intereses

Para saber que pasó antes ve aquí.

Nuestra amiga Martha pidió prestado a un ususrero con interés muy alto para pagar las deudas de sus 10 tarjetas de crérdito. Y las pagó. El problema fue que como el interés del ususrero era más alto que el de los bancos (puede llegarl al 300%), pronto se vio en la misma situación de falta de pago, pero esta vez con un hombre fuera de la ley y con menos escrúpulos que un banquero.

Martha empezó a sentir lo que era el verdadero miedo, porque aquí entre nos, los bancos no la intimidaban mucho. Pero cuando el ususrero la empezó a visitar a su casa, a amenazarla a ella y a sus hijos la cosa cambió.

Entró a un nuevo trabajo de medio tiempo por un amigo apra completar los $30,000 pesos mensuales que ya no le alcanzaban para sus deudas. Claro que no dejaba sus lujos como pagas servicio doméstico por  $4,500, pero en fin. El problema es que ni con el nuevo trabajo alc anzaba para pagar nuna cantidad enorme con intereses fuera de este universo. Así que nuestra querida Martha, desesperada y sin elaborar un mejor plan, ¿qué creen que hizo? Solicitó 5 tarjetas de crédito (además de las 10 que ya tenía) para poderle pagar al usurero.

Les recuerdo que esta historia es VERDADERA. Yo misma conozco a Martha y a sus hijos.

Sin el hombre (usurero) encima, Martha respiró aliviada. Pero como se podrán imaginar, no pasó mucho tiempo antes de que los bancos comenzaran a llamar de nuevo para presionarla para pagar. La deuda siguió creciendo de manera desproporcionada hasta que los despachos jurídicos de los bancos empezaron a poner letreros en su casa.

Martha dejaba de ir a su nuevo trabajo porque tenía miedo de encontrarse a sus acreedores que la visitaban todos los días.

Me dice mi mamá que los letreros pegados en su puerta se veían a muchos metros de distancia.

Uno de sus hijos le recomendó cambiarse de casa para que ya no la estuvieran molestando y ¿qué creen que hizo? Efectivamente se cambió de departamento a RENTAR. Ahora tiene 15 tarjetas de crédito impagables, el gasto de la renta de $5,000 más los $4,500 del servicio doméstico, más los gastos de la vida diaria y una deuda de aproximadamente UN MILLÓN DE PESOS.

Desafortunadamente esta historia todavía no tiene fin. En ese capítulo nos quedamos y de verdad no se cual podría ser el desenlace. Lo que si es que Martha esta un poco alterada pero parece que no mucho, y nos queda claro que la secuencia de decisiones han llevado a esta mujer al borde del precipicio financiero. Esto es además al borde de la peor crisis financiera de los ultimos años.

La moraleja es que independientemente de nuestra situación, SON nuestras decisiones, las que nos salvan, o nos ahorcan. Como le dijo Dumbledore a Harry en la película No. 2 (La cámara de los secretos): “son nuestras decisiones las que demuestran lo que realmente somos, mucho más que nuestras habilidades”.

No importa que tan “hábiles” o inhábiles creamos que somos para las finanzas, nuestras decisiones marcarán el futuro de nuestro bienestar, no nada más económico, sino  general.

Ustedes, ¿qué camino habrían seguido? Suponiendo que ya estaban con las tarjetas hasta el tope.

Mi mamá, una mujer fuerte de sesenta y pico de años (que además se ve como de 40) tiene varias amistades, entre ellas figura una señora a la que llamaremos Martha.

Le pedí permiso a mi mamá de contar la historia de Martha en este blog protegiendo de todas las formas posibles la verdadera identidad de la señora, porque es una historia impresionante, escalofriante y verdadera. Sucede hoy día en la Ciudad de México.

Martha tuvo la suerte de trabajar en una empresa de gobierno cuando el gobierno podía proteger a sus empleados. Hoy esta jubilada con aproximanadamente $30,000 menusales, que estarán ustedes de acuerdo conmigo, en que no es una cantidad nada despreciable.

La señora siempre ha vivido bien pero también siempre ha tenido problemas con su “manera de comprar”. Destapaba una deuda para pagar otra, compra cosas que no le hacen falta y maneja mas de 5 tarjetas de crédito. Aún así su deuda era manejable hasta que se casó una de sus hijas. Esta hija se casó en algún país de sudamérica porque el novio era de por allá.

A Martha se le hizo fácil invitar a más de 5 miembros de su familia todo el viaje, estancia y comidas todo pagado con las tarjetas de crédito. Cuando regresó del viaje, sin embargo, no pudo pagar la deuda (porque hasta el mejor ingreso tienen un límite ¿cierto?). Empezó a no poder pagar ni los mínimos de las tarjetas (10 tarjetas por cierto). Poco a poco los bancos empezaron a llamarle a su casa. Despachos jurídicos y empresas amenazantes que llamaban a cualquier hora.

Martha se empezó a asustar y entonces ¿qué creen que hizo? Le llamó a un usurero (persona que presta dinero con altos intereses. Esta actividad es ilegal en México).

