finanzas

Todo suena muy complicado: presupuesto, ahorro, porcentajes, inversiones, rendimientos. Aquí una GUÍA sencilla para empezar a ordenar tus finanzas sin tanta complicación.

En las Preguntas financieras, me preguntaron por lugares que publicaran una serie de fórmulas fáciles de seguir para quien empieza a ponerse en orden en esto de las finanzas. No conozco ninguno, así que ¿porqué no empezar yo?

1. Del dinero que ganes aparta SIEMPRE una cantidad. Si no tienes familia la tercera parte será bueno, la mitad ideal. Si eres padre de familia, una cuarta parte será bueno, una tercera parte lo ideal.

2.Abre una cuenta de banco que esté ligada a un fondo de inversión seguro. NO tienes que aprender mucho, ni complicarte. Tu banco te pueden orientar. El fondo LQ de Ixe esta bien: es seguro, esta ligado a tu chequera y dispones de tu lana diario. Un pagaré puede ser otra buena opción. No lo dejes en una cuenta corriente porque no te dará ningún tipo de ganancia y tu dinero se irá diluyendo.

3. NUNCA cargues con la tarjeta de débito de tu cuenta de ahorros.

4. No uses tarjetas de crédito. Si crees que te hace falta para ciertos trámites y compras, asegúrate de que el límite (la cantidad que te prestan) sea poco. Una buena cantidad es un octavo de lo que ganas. Por ejemplo, si ganas $8,000, que tu tarjeta NO exceda los $1,000, $1,200 de límite. Si  tiene problemas financieros y crees que esto es poco y que tus necesidades de crédito son mayores, te sugiero cortar con tijeras tu tarjeta.

5.NUNCA, nunca escuches a nadie que te pida sacar tus ahorros para “invertirlos” en algo que no entiendes. Mejor que digan que uno es tonto a que nos desplumen.

La riqueza, la abundancia no son cuestiones de inteligencia. A decir verdad, hay muchas personas brillantes paradas en este planeta que tienen severos problemas con el dinero día a día. Por el contrario, también abundan los Forrest Gumps con enormes sumas acumuladas de dinero. ¿La razón? el dinero tiene más que ver con nuestros prejuicios, con nuestras ideas, con malentendidos, y hasta fobias. Mientras que todas estas cosas se pueden quitar con terapia, la mejoría de tus finanzas puede empezar con mantener las cosas SIMPLES. Sin trampas, con constancia.

Porque nunca está de más presumir, quiero decirles que este es el post número 200. Es un bonito número y la creo lo voy a celebrar con un pastel de 3 leches.

Cuando llegan preguntas a B&L se contestan cada semana en un post general para que todos las lean, vean mis respuestas y ¡aporten más!. Espero sus preguntas.

Pedro preguntó: mi pregunta es  porque los bancos no rescatan a uno como cuentahabiente  cuando ven crecer la cuenta de uno, cuando a todas luces se ve que va a la quiebra sin embargo quiere uno negociarla deuda y no se lo aceptan la  negociación rápidamente sino ponen muchas trabas porque si ellos han pasado por esos momentos habrá respuesta a mi pregunta gracias.  Porque estoy pasando por esos momentos.

Pedro, no trabajo para ningún banco ni tengo contactos infiltrados en sus entrañas como para saber a ciencia cierta cual es su procedimiento. Lo que si te puedo decir es que en un mundo como el nuestro (y sin querer sonar fatalista) estamos solos. Eso significa que esta en nosotros cuidarnos de cualquier “depredador”, “amenaza” etc. Porque nadie lo va a hacer. Mucho menos los bancos cuya función es hacer negocios, hacer dinero. No los odiemos por ello, para eso nacieron. Los bancos son recatados por las razones que dije en el post donde esta tu pregunta. Las personas somos rescatadas por nosotros mismos y nuestros seres queridos. Esta experiencia te ayudará a protegerte en el futuro y usar a tu favor los créditos y opciones que ofrecen los bancos. Mucha suerte y sigo a tus órdenes.

