¿Qué hacer para que no nos pegue tan duro?

Ya en otro post, hablé del tema vagamente. Hoy retomo los puntos y agrego otros más:

1. Lo primero es como decía  el Chapulín Colorado (y miren que no soporto al chéspiro): QUE NO PANDA EL CÚNICO o que no cunda el pánico. De nada nos sirve asustarnos, más que para ponernos nerviosos y cometer más errores. Esta crisis no es nuestra, y no hay que tomarla como tal (si, esta vez no podemos mentársela a nuestros gobernantes. Si tienen ganas de mentar, háganlo a Hacienda, que esos cuates siempre dan tema).
2. Cuida tu chamba. Tanto si eres empleado, freelance o empresario. Cuida tu chamba, tus clientes, tu trabajo en general. Cuando escasea el dinero se invierte en quienes dan más, mejor servicio, etc. Y en estas épocas es más difícil conseguir un empleo formal.
3. Si la salud lo permite, trabaja  más y más duro. Sobre todo si tus ingresos están directamente  relacionados  con la cantidad de trabajo. Echale ganas, destaca,  has lo que siempre te dio flojera.
4. Hoy menos que nunca “tires el dinero” en pagar intereses. No compres comida, electrodomésticos, ropa, estéreos etc. A crédito. Ni siquiera a meses sin intereses. No es el momento de lo-quiero-ahora-ya-a-cualquier-precio.
5. Tampoco aconsejo comprar carro a crédito (aunque como el punto de arriba, esto no lo aconsejo ni en las épocas de bonanza). Un post más adelante explicando esto a detalle.
6. Si traes arrastrando deuda, es el momento de liquidarla. Toda si puedes, y si no, liquida una parte, y congela los intereses. Si puedes, consolida todas tus deudas en una sola tarjeta y pelea por una buena tasa. También debo un buen post de cómo eliminar deuda paso a paso. La siguiente semana será dedicada a esto.
7. Ahorra. Ahorra. Ahorra. No me canso de decir ¡Ahorra ahora!. No importa que sea poquito, no importa que no sea en in instrumento “sofisticado” de inversión. No importa que Sientas que no puedes. Lo que sea, lo más que te permita tu presupuesto, pero AHORRA. (Algunos trucos aquí).
8. No se gasten el aguinaldo!! Guarden lo más que se pueda. A mediados de Octubre postearé ideas y tips para ahorrar en navidad sin que los más pequeños se den cuenta de que Santa Clos está bajo la sombra de la crisis subprime.
9. Para  ahorrar tu dinero, hay muchos tipos de intrumentos de inversión. Sinceramente, yo nunca había vivido tiempos tan turbulentos, así que aprenderé al igual que ustedes, cuales son los mejores en estas épocas. Lo que si, es que sean fondos de deuda. Pregunten bien en sus bancos, en otros bancos y en operadoras de fondos. 
10. La inversión en plata es una buena idea. Onzas Troy. Como siempre, ¡diversifiquen! no pongan TODO en plata. El oro es menos recomendable aunque si les gusta pueden tener un 5-10% de sus inversiones en este metal.
11. Compra inteligentemente. Usa tu calculadora, tu sentido común, tu instinto para comprar mejor. Productos de más calidad, menor precio, menor costo (precio y costo no es lo mismo). La prisa es el enemigo no. 1 de las compras inteligentes. Tómate tu tiempo, y piensa.
12. Aprovecha  todos los recursos!. Acábate la pasta de dientes, camina por los jitomates,  planea mejor las comidas para no tirar cosas que se echan a perder,  usa un buen termo después de que se hizo el café, has carpooling, que tus hijos saquen provecho de los juguetes que tienen, etc. Usa tu ingenio para sacar mayor partido de todas las cosas que ya tienes. Además es un juego divertido.
13. Es momento de hacer planes “b”: ¿qué hago si me quedo sin trabajo? ¿qué hacemos si sube nuestra renta? ¿cómo traer un ingreso exrtra a casa? ¿cómo salimos de deudas más rápido?.  Muchos tips aquí en Blogylana.com. 
14. Aprende cosas nuevas. Habilidades nuevas. ¡sal de tu zona de comfort!.  Durante la crisis económica y cuando pase, las personas con más rango de habilidades y disponibilidad serán las mejor remuneradas. 

Espero esta serie haya sido útil, clara y sobre todo que les haya dado una guía de que hacer  y que no hacer. Mucha suerte a todos y ánimo que de peores cosas hemos salido.

Lo que NO va a pasar.

