (La cámara de los secretos): “son nuestras decisiones las que demuestran lo que realmente somos, mucho más que nuestras habilidades”.

No importa que tan “hábiles” o inhábiles creamos que somos para las finanzas, nuestras decisiones marcarán el futuro de nuestro bienestar, no nada más económico, sino  general.

Ustedes, ¿qué camino habrían seguido? Suponiendo que ya estaban con las tarjetas hasta el tope.

Mi mamá, una mujer fuerte de sesenta y pico de años (que además se ve como de 40) tiene varias amistades, entre ellas figura una señora a la que llamaremos Martha.

Le pedí permiso a mi mamá de contar la historia de Martha en este blog protegiendo de todas las formas posibles la verdadera identidad de la señora, porque es una historia impresionante, escalofriante y verdadera. Sucede hoy día en la Ciudad de México.

Martha tuvo la suerte de trabajar en una empresa de gobierno cuando el gobierno podía proteger a sus empleados. Hoy esta jubilada con aproximanadamente $30,000 menusales, que estarán ustedes de acuerdo conmigo, en que no es una cantidad nada despreciable.

La señora siempre ha vivido bien pero también siempre ha tenido problemas con su “manera de comprar”. Destapaba una deuda para pagar otra, compra cosas que no le hacen falta y maneja mas de 5 tarjetas de crédito. Aún así su deuda era manejable hasta que se casó una de sus hijas. Esta hija se casó en algún país de sudamérica porque el novio era de por allá.

A Martha se le hizo fácil invitar a más de 5 miembros de su familia todo el viaje, estancia y comidas todo pagado con las tarjetas de crédito. Cuando regresó del viaje, sin embargo, no pudo pagar la deuda (porque hasta el mejor ingreso tienen un límite ¿cierto?). Empezó a no poder pagar ni los mínimos de las tarjetas (10 tarjetas por cierto). Poco a poco los bancos empezaron a llamarle a su casa. Despachos jurídicos y empresas amenazantes que llamaban a cualquier hora.

Martha se empezó a asustar y entonces ¿qué creen que hizo? Le llamó a un usurero (persona que presta dinero con altos intereses. Esta actividad es ilegal en México).

Aquí voy a hacer una pausa en la historia, porque quiero preguntarles, ustedes ¿qué le aconsejarían a Martha hacer hasta antes de pedir al usurero? ¿cómo manejarían el problema hasta ese momento?.

He aquí una lista rápida de las cosas que según yo, todos los mexicanos debemos saber del crédito. Si me falta algo, por favor, agreguenlo en los comentarios. Si no están de acuerdo con algún punto, también en los comentarios. Si ven una falta de ortografía, mejor por mail.

1. El crédito es CARO. Muy caro. Checa 1 estado de cuenta de alguna tarjeta de crédito que tengas. Ve el porcentaje de interés. Vamos a suponer que usas una “lite” y que no es muy cara, el porcentaje es 28%. Si tu deuda es de $1,000. Le tienes que REGALAR al banco $280 pesos. Echa cuentas. Si debes $10,000, son $2,800.

 
2. Los pagos mínimos de las tarjetas generalmente cubren los gastos de administración del banco. Es decir, se pagan a ellos mismos primero, nada de tu mínimo se va a “bajarle” al capital (deuda). Si solo pagas el mínimo de tus tarjetas, tardarás aproximadamente 20 años en terminar esa deuda (no te cuento de las deudas nuevas que vayas adquiriendo en el camino).

 
3. El crédito no es una extensión de nuestro sueldo. Si ganamos $10 son diez pesos los que podemos gastar. Si ganamos $10.00, y damos tarjetazos por $15, $20,estamos usando el dinero de otro (del banco) para darnos nuestros gustos. Y ese otro no lo hace por beneficencia. Es SU negocio.

 
4. El crédito es muy útil para comprar bienes duraderos que están fuera de nuestro alcance, como una casa, una computadora o incluso un auto. De todas formas es caro, (digo el hecho de que me sea util para la compra de mi casa no lo hace “barato”), pero la idea es usarlo en todas aquellas cosas, que a la larga te va a convenir más haber pagado el extra al que te prestó el dinero, que si no lo hubieras comprado nunca.

 
5. Las tarjetas de crédito SI te regalan entre 28 y 45 días de crédito. Es decir, si tu tarjeta corta el 19 de cada mes y tienes que pagar antes del 4 de cada mes, el banco te está dando 45 días para pagar sin cobrarte ABSOLUTAMENTE NADA. Usa esos días a tu favor.