Gustavo pregunta: Antes que nada una felicitación por el blog esta muy bien hecho llegué a a él por un comentario que dejaste en el universal, quisiera pedirte un favor fíjate que he estado buscando una manera de manejar mi presupuesto de una manera mas efectiva bajé tu herramienta del presupuesto (muy buena) pero como que sigo sin agarrar la onda, se que hay lo que los gringos llaman “thumb rules” para las finanzas domesticas algo así como destina 10% de tus ingresos para tu retiro, no mas del 30% en crédito hipotecario etc, ¿tienes o conoces de donde pueda sacar información de ese tipo?

La verdad no conozco un lugar especifico que maneje digamos formulas como me sugieres. Para mi las finanzas son una combinación de buena información con sentido común. Parte de esa info la puedes encontrar en mi blog y en otros, o en libros. Por ejemplo te recomiendo Personal Finances for Dummies. Es una chulada todavía lo estoy leyendo y he sacado buenos post de sus ideas.
No te preocupes si al principio todo parece confuso, las finanzas como todo tiene una curva de aprendizaje y mientras más veas y te intereses por el tema, más vas a ir entendiendo, armando y practicando. Así se hacen los grandes maestros!
Te deseo mucha suerte

Roberto preguntó: Mi nombre es Roberto, soy lector asiduo de tu Blog & Lana (de hecho lo tengo en mi reader así que te leo cada que escribes) y antes que nada debo felicitarte por el blog tan bueno que mantienes ademas de la noble labor que haces por nosotros los que no sabemos de finanzas personales y aquí va mi pregunta, estuve buscando en artículos de tu blog y me parece que no has comentado acerca del mercado intercambiario o forex, quisiera conocer tu opinión al respecto, si lo recomiendas como manera de inversión, y de ser así si conoces o recomiendas algún servicio en particular.

Roberto: Efectivamente no hay nada -todavía- en mi blog acerca del FOREX. Las razones son sencillas: conozco poco ese mercado. La verdad el trade constante es algo que (en general) no me parece recomendable como inversión. Es recomendable para quien quiere aprender, jugar, arriesgar. O para quien conoce o quiere conocer este mercado A FONDO.
Forex significa Foreign Exchange y es la compra venta de divisas. Es un mercado enorme que mueve al día miles de millones de monedas de todo el globo. Contrario a la Bolsa, el FX está descentralizado y se pueden hacer transacciones desde cualquier parte del mundo las 24 horas del día. Haré un post más detallado de este mercado.
Como toda inversión es importante preguntarnos: ¿qué quiero? ¿por cuánto tiempo voy a invertir? ¿quiero aprender o no tengo tiempo y solo quiero ver crecer mi dinero? ¿soy conservador o estoy dispuesto a arriesgar mi capital? y si estoy dispuesto a arriesgar, ¿cuánto?. Particularmente en este mercado donde cada quien puede hacer sus transacciones vía internet (sin necesidad de grandes cantidades de dinero) RECOMIENDO no meterse si no se está dispuesto a aprender, a estudiar y a conocer hasta la cocina.

Angel preguntó: Hola, al igual que tu como lo señalas en B&L siempre he tenido problemas con el dinero, siempre hace falta y nunca esta de más. Por lo que me anime a escribirte es para solicitar tu apoyo u orientación de cómo ganar dinero con un blog, se que puede ser secreto profesional pero no pierdo la esperanza que me orientes, soy un profesionista que conoce de temas de calidad y mercadotecnia con experiencia en el área automotriz.

Te voy a ser 100% sincera: Si hay un secreto para hacer dinero con un blog, yo todavía no lo descubro!!!.  :)
Lo que si te puedo decir es todo lo que se acerca de tener un blog exitoso y con posibilidades de generar ingresos:
1. El contenido es REY. El contenido de tu blog debe ser bueno, interesante, entretenido, informativo, útil.
2. Tener un tema central (como finanzas). Mercadotecnia en el área automotriz puede ser muy interesante con un nicho muy específico.
3. Mantener un diseño accesible, estético y práctico para que tus lectores naveguen con facilidad.
4. Actualizar seguido (idealmente diario).
5. Nunca copiar o plagiar contenido.

