libros

Hace poco me un lector me pidió a través de twitter mi opinión acerca del famoso “gurú” del dinero Robert T. Kiyosaki. Algunos de mis puntos de vista ya los expresé en post anteriores, pero me pidieron que me explayara un poco más.

Como mencioné, a mi el libro Padre Rico Padre Pobre si me gustó. Creo que es un buen punto de partida para hacernos reflexionar sobre nuestros propios puntos de vista acerca del dinero. Pero para mi que Padre Rico nunca existió.
Hay muchas personas que acusan a Kiyosaki de mentiroso porque su libro fue publicado en USA bajo la categoría de “verídico” o “biográfico” y dado que no se ha comprobado la existencia del señor que supuestamente le enseñó todo lo que sabe, es un farsante.
Sin embargo, según yo, todo se reduce a una estrategia de venta. Parece que el autor intentó vender el libro bajo la categoría de “ficción” y nadie lo compró. Así que alguien le sugirió ponerlo en “verdad” y fue un hitazo.
A mi no me molesta el hecho de que Padre Rico sea un invento. Lo que realmente me molesta es que no se me haya ocurrido a mi. Las personas nos enamoramos de las historias. Nos gustan por naturaleza y hay 100 veces más posibilidades de aprender de una historia interesante con drama y catarsis que de una ecuación matemática o de la simple narración de los hechos.
No puedo enojarme con Kiyosaki por contar una historia con un twist diferente y entretenido.
¿Sus demás libros? Esa es otra historia. Una vez que pasas por la “iniciación” de PPPR, tienes ganas de saber el COMO. Que ahora si venga una guía práctica que cualquiera pueda seguir para acercarnos a lo que tiene Kiyosaki. Y es ahí donde decepciona. El libro del Cuadrante del Flujo de Dinero tiene cierto sentido pero no es útil. En ningún momento te da un dato utilizable REAL para pasar del cuadrante del empleado al cuadrante del autoempleado. Y mucho menos como llegar al máximo deseado: el cuadrante del inversionista donde ya el dinero está sudando la gota gorda trabajando para ti.

El libro la Guía para  Invertir es el último que compré del autor. Y no lo terminé (quizá algún día). Me decepcionó profundamente ya que en hasta las 329 páginas que llegué, no encontré nada, absolutamente nada útil o nuevo que pudiera yo aplicar para invertir.
Yo como persona no rica que pueda perder mis recursos en invertir TODO en un mismo lugar, yo como persona clase media que no puedo comprar una propiedad tan fácilmente, yo como persona que vive fuera de las leyes de USA.
329 páginas y no les puedo decir un solo dato  concreto que el autor recomiende para salir a invertir en este momento (ni en ningún otro momento). Debo decir, también que son los únicos 3 libros que he leído del autor. Quizá en otro está el secreto prometido y me lo he perdido. No lo sé.

Es esta falta de información concreta, la que creo yo, le ha ganado los enemigos que tiene. Si vas a prometer algo, la gente espera que cumplas. Kiyosaki no promete enseñarte a hacer dinero en el primer libro, pero lo promete en los otros y ciertamente no cumple.
Yo desconfío de cualquier rico que pretenda enseñar a ser ricos a los demás por varias razones:

• La mayoría de los millonarios (self made) no saben exactamente como receta de cocina la fórmula de su éxito. Tienen una idea de los componentes y creen que algunas cosas tuvieron más relevancia que otras, pero a ciencia cierta, así como para dar clases, no creo que sepan.

• Kiyosaki quería hacerse rico con su libro ¿no es evidente? y fue hasta que publicó PPPR que el dinero entró en serio.

• Los ricos como Donald Trump no escriben para repartir sus secretos, escriben para ampliar su aceptación, grado de influencia y ¿porqué no? ganar más dinero.

• Creo que el 80% de los ricos que escriben  como hacerse ricos, escriben de la patada así que tienen ghost writers que son los que en realidad hacen toda la chamba y viven al día con montones de deudas.