 
6. El crédito es una transacción basada en la CONFIANZA. No importa que tan desalmada creas que es la empresa que te presta (y que te cobra, claro, intereses si no pagas en el tiempo estipulado), no tienes real razón para traicionar esa confianza. Imagina a tus trajetas de crédito como a un miembro de la mafia. Este miembro te pidió que pagaras (toda la deuda) antes del día 4 del siguiente mes. LLega el 4 y tu le das solo el “minimo”. El mafioso no te va a golpear. Te va a dar mas dias, pero ahora te va a salir mas caro. La deuda crece y todo porque no cumpliste con tu palabra. Si deslizas la tarjeta estas aceptando las condiciones que el banco te dio para usar esa tarjeta. No se vale decir después “es que ches bancos son bien abusivos y por eso no pago”.

 
7. El costo de las tarjetas no esta solo en los intereses, también nos cobran comisiones, y anualidades. La anualidad es el costo por la tarjeta en si que suele ser de entre $200 hasta $6,000. Las comisiones son cantidades que cobra el banco por diferentes servicios. Como chequeo de estado de cuenta en linea, adquisición de efectivo o el uso de cajeros. Todo esto es importante a la hora de seleccionar una tarjeta de crédito.

 
8. En general nos sentimos halagados cuando nos llega una carta de nuestro banco diciendonos que nos aumentaron la linea de crédito. Y como no, si es agradable, pero recomiendo que no se acepte. Más crédito = más posibilidades de endeudarse. A mi tía le llegó su última linea de crédito: $92,000. Yo nada más me imagine DEBER $92,000 y me dio escalofrío.

 
9. La tarjeta de crédito mas cara es aquella que se usa sin responsabilidad. Es Tu repsonsabilidad leer el contrato (idealmente antes de firmarlo), ver bien tus estados de cuenta, acordarte de tus fechas de corte y pago, saber cuanto debes, y hacer un uso adecuado de ella. Si haces todo esto, creeme serás mal negocio para el banco pues solo pagarás la anualidad y dormirás mucho mejor.

En noviembre del 2007, entró en vigor la nueva ley de transparencia (si ya se que suena como esas muchas cosas de las cuales no entendemos a que se refieren en las noticias). Lo que significa básicamente es que los bancos ni ninguna institución financiera se podrán hacer de la vista obesa en cuanto a la información que a todos los usuarios nos es importante para hacer un buen uso de sus servicios. 

Ya se que no estoy dando digamos un “cable de ultimo momento” pues noviembre fue hace 7 meses, lo que pasa es que ya me están llegando los estados de cuenta de las tarjetas de crédito con estos cambios importantes. Los invito a que los lean. 

Por ejemplo, la Scotiabank dice en el estado de cuenta: “Realizar unicamente el pago mínimo de sus créditos, podría implicar liquidar su deuda en un plazo mayor -si MUY mayor- por lo que se le RECOMIENDA -y blogylana también te recomienda- realizar y anticipar pagos mayores al mínimo ya que esto le permitirá reducir el tiempo para liquidar su deuda.

¡Vaya! si hubieran puesto esta leyenda hace 8 años que empezó la euforia de las tarjetas en México estaríamos menos endeudados. Ustedes no creerán la cantidad de gente que cree que donde dice “pago mínimo” es su deuda total.

La American Express trae un librito, si un librito, donde además del contrato (que ese si esta de mega flojera pero ni modo hay que leer), trae consejos e información similar. Esta me encanta: ” Contratar créditos en exceso a su capacidad de pago puede afectar su patrimonio y su historial crediticio”.

Pues si. Efectivamente. La cosa es que aunque el uso del crédito tiene algunas cosas obvias o de sentido común, NADIE nos enseña a usarlas bien!. nadie nos explica como es que si empezamos con un límite de crédito de $3,000 terminamos endrogados por $15,000!. 

Las tarjetas NO vienen con instructivo y eso termina perjudicandonos. Ahora por lo menos vienen con advertencias y consejos importantes. 

Apoyo las tarjetas de crédito transparentes pero nosotros los usuarios tenemos la repsonsabilidad de LEER y enterarnos! Recomiendo leer con calma todos los estados de cuenta y los contratos que aunque dan flojerita a la larga salimos beneficiados y solo hay que leerlos una vez al principio y luego cuando cambian ciertas leyes. No es seguido. 

Después postearé tips utiles para conseguir la mejor tarjeta y manejar las que ya tenemos  A NUESTRO FAVOR (no al del banco!) porque el crédito es el mayor AGUJERO por donde se escapa nuestra lana.