La meta: incrementar el tráfico a tu site. Una vez que tienes un tráfico decente entonces empieza el asunto de la comercialización. Vender anuncios, promocionarte, etc. Yo apenas estoy levantando tráfico. Mientras no tenga  muchísimas visitas, mi site no puede hacer dinero.
Esto es todo lo que se, de verdad. Yo no creo en la retención de información. Creo que en internet, quien no es generoso, no tiene mucho futuro.
Hay muchos blogs que hablan de como generar mejor contenido, como hacer dinero con blogs etc. La red es una gran fuente de información.
Espero estos datos te ayuden.
PD. tener un blog es como correr un maratón: la meta es a largo plazo y el trabajo es muy intenso, para cosechar las ganancias hay que durar y durar y durar.

La parte 1 la escribí hace algún tiempo y pido disculpas por el atraso de la segunda parte. Pero más vale tarde y bien hecho ¿no?. El presupuesto es un tema amplio que estare tocando a lo largo de la vida de este blog. Créname esto no acaba aquí, con esta segunda parte.

Ok, ya hicimos un rastreo de donde gastamos el dinero. (Esto es escencial a la hora de construir un presupuesto). Ahora, tenemos que hacer una lista de esos gastos divididos de la siguiente manera:

Gastos fijos mensuales: Renta, luz, mantenimiento, ahorro (si el ahorro debe ser un gasto fijo al mes) super, teléfono, celular, cable, etc. Todo lo que pagas al mes sin falta.

Gastos variables al mes: comida fuera, transporte, entretenimiento, ayuda a papás, ropa, etc. Todo lo que gastas al mes pero que no es una cantidad fija.

Gastos fijos Semestrales: Aquí puede aplicar la tenencia, el seguro de gastos médicos, seguro de vida, compra de útiles escolares y uniformes, servicio del auto etc. Gastos que seguro haces cada 6 meses.

Gastos fijos anuales: Regalos y cena de navidad, cumpleaños, algun seguro que pagues anual, las vacaciones, visitas al ginecólogo, proctólogo, dentista, chek up etc.

Gastos imprevistos: Médicos en general, medicinas, estudios laboratorio, reglo de una boda, que hay que comprar otro boiler en casa, o cambiar la batería del carro etc.

Gastos de deseo: Cualquier cosa que queremos pero que no es necesaria ni entra dentro de las categorías anteriores.

Todo esto en una tabla de hoja de cálculo bien bonita (yo estoy peleada con excel, empecé a hacer uno en numbers. Y todo iba muy bien hasta que no pude con las fórmulas para el anual mes por mes. Ustedes lo notarán). Pero de cualquier forma publico el PDF para que se den una idea. Necesito más tiempo para averiguar como hacer fórmulas!.

Presupuesto B&L

La idea es sacar la suma de todos los rubros y ver realmente cuanto se gasta tanto anual como mensualmente. Yo divido todos los gastos entre 12 para hacer una cuenta general del gasto por mes aunque los seguros o la tenencia se paga de un jalón anual o semestral; eso me permite ver cuanto dinero tenemos que generar al mes para salir bien, en que estamos gastando más etc. Y en mi calendario/agenda anoto cuando son los gastos periódicos, para no olvidarlos e incluirlos siempre.

La periodicidad es importante porque no saben cuantas familias les desbalancea el costo del seguro o la cena de navidad siendo que lo hacen año tras año (dejando así de ser un imprevisto, estarán ustedes de acuerdo). 

La idea es que este prespupuesto se vaya actualizando cada mes, ajustando, quitando y poniendo porque nunca las cosas son iguales. Pero verán que con un presupuesto bien estructurado y bien seguido dificilmente tendrán que hacerle cambios. ¿El secreto? VIVIR la vida diaria siguiendo bien el presupuesto. Ese es el truco, y esa será la entrega no. 3 de esta serie: Como vivir en la vida real con un presupuesto (sin salirse).

