intereses

Desde que somos pequeños se nos enseña a que “ciertas” cosas no se pueden comprar de otra forma que no sea con crédito. Durante muchos años yo también me creí eso. Mi depa está siendo pagado con crédito hipotecario donde cada mes pago solo el 10% a capital. El 90% restante del dinero que pago mes con mes es INTERES.

Navegando en las profundidades de las entrañas del crédito, te das cuenta de que es a través del crédito que se genera el dinero. Explico: el banco solo poseé el 1% del dinero que presta. Esto significa que de cada $10 que presta el banco, $9 NO EXISTEN (todavía). La gente cuando trabaja y paga sus créditos “fabrica” esos $9.

La mentira más grande es que uno no puede generar el dinero para comprar X o Y. Si esto es cierto, ¿cómo es que terminamos pagando mucho más de los X oY costaban?.

Por ejemplo, hace poco alguien cercano a mi se metió en un préstamo de esos que te ofrecen los bancos (no de tarjetas). El préstamo fue por $50,000. La persona se tardó como 2 años en pagar y ¿saben cuanto pago en total? $80,000!!!!!!!!!. Esto quiere decir que la persona SI tenía la capacidad de generar esos $50,000 + $30,000. Es una lástima que los $30,000 los regaló al banco.

Uno HACE el dinero trabajando. Esos $30,000 extras que recibió el banco los hizo esta persona. De pronto, “de la nada” (aparentemente).

Si nuestros padres (y los padres de nuestros padres) nos enseñaran que el dinero lo hacemos nosotros, que administrando bien podemos lograr grandes cosas con nuestros recursos desde pequeños, podríamos, a los 35 años comprar un departamento o hasta una casa SIN CREDITO. Porque tendríamos claro el costo de pedir prestado, tendríamos claro que somos nosotros los que tenemos la capacidad de hacer dinero y de ahorrarlo. Si lo ven bien, comprar de cash no es un sueño si empezamos desde los 15 o 18 años (cuando tenemos nuestros primeros trabajos) a fijar esa meta. No importa que el primer depa sea de 30m2. Podríamos. Así como con orden y ahorro podemos comprar un carro cash, o una televisión o cualquier cosa que nos propongamos.

¿Cómo es que no tenemos dinero para comprar cash, pero tenemos montones para regalar al banco??. Piensenlo, y verán que aunque les parezca muy “utópico” o “jalado” mi post y mi idea de que es posible comprar cosas grandes sin crédito, tiene sentido.

Así de bonito se ve un portafolio de inversión diversificado

Como lo prometido es deuda, aquí sigo con las siguiente parte de las inversiones.Por supuesto hay otras formas de inversión además de las mencionadas (pagarés,deuda y renta variable).

Algunas de ellas son:

Compra  (y venta) de divisas

Compra (y venta) de metales

Compra (y venta) de joyas

Compra (y venta)  de arte

Compra (y venta)  de inmuebles

Compra (y venta) de negocios

Y por supuesto, el montar un negocio para su operación.

Pero quiero hablar de las primeras porque la mayoría de nosotros estamos tan ocupados con nuestro trabajo, vida, hijos y etc. Que no disponemos del tiempo necesario para estudiar lo que hace falta para dominar  (y realmente sacarle jugo) a otro tipo de inversiones.

Antes que nada quiero hacer incapié en una cosa que quizá sea obvia para algunos pero no importa, no está nunca de más : Invertir no significa hacerse rico sin esfuerzo o rápidamente. Es más, no significa “hacerse rico” en general.

Ahora con personajes tan de moda como Donald Trump, Kiyosaki, y hasta el mismisimo Carlos Slim, que han traído los conceptos “inversión”, “rentabilidad” y etc. Al vocabulario de miles de personas, es importante hacer la distinción.  Uno fácilmente asociaría la palabra invertir con me voy a hacer rico como él. Y no (no te pongas triste, sigue leyendo).

Muy a menudo he visto la pregunta ¿cómo se invierte? O ¿cómo debo invertir?. Pero antes yo sugiero responder a ¿cuándo debo invertir?. Una vez que nuestros gastos indispensables, fijos y generales han sido cubiertos y una vez que nuestras deudas estan o muy disminuidas o a punto de desaparecer, entonces es tiempo de invertir.

Los recursos que usaremos para invertir no deben poner en riesgo nuestras cuentas por pagar nunca.

Cuando tenemos un “colchoncito” de X cantidad que podemos darnos el lujo de guardar, sin que afecte nuestra vida diaria, ese es el momento de invertir. No creerán ustedes la cantidad de gente que invierte la colegiatura o la pensión de sus hijos con la esperanza de hacerse rico.

Recomiendo los pagarés bancarios si:

-El dinero que tienes es relativamente poco (de $500 a $5,000).

-Y tienes la necesidad de tenerlo super a la mano e incluso vinculado electrónicamente a tu cuenta de nómina o cuenta de cheques.