Aquí voy a hacer una pausa en la historia, porque quiero preguntarles, ustedes ¿qué le aconsejarían a Martha hacer hasta antes de pedir al usurero? ¿cómo manejarían el problema hasta ese momento?.

Desde que somos pequeños se nos enseña a que “ciertas” cosas no se pueden comprar de otra forma que no sea con crédito. Durante muchos años yo también me creí eso. Mi depa está siendo pagado con crédito hipotecario donde cada mes pago solo el 10% a capital. El 90% restante del dinero que pago mes con mes es INTERES.

Navegando en las profundidades de las entrañas del crédito, te das cuenta de que es a través del crédito que se genera el dinero. Explico: el banco solo poseé el 1% del dinero que presta. Esto significa que de cada $10 que presta el banco, $9 NO EXISTEN (todavía). La gente cuando trabaja y paga sus créditos “fabrica” esos $9.

La mentira más grande es que uno no puede generar el dinero para comprar X o Y. Si esto es cierto, ¿cómo es que terminamos pagando mucho más de los X oY costaban?.

Por ejemplo, hace poco alguien cercano a mi se metió en un préstamo de esos que te ofrecen los bancos (no de tarjetas). El préstamo fue por $50,000. La persona se tardó como 2 años en pagar y ¿saben cuanto pago en total? $80,000!!!!!!!!!. Esto quiere decir que la persona SI tenía la capacidad de generar esos $50,000 + $30,000. Es una lástima que los $30,000 los regaló al banco.

Uno HACE el dinero trabajando. Esos $30,000 extras que recibió el banco los hizo esta persona. De pronto, “de la nada” (aparentemente).

Si nuestros padres (y los padres de nuestros padres) nos enseñaran que el dinero lo hacemos nosotros, que administrando bien podemos lograr grandes cosas con nuestros recursos desde pequeños, podríamos, a los 35 años comprar un departamento o hasta una casa SIN CREDITO. Porque tendríamos claro el costo de pedir prestado, tendríamos claro que somos nosotros los que tenemos la capacidad de hacer dinero y de ahorrarlo. Si lo ven bien, comprar de cash no es un sueño si empezamos desde los 15 o 18 años (cuando tenemos nuestros primeros trabajos) a fijar esa meta. No importa que el primer depa sea de 30m2. Podríamos. Así como con orden y ahorro podemos comprar un carro cash, o una televisión o cualquier cosa que nos propongamos.

¿Cómo es que no tenemos dinero para comprar cash, pero tenemos montones para regalar al banco??. Piensenlo, y verán que aunque les parezca muy “utópico” o “jalado” mi post y mi idea de que es posible comprar cosas grandes sin crédito, tiene sentido.

Así de bonito se ve un portafolio de inversión diversificado

Como lo prometido es deuda, aquí sigo con las siguiente parte de las inversiones.Por supuesto hay otras formas de inversión además de las mencionadas (pagarés,deuda y renta variable).

Algunas de ellas son:

Compra  (y venta) de divisas

Compra (y venta) de metales

Compra (y venta) de joyas

Compra (y venta)  de arte

Compra (y venta)  de inmuebles

Compra (y venta) de negocios

Y por supuesto, el montar un negocio para su operación.

Pero quiero hablar de las primeras porque la mayoría de nosotros estamos tan ocupados con nuestro trabajo, vida, hijos y etc. Que no disponemos del tiempo necesario para estudiar lo que hace falta para dominar  (y realmente sacarle jugo) a otro tipo de inversiones.

Antes que nada quiero hacer incapié en una cosa que quizá sea obvia para algunos pero no importa, no está nunca de más : Invertir no significa hacerse rico sin esfuerzo o rápidamente. Es más, no significa “hacerse rico” en general.

Ahora con personajes tan de moda como Donald Trump, Kiyosaki, y hasta el mismisimo Carlos Slim, que han traído los conceptos “inversión”, “rentabilidad” y etc. Al vocabulario de miles de personas, es importante hacer la distinción.  Uno fácilmente asociaría la palabra invertir con me voy a hacer rico como él. Y no (no te pongas triste, sigue leyendo).

Muy a menudo he visto la pregunta ¿cómo se invierte? O ¿cómo debo invertir?. Pero antes yo sugiero responder a ¿cuándo debo invertir?. Una vez que nuestros gastos indispensables, fijos y generales han sido cubiertos y una vez que nuestras deudas estan o muy disminuidas o a punto de desaparecer, entonces es tiempo de invertir.

Los recursos que usaremos para invertir no deben poner en riesgo nuestras cuentas por pagar nunca.

Cuando tenemos un “colchoncito” de X cantidad que podemos darnos el lujo de guardar, sin que afecte nuestra vida diaria, ese es el momento de invertir. No creerán ustedes la cantidad de gente que invierte la colegiatura o la pensión de sus hijos con la esperanza de hacerse rico.

Recomiendo los pagarés bancarios si:

-El dinero que tienes es relativamente poco (de $500 a $5,000).