Yo sigo trabajando para lograr hacer un presupuesto funcional en hoja de cálculo y prometo subirlo en cuanto lo tenga. Mientras, aquí les dejo algunos sites utiles para que empiecen a presupuestar y ordenarse ¡YA!:

 Presupuestos en excel gratis (en inglés)

 10 herramientas para presupuestar (en inlglés)

Plantilla de office windows de presupuesto (español)

Presupuesto personal (excel en español)

La serie del presupuesto en Blog&Lana:
Formato en Excel de registro de gastos
Presupuesto: Ya deja de odiarlo parte 1
Presupuesto: Ya deja de odiarlo parte 2
Formato de presupuesto en Excel

Tuve que ver con algunos aspectos de la inauguración del MIDE pero no había tenido oportunidad de ir. Este viernes 2 de enero fue mi primera actividad del año. Tuve la fortuna de ir con Vane Super Guía (me reservo  su apellido) quien además de ser mi amiga trabaja en el MIDE y nos dio a mi esposo y a mi un tur de lujo. 

El museo tiene cosas que yo nunca había visto, como el lector de código de barras que sirve para que te manden las fichas y los datos de cada sala donde estuviste ¡por mail!. Lo cual vale mucho la pena. Tiene una buena seccinón de numismática y de verdad es muy bonito ver las monedas y billetes que corrían por tus manos cuando eras pequeño. También me divirtió ver los billetes de antes de la quitada de los ceros. Algunos de ustedes están muy jóvenes para saberlo pero  pero a principios de los noventas (1993) se le quitaron a la moneda mexicana 3 ceros. Esto significaba que un billete de $20,000 (que esta en el museo!) después valdría solo $20. 

Las partes más divertidas son donde puedes hacer tus propios billetes. Es una pena que solo sean del “Banco de la Ilusión” pero es padrísimo. En esa misma sección, puedes ver billetes picados en el piso y ver a detalle todos los grabados y textos de nuestro papel moneda. También puedes hacer tu propia tarjeta de crédito. Hay un simulador donde se ve el paso de la inflación. Cuanto te costaban los cuadernos en el año que tu quieras poner y cuanto cuestan ahora. 

Este es mi billete. Son quinientas bolas y no se pierdan el maicito que esta ¡divino!

La experiencia en general vale la pena, aunque siento que está mucho más enfocado a niños como de 7 a 12 años. Lo cual me parece muy bien porque es una gran edad para explicarles conceptos como el crédito, la inflación, el valor de las monedas y como se producen las cosas. para un adulto también es entretenido y se aprenden cosas nuevas como ¿que diablos en una SOFOL?. Nuestra guía me cuenta que la mayoría de los adultos no tiene idea. También hay cosas que ya sabemos pero explicadas más a detalle y de forma amena.  También ofrecen cursos de finanzas personales GRATIS. La única desventaja que tiene el museo es que está en el Centro Histórico de la Ciudad de México, que aunque es hermoso (el centro y el Ex-Convento de Betlemitas que alberga el museo), es un poco caótico llegar y no se diga estacionarse. 

Es un museo que debe ser visitado. Sobre todo para enseñar a los pequeños muchos conceptos que a nosotros nadie nos enseñó y que son muy útiles!!. Es una pena que no reciba yo comisiones por recomendaciones

Algunos datos interesantes del año que acaba de terminar y del que está por comenzar. Fuentes: Anuario Grupo Reforma, El Financiero y Mi Cabecita. 