Bueno este ultimo punto es un poco broma. Lo que quiero decir es que nunca nadie tiene la verdad “más grande”. En las finanzas como en la vida, tratemos de no buscar un solo “gurú” que nos muestre el camino, mejor aprendamos de todos lo más posible y armemos nosotros nuestro propio camino. Ser el Gurú de uno mismo es muy conveniente: no hay nadie más en quien puedas confiar tu vida.

Porque nunca está de más presumir, quiero decirles que este es el post número 200. Es un bonito número y la creo lo voy a celebrar con un pastel de 3 leches.

Cuando llegan preguntas a B&L se contestan cada semana en un post general para que todos las lean, vean mis respuestas y ¡aporten más!. Espero sus preguntas.

Pedro preguntó: mi pregunta es  porque los bancos no rescatan a uno como cuentahabiente  cuando ven crecer la cuenta de uno, cuando a todas luces se ve que va a la quiebra sin embargo quiere uno negociarla deuda y no se lo aceptan la  negociación rápidamente sino ponen muchas trabas porque si ellos han pasado por esos momentos habrá respuesta a mi pregunta gracias.  Porque estoy pasando por esos momentos.

Pedro, no trabajo para ningún banco ni tengo contactos infiltrados en sus entrañas como para saber a ciencia cierta cual es su procedimiento. Lo que si te puedo decir es que en un mundo como el nuestro (y sin querer sonar fatalista) estamos solos. Eso significa que esta en nosotros cuidarnos de cualquier “depredador”, “amenaza” etc. Porque nadie lo va a hacer. Mucho menos los bancos cuya función es hacer negocios, hacer dinero. No los odiemos por ello, para eso nacieron. Los bancos son recatados por las razones que dije en el post donde esta tu pregunta. Las personas somos rescatadas por nosotros mismos y nuestros seres queridos. Esta experiencia te ayudará a protegerte en el futuro y usar a tu favor los créditos y opciones que ofrecen los bancos. Mucha suerte y sigo a tus órdenes.

Gustavo pregunta: Antes que nada una felicitación por el blog esta muy bien hecho llegué a a él por un comentario que dejaste en el universal, quisiera pedirte un favor fíjate que he estado buscando una manera de manejar mi presupuesto de una manera mas efectiva bajé tu herramienta del presupuesto (muy buena) pero como que sigo sin agarrar la onda, se que hay lo que los gringos llaman “thumb rules” para las finanzas domesticas algo así como destina 10% de tus ingresos para tu retiro, no mas del 30% en crédito hipotecario etc, ¿tienes o conoces de donde pueda sacar información de ese tipo?

La verdad no conozco un lugar especifico que maneje digamos formulas como me sugieres. Para mi las finanzas son una combinación de buena información con sentido común. Parte de esa info la puedes encontrar en mi blog y en otros, o en libros. Por ejemplo te recomiendo Personal Finances for Dummies. Es una chulada todavía lo estoy leyendo y he sacado buenos post de sus ideas.
No te preocupes si al principio todo parece confuso, las finanzas como todo tiene una curva de aprendizaje y mientras más veas y te intereses por el tema, más vas a ir entendiendo, armando y practicando. Así se hacen los grandes maestros!
Te deseo mucha suerte

Roberto preguntó: Mi nombre es Roberto, soy lector asiduo de tu Blog & Lana (de hecho lo tengo en mi reader así que te leo cada que escribes) y antes que nada debo felicitarte por el blog tan bueno que mantienes ademas de la noble labor que haces por nosotros los que no sabemos de finanzas personales y aquí va mi pregunta, estuve buscando en artículos de tu blog y me parece que no has comentado acerca del mercado intercambiario o forex, quisiera conocer tu opinión al respecto, si lo recomiendas como manera de inversión, y de ser así si conoces o recomiendas algún servicio en particular.