-Y tienes la necesidad de tenerlo super a la mano e incluso vinculado electrónicamente a tu cuenta de nómina o cuenta de cheques.

-El rendimiento es bueno para un plazo corto (rendimiento arriba de la inflación a 28 días).

-Estás muy temeroso de otros sistemas de inversión.

-No quieres lidiar con una operadora de fondos ni nada que suene muy complicado. Quieres solo acudir a tu sucursal bancaria con el ejecutivo de cuenta que te atiende siempre.

Por ejemplo, mi esposo quiere ahorrar para comprarse un carro así que le pienso abrirl una cuenta tipo pagaré a 28 días para ir guardando su ahorros sin que se hagan agua en la cuenta de cheques (que no nada más no da ganancia si no que está llena de comisiones) mientras se junta mas para un fondo de inversión. Y porque da la posibilidad de apartar los fondos via electrónica. Cosa que nos es muy útil ahorita.

Recomiendo el mercado de deuda si:

-Tienes un excedente a guardar más significativo.

-Ya estás interesado en hacer un efecto “bola de nieve” con tu dinero.

-Quieres ahorrar para mediano plazo (de 6 meses a 2 años).

-Tienes cierta aversión al riesgo pero puedes manejar un poco de pérdida.

-Ya se te antoja estudiar y aprender un  poco de los temas financieros y de inversiones.

Recomiendo la renta variable si:

-Te dejaron una herencia de mas de $200.000 y no vas a usar ese dinero pronto.

-Para ahorros a largo plazo (de 5 años en adelante) sin que pretendas sacar fondos. (como el retiro, por ejemplo).

-Mientras mas jóven, mas recomendable es la renta variable. Pero recuerda solo debes invertir dinero que no necesitas en el presente.

-Te gustan las emociones fuertes y nadie depende de ti económicamente.

-Estás dispuesto a invertir también tiempo en estudiar el mercado bursátil.

Pero lo mas recomendable es una combinación. Yo si soy abogada de poner los huevos en diferentes canastas. Lo ideal es que tu portafolio de inversión tenga: una parte en deuda y con disponibilidad casi inmediata, otra parte en deuda a mas largo plazo, otra parte en renta variable nacional, otra parte en renta variable internacional, etc. (hay mas opciones).

Así, si por ejemplo la bolsa de Mexico cae, esta solo representa una parte de tu portafolio, las otras que estan bien, balancean las pérdidas de la que tambaleó.

¿A donde ir para comprar deuda o acciones bursátiles? ¡en el próximo post de inversiones!. 

Hablando de tarjetas de crédito…

Después de años de no recibir créditos de ningún tipo después de 1995, los mexicanos nos regocijamos con el crecimiento de tarjetas de crédito y de los maravillosos meses sin intereses.

Es cierto que comprar a meses sin intereses puede ser un movimiento sabio. Pero hay que tener cuidado:

1. Los meses sin intereses se aprovechan mejor cuando son para compras importantes de más de $8,000-10,000. Una vez un vendedor de una tienda departamental, puso la trilogía de Star Wars que le compré a mi esposo a 12 meses sin intereses, y durante un año entero aluciné ver en mi cuenta los $48 mensuales que tenia que pagar. ¡no valió la pena! Y no es que no pudiera pagarlos, es que es odioso tener que pagar “cachitos” durante tanto tiempo y mas cuando si se puede pagar.
2. No todos los meses sin intereses son SIN INTERESES. Checa bien y has cuentas, tratando de comparar precios de computadoras (rara vez se tiene el cash para pagar estas cosas y  las compus convienen a meses sin intereses), caché a dos tiendas que le subian como $3,000 en promociones sin intereses!!! Cuando les reclamé me dijeron que lo que pasa es que “hay mejor precio al contado”, pero el precio oficial por lo menos en Mac, era justamente su precio de contado. Conclusión, HABIA INTERESES. En serio, la calculadora del celular nunca ha sido tan útil, ¡usenla!
3. Muchos meses sin intereses se convierten en un MAGNO gasto y una carga difícil de soportar. Un amigo de mi esposo es adicto a los MSI. Tanto que ha llegado a tener $25,000 de saldo a pagar cada mes de puras cosas a meses sin intereses. ¡Esas son 3 rentas! O una en polanco
4. Los meses sin intereses hacen que gastes de más. Como sientes que es una promoción que no puedes dejar ir, compras más cosas que no necesariamente te hacen falta o que podrías esperar para comprarlas, pero los MSI te la ponen fácil así que lo compras de una vez.

Los Meses sin Intereses pueden ser una gran herramienta pero como cualquier gasto, hay que hacerlo sabiamente y a ¡nuestro favor! No al revés.

La mejor estrategia es:

Tener máximo 2 cosas a MSI al mismo tiempo y HASTA QUE ACABES con ellas, empiezas un nuevo ciclo de MSI.

Solo cosas que valen la pena (duraderas o muy caras pero necesarias o de tu negocio que sabes sacarás provecho).

Asegurarte que realmente no hay intereses.

Y si quieres realmente ahorrar, ¡deja descansar los MSI por unos buenos meses!