• De diciembre de 07 a diciembre del 2008 la Bolsa Mexicana de Valores perdió 7157 puntos. Y eso es un montón. 
• El arroz tuvo un incremento en el año de 56%, la carne de res de 10% y el aceite comestible del 43%. Esto del 07 al 08.
• En 08 entra en vigor el impuesto a los depósitos en efectivo (IDE). Se supone que para gravar a los informales, pero los resultados no han sido los esperados (en recaudación) y han gravado a muchos contribuyentes que ya pagan impuestos. 
• La gasolina sube y sube todo el 08. Casi un peso de diciembre a diciembre. 
• 17% en promedio se han incrementado los boletos de avión. 
• 2008 es el año del gran fraude Madoff (50 mil millones de dólares), y más pequeño pero igual de indignante el caso Neoskin (que cerraron sus puertas sin aviso). 
• El Gobierno Gringo reconoce a la guayaba como una fruta libre de  plagas  por lo que podemos vendérselas. Ah como son sangrones. 
• En enero de este año entró en vigor el nuevo impuesto IETU.
• Por primera vez en la historia, El SAT devuelve saldos a favor  a personas fisícas  que enviaron su declaración anual vía electrónica dentro del palzo. Esto si es noticia. 
• Se espera que en el 2009 100 aerolineas dejen de operar por la crisis mundial. 
• También se esperan nuevas alzas en el precio de las gasolinas en nuestro país.
• Slim sigue en la posición No. 2 en la lista FORBES de los hombres y mujeres más ricos (no necesariamente sabrosos) del mundo. 
• El mundo voltea sus ojos a las 2 armadoras más grandes de América (el continente): General Motros y  Chrysler debido a su inminente quiebra. Se salvan por un pelo (y algunos millones de dólares), por el momento. 
• La cartera vencida (cantidad de deudores que no pagan sus créditos en México) sube alarmantemente. Ya está por arriba de lo que estaba en el 94 (la crisis de nuestro querido Salinas), cerca del 17%. Esto significa un promedio de 1.5 millones de familias endeudadas. 
• Después de varios años de estabilidad cambiaria, el dólar sube inesperadamente cuando la crisis mundial golpea a todos en octubre. Ha llegado a cotizar en $14. 
• Apple arranca dinero de los bolsillos de miles de personas alrededor del mundo ( y en México su cómplice fue Slim) con su Iphone G3. 
• Esta navidad, por primera vez desde que tengo memoria, las ventas de liquidación, adiós a las mercancías y baratas empezaron ¡antes del 24 de diciembre!. 

Hace poco recordaba a la dueña de una de las empresas donde yo trabajé. La señora posee un terreno privilegiado donde tiene su negocio. Pero recuerdo que un día molesta le dijo a un cliente : “pues si no te gusta, vete a otro lado”. El cliente, claro, no sabia que esa señora era la dueña. Supongo asumió era una empleada malhumorada mas.

Esto fue hace mas de 10 años pero todavía tengo el recuerdo muy fresco, pues me impresionó mucho. Yo siempre he tenido un sentido del servicio. Una idea de que la compra es más una experiencia completa que el producto en si. Así que comentarios como este en mi “gerencia” son un gran NO-NO.

Y la razón es muy simple: Pienso que la reputación de uno es de un gran valor. No importa si eres una mega empresa o eres un empleado o eres dueño de la papelería. La reputación de tus acciones personales y profesionales es importante.

He visto cantidad de negocios en México que les va bien A PESAR de sus dueños y empleados. ¿Cuántas veces no nos ha pasado llegar a una tienda, recibir un pésimo servicio y atención, pero de todas formas compramos porque es el unico lugar que tiene lo que necesitamos?.

Y si, el lugar nos vendió. Pero su reputación quedó por los suelos, al menos con nosotros. Y quizá volvamos porque es el unico lugar que tiene lo que necesitamos, pero un buen negocio va mas allá de la venta inmediata.

Creo que un buen negocio es aquel que le deja un buen sabor de boca al cliente. Es aquel que hace que el cliente realmente quiera regresar (necesite o no de lo que ofrecemos).

En resumen: un buen negocio (o transacción, o venta) es el que te da mas negocios (o mas trabajo, transacciones, ventas)

Si un empresario basa su subsistencia en el mercado solo en el hecho de que no hay nadie mas compitiendo, creo que está en un grave riesgo. Y veo muchas empresas de todos los tamaños y rubros así en nuestro país.

Como persona pasa igual. No importa que no seas empresario o freelance, tu reputación es uno de tus bienes más valiosos. Aunque sea difícil de creer, las acciones éticas, el cumplir con lo que se promete, el ayudar  cuando alguien lo necesita, el ser honesto y todo lo que  contribuya a mejorar las relaciones y los ingresos de todos, pagan buenos dividendos a la larga.