Roberto: Efectivamente no hay nada -todavía- en mi blog acerca del FOREX. Las razones son sencillas: conozco poco ese mercado. La verdad el trade constante es algo que (en general) no me parece recomendable como inversión. Es recomendable para quien quiere aprender, jugar, arriesgar. O para quien conoce o quiere conocer este mercado A FONDO.
Forex significa Foreign Exchange y es la compra venta de divisas. Es un mercado enorme que mueve al día miles de millones de monedas de todo el globo. Contrario a la Bolsa, el FX está descentralizado y se pueden hacer transacciones desde cualquier parte del mundo las 24 horas del día. Haré un post más detallado de este mercado.
Como toda inversión es importante preguntarnos: ¿qué quiero? ¿por cuánto tiempo voy a invertir? ¿quiero aprender o no tengo tiempo y solo quiero ver crecer mi dinero? ¿soy conservador o estoy dispuesto a arriesgar mi capital? y si estoy dispuesto a arriesgar, ¿cuánto?. Particularmente en este mercado donde cada quien puede hacer sus transacciones vía internet (sin necesidad de grandes cantidades de dinero) RECOMIENDO no meterse si no se está dispuesto a aprender, a estudiar y a conocer hasta la cocina.

Angel preguntó: Hola, al igual que tu como lo señalas en B&L siempre he tenido problemas con el dinero, siempre hace falta y nunca esta de más. Por lo que me anime a escribirte es para solicitar tu apoyo u orientación de cómo ganar dinero con un blog, se que puede ser secreto profesional pero no pierdo la esperanza que me orientes, soy un profesionista que conoce de temas de calidad y mercadotecnia con experiencia en el área automotriz.

Te voy a ser 100% sincera: Si hay un secreto para hacer dinero con un blog, yo todavía no lo descubro!!!.  :)
Lo que si te puedo decir es todo lo que se acerca de tener un blog exitoso y con posibilidades de generar ingresos:
1. El contenido es REY. El contenido de tu blog debe ser bueno, interesante, entretenido, informativo, útil.
2. Tener un tema central (como finanzas). Mercadotecnia en el área automotriz puede ser muy interesante con un nicho muy específico.
3. Mantener un diseño accesible, estético y práctico para que tus lectores naveguen con facilidad.
4. Actualizar seguido (idealmente diario).
5. Nunca copiar o plagiar contenido.

La meta: incrementar el tráfico a tu site. Una vez que tienes un tráfico decente entonces empieza el asunto de la comercialización. Vender anuncios, promocionarte, etc. Yo apenas estoy levantando tráfico. Mientras no tenga  muchísimas visitas, mi site no puede hacer dinero.
Esto es todo lo que se, de verdad. Yo no creo en la retención de información. Creo que en internet, quien no es generoso, no tiene mucho futuro.
Hay muchos blogs que hablan de como generar mejor contenido, como hacer dinero con blogs etc. La red es una gran fuente de información.
Espero estos datos te ayuden.
PD. tener un blog es como correr un maratón: la meta es a largo plazo y el trabajo es muy intenso, para cosechar las ganancias hay que durar y durar y durar.

Como en todo, debe haber un balance. Si somos ahorradores en absolutamente todo, terminaremos perdiendo por la exgeración. Tan malo es ser super gastalón como ser demasiado ahorrador. Estas son las cosas (algunas) en donde NO ESTOY DISPUESTA A AHORRAR:

1. Comida. Comida fresca de alta calidad. Fruta, verdura, carne, leche, etc. No escatimo ni un peso. Y a veces hasta exagero.
2. Servicios médicos. Trato de encontrar los laboratorios que me den el mejor precio, pero de ahí en fuera no suelo escatimar en costos ni de médicos ni de medicinas y miren que hemos gastado nuestra parte en este rubro.
3. Comida para mis gatas. Extrañanamente comen de lo mejor. Es un lujo pero lo valen, además de que creo es una inversión a largo plazo. Las comidas baratas les afectan los riñones, el sistema urinario, el pelo, el sistema oseo, asi que me estoy ahorrando las visitas futuras al veterinario.
4. Zapatos. Me encantan pero compro pocos. No aguanto los tacones, asi que las posibilidades de comprar unos Manolo Blahnik son remotas. Casi todos son tenis. Pero no escatimo en mis tenis. Pocos, pero ¡que no duelan!.
5. Ropa interior. Ahorrar en esto es un big NO, NO.
6. ¡En la conexión a internet!.
7. Ropa deportiva. Compro poca pero nunca escatimo.
8. Un regalo para un familiar querido o un buen amigo.
9. Ropa de cama. Tengo una extraña fascinación por estos productos. Edredones, sábanas, cubre colchones, me son extremandamente importantes y si algo me gusta, pago.
10. Libros. Me encanta cuando compro en descuento, pero si quiero un libro que me parece importante por la razón que sea. ¡Lo compro sin chistar!.