-El rendimiento es bueno para un plazo corto (rendimiento arriba de la inflación a 28 días).

-Estás muy temeroso de otros sistemas de inversión.

-No quieres lidiar con una operadora de fondos ni nada que suene muy complicado. Quieres solo acudir a tu sucursal bancaria con el ejecutivo de cuenta que te atiende siempre.

Por ejemplo, mi esposo quiere ahorrar para comprarse un carro así que le pienso abrirl una cuenta tipo pagaré a 28 días para ir guardando su ahorros sin que se hagan agua en la cuenta de cheques (que no nada más no da ganancia si no que está llena de comisiones) mientras se junta mas para un fondo de inversión. Y porque da la posibilidad de apartar los fondos via electrónica. Cosa que nos es muy útil ahorita.

Recomiendo el mercado de deuda si:

-Tienes un excedente a guardar más significativo.

-Ya estás interesado en hacer un efecto “bola de nieve” con tu dinero.

-Quieres ahorrar para mediano plazo (de 6 meses a 2 años).

-Tienes cierta aversión al riesgo pero puedes manejar un poco de pérdida.

-Ya se te antoja estudiar y aprender un  poco de los temas financieros y de inversiones.

Recomiendo la renta variable si:

-Te dejaron una herencia de mas de $200.000 y no vas a usar ese dinero pronto.

-Para ahorros a largo plazo (de 5 años en adelante) sin que pretendas sacar fondos. (como el retiro, por ejemplo).

-Mientras mas jóven, mas recomendable es la renta variable. Pero recuerda solo debes invertir dinero que no necesitas en el presente.

-Te gustan las emociones fuertes y nadie depende de ti económicamente.

-Estás dispuesto a invertir también tiempo en estudiar el mercado bursátil.

Pero lo mas recomendable es una combinación. Yo si soy abogada de poner los huevos en diferentes canastas. Lo ideal es que tu portafolio de inversión tenga: una parte en deuda y con disponibilidad casi inmediata, otra parte en deuda a mas largo plazo, otra parte en renta variable nacional, otra parte en renta variable internacional, etc. (hay mas opciones).

Así, si por ejemplo la bolsa de Mexico cae, esta solo representa una parte de tu portafolio, las otras que estan bien, balancean las pérdidas de la que tambaleó.

¿A donde ir para comprar deuda o acciones bursátiles? ¡en el próximo post de inversiones!. 

Hablando de tarjetas de crédito…

Después de años de no recibir créditos de ningún tipo después de 1995, los mexicanos nos regocijamos con el crecimiento de tarjetas de crédito y de los maravillosos meses sin intereses.

Es cierto que comprar a meses sin intereses puede ser un movimiento sabio. Pero hay que tener cuidado:

1. Los meses sin intereses se aprovechan mejor cuando son para compras importantes de más de $8,000-10,000. Una vez un vendedor de una tienda departamental, puso la trilogía de Star Wars que le compré a mi esposo a 12 meses sin intereses, y durante un año entero aluciné ver en mi cuenta los $48 mensuales que tenia que pagar. ¡no valió la pena! Y no es que no pudiera pagarlos, es que es odioso tener que pagar “cachitos” durante tanto tiempo y mas cuando si se puede pagar.
2. No todos los meses sin intereses son SIN INTERESES. Checa bien y has cuentas, tratando de comparar precios de computadoras (rara vez se tiene el cash para pagar estas cosas y  las compus convienen a meses sin intereses), caché a dos tiendas que le subian como $3,000 en promociones sin intereses!!! Cuando les reclamé me dijeron que lo que pasa es que “hay mejor precio al contado”, pero el precio oficial por lo menos en Mac, era justamente su precio de contado. Conclusión, HABIA INTERESES. En serio, la calculadora del celular nunca ha sido tan útil, ¡usenla!
3. Muchos meses sin intereses se convierten en un MAGNO gasto y una carga difícil de soportar. Un amigo de mi esposo es adicto a los MSI. Tanto que ha llegado a tener $25,000 de saldo a pagar cada mes de puras cosas a meses sin intereses. ¡Esas son 3 rentas! O una en polanco
4. Los meses sin intereses hacen que gastes de más. Como sientes que es una promoción que no puedes dejar ir, compras más cosas que no necesariamente te hacen falta o que podrías esperar para comprarlas, pero los MSI te la ponen fácil así que lo compras de una vez.

Los Meses sin Intereses pueden ser una gran herramienta pero como cualquier gasto, hay que hacerlo sabiamente y a ¡nuestro favor! No al revés.

La mejor estrategia es:

Tener máximo 2 cosas a MSI al mismo tiempo y HASTA QUE ACABES con ellas, empiezas un nuevo ciclo de MSI.

Solo cosas que valen la pena (duraderas o muy caras pero necesarias o de tu negocio que sabes sacarás provecho).

Asegurarte que realmente no hay intereses.

Y si quieres realmente ahorrar, ¡deja descansar los MSI por unos buenos meses!