Uno nunca sabe para quine trabaja ¿cierto? Así que si tu comportamiento fue de lo mejor mientras trabajaste en X empresa, puede que en 5 años, Carlitos, el cuate de recursos humanos te llame en su próximo trabajo que es una mega empresa con un gran sueldo. Uno nunca sabe.

Y lo mismo pasa al revés. Recuerdo un amigo que no es mala persona, pero solía pelearse con todo mundo. Salió de la greña con su anterior compañero en una agencia de publicidad (mucho culpa de mi amigo, debo decir) y como 7 años después el compañero era el director creativo de otra agencia donde mi amigo solicitó el trabajo. Está demás decir que no lo obtuvo.

Cuiden su reputación como cuidan su colesterol. Cuiden su reputación como cuidan que no les roben la cartera en el metro o en el estadio. Cuiden la reputación, porque cuando se mancha, cuesta muchisimo trabajo limpiarla otra vez y hay personas con las que no se limpiará jamás.

Con buena reputación puedes llegar  muy lejos. Y estoy convencida de que es un elemento CLAVE en nuestro camino a la riqueza. 

El día de ayer en los principales periódicos nacionales se veía el encabezado: “Huelga de pagos! tarjetahabientes amenazan con no pagar sus deudas si los bancos no bajan las tasas de interés”. Está de más decir que me llamó mucho la atención. En algunos estados la gente se está juntado para hacer esto a partir de enero próximo. 

México tiene los plásticos más caros no solo de latinoamérica sino también de norteamérica. De todo el continente vaya. Entre tasa de interes, comisiones y anualidad, el CAT (Costo total anual) promedia del 40% al 113%. Hay varias razones para ésto. Pero la principal es porque los bancos PUEDEN. No hay ningún tipo de regulación, tope, sanción, regaño, llamada de atención. (Ya me parezco a Adela Micha). Pero, queridos lectores, eso, ya todos lo sabíamos. 

Quizá no sabías exactamente el porcentaje del CAT general. Quizá no sabías que eramos más caros que incluso Canadá, pero al contratar una tarjeta, viene un contrato, y en ese contrato te especifican muchas cosas, como las comisiones que son aplicables, el costo anual de la tarjeta y como va subiendo, la tasa de interés etc. Claro, nadie lee los contratos porque hello? que flojera!, pero siempre podemos preguntar. Preguntar al mono que nos ofrece la tarjeta, preguntar al cuate que atiende en el banco, meterte a la pagina de la tarjeta a averiguar por internet. Nos agarran con los pantalones abajo simplemente porque ¡no preguntamos!.

Por otro lado, aunque si estoy de acuerdo con que los bancos DEBEN bajar las tasas de interés, el irse a huegla de suspensión de pagos, no creo sea la solución. Los bancos ya dijeron que no van a bajar las tasas por decreto (osease porque alguien, en este caso el congreso, se los exige), y las regulaciones tendrían que venir de más fondo. Porque todo aquel que se vaya a huelga dañará su historial de crédito y será más propenso a que le embarguen sus cosas. Porque al final de cuentas, los bancos han sido muy gandallas, si, pero al momento de firmar, al momento de nosotros usar la tarjeta, nos hacemos complices. En ese momento estamos de acuerdo con que nos “atoren” bajo las condiciones que nos pusieron.  

Es como decir: Yo ayudé a matar a la vaca, pero no manches, el que la mató es mil veces más gandalla y gacho que yo, así que merece castigo y yo salir libre. Desafortunadamente la vida no fiunciona así.  Creo que hay otras maneras de salir de deudas. Son arduas y difíciles, pero seamos sinceros, nosotros mismos cavamos el hoyo. Las tarjetas solo nos proporcionaron la pala. 

Cuando llegan preguntas a B&L se contestan cada semana en un post general para que todos las lean, vean mis respuestas y ¡aporten más!. Espero sus preguntas. 