Y ¿ustedes?

NOTA DE ULTIMO MOMENTO : un lector de b&l me hizo el favor de pasarme el dato de que en esta página están regalando el día de hoy y SOLO por hoy un software para registro de gastos que se llama Expense Tracker. Gratis el download solo hoy. El software es para windows unicamente. Suerte y cuentenme que tal esta (porque yo no lo puedo usar). 

El libro The Millionare Next Door lo explica muy bien. Doy el crédito aunque no he terminado el libro.

Pero este es un concepto que ya había “caído” a mi cabeza después de no pocos descalabros. El hecho de que se mencione en el libro me hace corroborar que los descalabros no me mintieron.

El secreto #2 de los millonarios es: NUNCA tratan de impresionar a nadie.

Millones de pesos, dólares, euros y linden dollars son gastados en el mundo con la única finalidad de impresionar a los demás.

Puedo entender de dónde viene este concepto. Cuando yo era pequeña, varias veces sucedió que mis amiguitos tenían  mejores tenis, o mejores playeras o mejores algo. Mis tenis marca libre me avergonzaban.  No importa en que país occidental  te encuentres, y que edad tengas, este es un fenómeno común. Humano. Cuando uno crece, quiere quitarse de encima esa sensación de “vergüenza” que sinceramente nos acompaña toda la vida. Cuando crecemos  queremos entonces  tener los tenis de colección que no cualquiera puede tener. (no soy coleccionista de tenis, pero fácilmente me pude haber convertido en una). Lo malo es que en realidad ¡a nadie le importa!. Puede que “impresiones” un poco a un cuate o dos. Pero ¿luego? . El dinero que gastaste para causar determinada impresión, se queda asi, gastado.

Ningún millonario tradicional gasta para impresionar a nadie. Es más, la mayoría (y esto es común en USA donde se hizo un estudio profundo del comportamiento  y hábitos de los millonarios que poseen de uno a diez millones de dólares) vive en zonas de clase media donde el 90% de sus vecinos ganan menos que ellos. Usan carros buenos pero los conservan  por 6-10 años, y en general mantienen un perfil bajo.
Y es que si nos ponemos a pensar (que a veces ese es el problema, ¡no pensamos!), la satisfacción que me puede producir tener unos tenis ya “de marca” no es tan importante o tan nutritiva,  como el saber que puedo usar los zapatos que simplemente se me antojen aunque no causen ninguna impresión a nadie. Al fin que nunca estoy invitada a las fiestas del embajador y aunque me invitaran no podría llevar  mis queridos tenis.

Foto: msp stgo

Si, se tiene que gastar inevitablemente cuando los chavos regresan a clases, pero ¿es posible hacerlo con un presupuesto más pequeño? Yo creo que si. Y he aquí uno tips rápidos que espero ayuden (y si ya los hicieron todos, solo les queda esperar que sus muchachos ¡se casen!):

1. Compra por mayoreo para varios ciclos cosas que ya sabes tendran que usar (como lápices, plumas, cuadernos, colores etc.)
2. Como a los niños les ENCANTAN los útiles nuevos, los cuadernos que recicles o que hayas comprado en mayoreo en ciclos anteriores fórralos con los forros que usarás para los nuevos. El niño sabrá que no es nuevo pero sentirá que esta a la par de los otros. La ropa ayduda al monje.
3. Llevalos a comprar contigo UNA vez en cada cilco escolar y déja que eligan 1 producto. El que ellos quieran (puedes determinar el presupuesto). Y que de ahí en fuera nada de “extras”. Puras cosas necesarias nada más.
4. Compra en tiendas de descuento. E incluso alguans cosas en las tiendas de $13.00 como reglas, estuches para lápices y cosas genéricas que tampoco les haga trauma a los chamacos de que son de $13.00. 
5. Si los chicos ayudan a forrar sus útiles sentirán una relación con ellos mas estrecha y estarán menos inclinados a “mal tratarlos” durante el año.
6. Chequen la profeco que pone a su disposición 20 mil precios de mil artículos en 152 establecimientos, se incluyen libros de texto.
7. Cazar ofertas puede ser desgastante a veces pero muy útil otras.
8. Define un  presupuesto. Cuando tenemos en mente un presupuesto es mas difícil que despilfarremos.
9. No dejes las cosas a ultima hora. Los que llegan tarde suelen pagar el precio en todos los sentidos.
10. El centro de la Ciudad de México es de los lugares mas baratos para comprar en toda la República. Si vienen de vacaciones ¡aprovechen! Nada más no le hagan caso ni a los piratas ni a los ambulantes!. 