El regio pregunta: Hola un saludo me podrian decir si me conviene sacar la tarjeta de sams club ya que mis ingresos son pocos 5000 por mes segun en el sams me dicen que la anualidad es de $300 pesos pero me cobrarian algo mas ? aparte de eso perdon por mi ignorancia pero necesito saberlo gracias y buena suerte.

Sam´s es un “club de descuento” lo que significa que necesitas pagar una membresía para pertenecer al club, en este caso de $300. Creo que son $300 más iva pero no te cobrarán extra. Si te conviene o no, depende. La verdad yo en una época quería dedicarme a hacer canastas de regalo y para ese tipo de cosas no vale la pena pues cualquier persona que pague los $300 entra, es decir no es como en USA que nada mas es para negocios. También se tiende a gastar mucho en estas tiendas si no se tiene cuidado, aunque de pronto tienen buenas cosas. Te recomiendo pagar la membresía 1 año y probar. Si no te gusta, si no te conviene o si solo fuiste 2 veces, cancelala el año que entra!. 

Rukzter Pregunto: Disculpen mi ignorancia, pero, Que es el CAT? Por que Banamex tiene el 60% o mas, mientras Banorte el 37% aprox. Y otra pregunta, para los mortales como uno cual es la mejor tarjeta que se recomienda en estos dias?.

El CAT es el Costo Total Anual. Es la medida estándar a través de la cual se cuantifica el costo del financiamiento o crédito. Nos indica cuanto nos cuesta un determinado crédito incluyendo intereses, comisiones y absolutamente todos los costos (incluyendo los que no están a simple vista). Todos los bancos e instituciones financieras tienen por obligación decirle al cliente el CAT para que pueda tomar una decisión informada con base en la verdad. En relación a la segunda pregunta, bueno lo más rápido sería contratar la que tenga el CAT más barato pero eso no siempre funciona porque cada tarjeta tiene requisitos y beneficios diferentes. Por ejemplo hay una en santander que te cobran $50 al mes ¡si no la usas!. O la black también de santander que es muy segura y la manga pero el cat es altísimo. Hoy en día no recomendaría andar con tarjetas en la calle. Si tienes tajeta, guárdala en casa y si no, espera a mejores tiempos para sacar la primera. Si has vivido todo este tiempo sin ella, no pasa nada. 

LUK preguntó: Ya que las cosas están más claras en relación a la recesión, ¿cómo crees que nos va a ir en México So?

Mi opinión no ha cambiado mucho desde que escribí los posts de la crisis. Nuestras autoriades ya admitieron oficialmente que la cosa va a estar difícil. Más de lo que ellos había previsto, pero eso no significa que las cosas han empeorado. Ya se sabía que va a estar difícil. Con todo y todo pienso que con planeación, con ganas de trabajar (aunque nos corran y tengamos que trabajar en otra cosa), la mayoría saldremos bien librados de esta. Guarden lo más que puedan de su aguinaldo, no gasten mucho que esta crisis ha tenido un  beneficio que ninguna otra en la historia: Ha sido ampliamente anunciada desde Septiembre. Usemos eso en nuestro favor. 

Patricio preguntó: Si no es indiscreción, So, ¿cuáles son tus planes financieros para el 2009? 

Me parece una pregunta muy a lugar!. Pues tengo varios planes. El primero es consolidar bien el presupuesto que he estado diseñando desde noviembre y que todavia no termino de cuadrar. Quisiera para finales del 09 manejar muy bien el presupuesto nuevo de casa. Por otro lado mi esposo y yo todavia tenemos dos deuditas pequeñas con gente de confianza por una enfermedad fuerte que padecimos en el 2007, y que desafortunadamente este año no pudimos saldar. Espero el año que entra liquidarlas. La tercera es llegar a estar sin una sola tarjeta de crédito. Si, eliminarlas, cortarlas matarlas para siempre. Ahorita no tenemos deudas en ellas, pero hay 2 que si usamos para gastos corrientes y está mi platino que es para gastos eventuales. La idea es deshacernos de las tarjetas por completo y para siempre. Una experiencia, sin duda, algo interesante. Tambien espero con ansia que se cumpla el año de que empecé mi alcancía y ver cuanto junté. Por supuesto seguir con Blog & Lana y que suban mis lectores! posiblemente en el 2009 comience a vender cositas por acá. 