Como ya les platiqué quise hacer 2 listas, una donde resalto las cosas que creo son valiosas del libro del hawaiano Robert T. Kiyosaki “Padre Rico, Padre Pobre. Que les enseñan los ricos a sus hijos acerca del dinero que las clases media y pobre no.” Aquí las cosas que me parecen un tanto… alocadas para gente normal, clase media, que no nacimos sabiendo “hacer dinero”como yo.

1. NO DIVERSIFICAR. Kiyosaki hace mucho énfasis en que solo los inversionistas “que llegan tarde” y que se conforman con rendimientos mediocres diversifican. Yo creo que  eso es una locura. Tengo parte de mi dinero en la bolsa de valores (a plazo muy largo se supone), y creanme en tiempos como este donde todo esta al revés QUIERES diversificar. Es más, aun en los tiempos de bonanza, lo mejor es diversificar. De esa manera, si un lado se desploma, como por ejemlpo algún instrumento de deuda específico, lo demás de tu portafolio está a salvo. (más adelante en Blogylana post con mas información de cómo invertir)
2. MULTINIVEL es la mejor manera de aprender a vender. No estoy muy segura. Los multiniveles no son para todos (definitivamente no son para mi) y nunca estaré de acuerdo en que solo hay un camino. Puede ser una buena manera, pero no la unica, ni necesariamente la mejor. Cada quien debe buscar su camino y encontrar el que le ajuste.
3. EMPLEADO. Aquí si no se si es mi percepción pero sataniza demasiado el ser empleado. Si bien es cierto que las posibilidades de crecimiento económico en general son mejores cuando se trabaja para si mismo, también es cierto que hay caminos corporativos sumamente prestigiosos y lucrativos. Yo me pregunto, ¿qué harían todos esos nuevos empresarios y emprendedores si no consiguen un solo empleado pues todos están emprendiendo?. En al vida siempre debe haber un balance, y ese balance lo da la afinidad. Quienes no deseen ser empresarios podrán ser los extraordinarios empleados del futuro y si llevan bien sus finanzas podrán ser ricos también.
4. UNA CASA ES UN PASIVO. (pasivo según Kiyoski es “algo que extrae dinero de tu bolsillo”) Bueno, esto es cierto, pero en lo que no estoy de acuerdo es en la manera en que lo plantea. Dice con demasiada contundencia que las casas son gastos (como mantenimiento, predial, etc.), dando la idea aunque suavemente de que nadie debe tener una casa. O por lo menos no verla como patrimonio. Es cierto que las casas no deben ser para toda la vida. Si nuestras necesidades cambian, sería bueno que fuéramos más flexibles y que viéramos a las casas como lo que nos hace dejar de tirar dinero en una renta hoy y nos permitirá poder comprar algo mejor mañana. Pero he visto a mucha gente malentendiendo esto.
5. TODO SE PUEDE PROTEGER DETRÁS DE UNA CORPORACIÓN. Kiyosaki asevera que los ricos no poseen nada. Todo está a nombre de las corporaciones o empresas (en donde aparecen como socios), y de esta manera están protegidos contra demandas, divorcios etc. Yo no estoy tan segura. No se, no soy abogado ni contador, pero me imagino que el señor Kiyosaki pinta una imagen un poco romantizada de las corporaciones. Y si hay alguien que sepa de leyes corporativas mexicanas que me o me saque del error o  me (¿porqué no?) felicite por favor.
6. SER MILLONARIO ES “FACIL”. Kiyosaki nunca dice esto. Pero en sus libros este concepto es muy sutil pero esta presente todo el tiempo. Si bien es cierto que aprender finanzas básicas y un poco de desciplina no es tan difícil, el convertirte en un auténtico millonario –o un modesto millonario- cuesta trabajo, horas de esfuerzo y sobre todo muchos fracasos. El éxito esta hecho de fracasos y casi nadie nos enseña eso. Yo pienso que es primordial y en le caso de Kiyosaki me parece desafortunado que no lo remarque más, pues esa es su historia: Muchos fracasos un solo acierto (bueno, dos contando lo de los libros donde explica como hacerse millonario jajajaja).
7. HACER MENOS EL RIESGO. Esto es algo también sutil, pero también muy presente en los libros (por lo menos los que he leido: Padre Rico, padre Pobre, el Cuadarante del Flujo del Dinero y Guía par Invertir). Kiyosaki demerita y hace menos el factor riesgo. El factor reisgo a la hora de invertir, al al hora de dejar un empleo por ser empresario, y el autor hace menos este riesgo en pos de las “ganancias”. Eso está bien para un inversionista sofisticado o para alguien a quien relamente le sobra dinero y quiere experimentar, peor no para la mayoría de nosotros. Siempre debemos ver el riesgo, y sobre todo calcularlo. Saber hasta donde estamos dispuestos a perder y que es exactamente lo que podemos perder.
8. LOS BIENES RAICES son la inversión mas inteligente. No necesariamente. No si no te gustan los bienes raíces, no si no sabes nada de bienes raíces, no si no te interesan. Lo repito: no solo hay un camino. El camino que tomó Warren Buffet es diferente al que tomó Carlos Slim y lo que estos dos hombres hicieron nada que ver con lo que hizo Mark Zuckerberg (creador de facebook).  Hay muchos caminos a la riqueza. No solo uno.
9. LA ESCUELA. La educación formal es un tema delicado en los libros de Kiyosaki. Como no queriendo la cosa, declara que como en la educación normal (primaria, secundaria etc.) no enseñan fianzas ni nada que ver remotamente con el manejo del dinero, pues, no sirve. Claro esto lo dice de formas tales que los padres de familia de USA así como las escuelas no le levanten miles de demandas. Pero en el fondo también hace menos la escuela. Es cierto que los temas financieros básicos deberían ser tocados en todos los niveles escolares, es verdad que en muchos países la educación y los planes de estudio están por los suelos pero no me importa nada de eso. Yo siempre voy a pensar que la escuela es importante, que no importa lo que quieres hacer en la vida, estudiar hasta por lo menos la prepa vele la pena.