Desde que somos pequeños se nos enseña a que “ciertas” cosas no se pueden comprar de otra forma que no sea con crédito. Durante muchos años yo también me creí eso. Mi depa está siendo pagado con crédito hipotecario donde cada mes pago solo el 10% a capital. El 90% restante del dinero que pago mes con mes es INTERES.

Navegando en las profundidades de las entrañas del crédito, te das cuenta de que es a través del crédito que se genera el dinero. Explico: el banco solo poseé el 1% del dinero que presta. Esto significa que de cada $10 que presta el banco, $9 NO EXISTEN (todavía). La gente cuando trabaja y paga sus créditos “fabrica” esos $9.

La mentira más grande es que uno no puede generar el dinero para comprar X o Y. Si esto es cierto, ¿cómo es que terminamos pagando mucho más de los X oY costaban?.

Por ejemplo, hace poco alguien cercano a mi se metió en un préstamo de esos que te ofrecen los bancos (no de tarjetas). El préstamo fue por $50,000. La persona se tardó como 2 años en pagar y ¿saben cuanto pago en total? $80,000!!!!!!!!!. Esto quiere decir que la persona SI tenía la capacidad de generar esos $50,000 + $30,000. Es una lástima que los $30,000 los regaló al banco.

Uno HACE el dinero trabajando. Esos $30,000 extras que recibió el banco los hizo esta persona. De pronto, “de la nada” (aparentemente).

Si nuestros padres (y los padres de nuestros padres) nos enseñaran que el dinero lo hacemos nosotros, que administrando bien podemos lograr grandes cosas con nuestros recursos desde pequeños, podríamos, a los 35 años comprar un departamento o hasta una casa SIN CREDITO. Porque tendríamos claro el costo de pedir prestado, tendríamos claro que somos nosotros los que tenemos la capacidad de hacer dinero y de ahorrarlo. Si lo ven bien, comprar de cash no es un sueño si empezamos desde los 15 o 18 años (cuando tenemos nuestros primeros trabajos) a fijar esa meta. No importa que el primer depa sea de 30m2. Podríamos. Así como con orden y ahorro podemos comprar un carro cash, o una televisión o cualquier cosa que nos propongamos.

¿Cómo es que no tenemos dinero para comprar cash, pero tenemos montones para regalar al banco??. Piensenlo, y verán que aunque les parezca muy “utópico” o “jalado” mi post y mi idea de que es posible comprar cosas grandes sin crédito, tiene sentido.

Uno de los grandes éxitos de las cosas consiste en hacerlas por las razones correctas. ¿Ejemplo? Un matrimonio: cuando dos personas se casan porque se aman y quieren pasar el resto de sus días juntos es la razón correcta de un matrimonio. Todas las demás pueden o no funcionar, pero no son las razones adecuadas.
Lo mismo pasa con la frugalidad. Ser frugal y ahorrador por que se “es pobre” o porque “no hay de otra” definitivamente no son las razones correctas. Y lo que sucede es que tarde o temprano uno abandona. No importa que tan buena idea sea el ser frugal, lo abandonaremos.

La cosa es querer ser frugal porque quieres, porque se antoja, porque puede ser un buen reto, porque es algo que nunca has sido y quieres ver que tal te va, porque quieres enseñarles a tus hijos un patrón diferente del que tu tuviste. Todas esas son buenas razones para empezar a cambiar tus hábitos de compra. Todo esto es independientemente del hecho de que te haga falta. Puede hacernos falta el ser frugal, pero no debe ser la única razón.

No te sientas obligado y no obligues nunca a nadie. Tómalo como un reto, como algo que puedes hacer en algunas partes de tu vida. No tiene que ser en todo. Nada es absoluto. Prueba, intenta, diviértete  y aprende de tu experiencia. Ese es el camino más bonito hacia cualquier cambio.