Y como siempre, lean muchos libros de finanzas personales, pero por favor, usen su sentido común a la hora de: invertir su dinero, cambiar de trabajo, o cualquier otra decisión importante. Son decisiones que no debe ser tomadas a la ligera y que las consecuencias que de ellas deriven pueden permanecer en nuestras vidas hasta el fin de los tiempos.

A lo largo de la vida uno se va encontrando diferentes lecturas que hablan de dinero. Algunas nos llaman mas la atención que otras. Haciendo  un recuento, la mayoría hablan de cómo hacerse rico (o más rico), como ganar más dinero o como hacer crecer los ingresos. Lo cual está muy bien.
Pero no hay tanto libros que nos digan como hacer que nuestro dinero crezca y se mantenga con nosotros una vez que lo hemos ganado. Los hay , pero son menos. Y en mi experiencia, no sirve de mucho ganar la lotería si en dos meses no tendremos nada de nuevo.
Conservar el dinero no es tan difícil como parece y para mi ha resultado ser hasta divertido. Es un juego, es un reto. Gastar inteligentemente se puede convertir en un juego muy adictivo. Me divierte pensar que estoy jugando un juego cuyos resultados me harán disfrutar de mas seguridad económica en el futuro. Pero no juego con el dinero. No lo arriesgo (realmente), lo que arriesgo es no tener algo que deseo hoy y tener que esperarme mañana. Arriesgo quedarme sin vacaciones. Nada mayor.
La meta: gastar mejor y ahorrar. Conservar el dinero que llega e invertirlo para que crezca. ¿juegas?