NOTA: este post fue escrito la semana pasada. Las cosas han cambiado esta semana, así que ya no estoy segura de la “estabilidad” de este post. De cualquier forma lo dejo así porque mi corazón desea que estas cosas de verdad no pasen. 

Como la crisis de EUA es muy parecida a la crisis que vivimos en 1995 (la mejor llamada crisis del error de diciembre), mucha gente está muy temerosa. He aquí lo que dificilmente pasará (claro que si llega a pasar, pido disculpas de antemano):

1. Que la gente pierda su dinero en el banco como le sucedió a Argentina a principios de este siglo. Los bancos mexicanos no están en riesgo. Con todo y que la mayoría son de capital extranjero.
2. Otro error de diciembre.  Esto tiene que ver con el punto anterior y con el hecho de que los bancos cuentan ahora con un seguro para depósitos que garantiza que no quiebre aunque haya mucha cartera vencida  (clientes que no están pagando sus deudas).
3. Que todos los tipos de crédito nos ahorquen.  No todos los créditos son necesariamente  malos en estos días. Si hay un crédito hipotecario  a tasa fija (siempre a tasa fija) para un inmueble de buen precio cuya mensualidad no  consume más de 20% de tu ingreso, es un buen crédito. Lo mismo para un crédito empresarial. Como siempre, el sentido común y hacer cuentas es lo único que necesitas para saber si te conviene  o no.
4. Perder todo el dinero de AFORE. Bueno, no puedo meter las manos al fuego por un sistema de retiro gubernamental. Pero hablando estrictamente  de inversión, si no estás cerca de la edad de retirarte , las posibilidades de que se recupere el dinero una vez pasada la crisis son bastante altas.
5. Si tienes dinero en fondos de inversión aplica lo mismo que el punto anterior. Si tu inversión  es para mediano largo plazo  (mediano es de 3-5 años y largo es de 5 años en adelante), no nada más no va a haber problema, si tienes dinerito extra, quizá hasta te convenga  invertir más (compra barato, vende caro y ahorita todo esta “barato”).
6. Una devaluación  fuerte del peso (onda las épocas de López Portillo). Claro que la crisis ya está afectando el peso, pero lo más probable es que no suba de los $11.30. Creo que sigue sin ser  recomendable invertir en dólares. (Hoy martes 7 de otubre, el dólar está en $12.14, realmente espero que baje a finales de año por los 11.60. Pero quien sabe!)
7. Las imagenes de la Gran Depresión de EUA son muy fuertes y todos tenemos la idea de que fue una cosa horripilante. Creo que así fue, pero dudo mucho que hoy tengamos una situación tan aguda como la de 1930, a pesar de que esta también es una depresión. Básicamente porque el mundo es muy diferente hoy. La globalización es tan marcada, que esta crisis ha afectado a todo el mundo ya, pero también el mundo está ahí para echar una mano. Economías como la china y la indú están siendo los nuevos motores. Ya todos los países estamos entretejidos. Para mal, pero también para bien. Esto es pura especulación mía, y desde el fondo de mi corazón creo que así será.

Como nos afectará.

Sin necesidad de entender cada detalle de la crisis financiera de EUA, lo que más nos importa es saber como esta situación nos va a afectar tanto a México en general como a nosotros. En el día a día, en nuestros bolsillos, en nuestras vidas.

Desafortunadamente al día de hoy, nadie sabe con exactitud  sus alcances y consecuencias. Ni siquiera las máximas autoridades gubernamentales estadounidenses (no, no me refiero a Bush). Es decir, no sabemos que tan grave es la pulmonía pero sabemos que es una pulmonía.

Foto: Washington post

En México, lo que se verá afectado es lo siguiente:

1. Después del super auge del crédito en México, viene una inevitable  contracción. Los bancos todos a excepción de Banorte y otro por ahí, son extranjeros. Conseguir financiamiento para autos, casas, empresas y consumo será más difícil en estos tiempos.
2. Se contraerá fuertemente la industria inmobiliaria. Al haber menos crédito, menos gente compra,  se detiene la venta de insumos para la construcción y todos los empleos que genera.
3. El presupuesto gubernamental  para 2009 ya se vió reducido por el precio del petróleo. Una de las colas de la crisis le pegó al oro negro y bien sabemos que este país vive de los ingresos del petróleo. El gobierno se pondrá muy rejego para pagar, invertir, gastar.
4. Todas las empresas e industria que dependen de las exportaciones a EUA, se van  ver severamente  afectadas por la reducción de gasto del país vecino.  Esto impactará en empleos y capital para estas mexicanas.
5. El turismo y los ingresos que éste genera se reducirán también. Afectando lo mismo, empleos, productividad en este sector.
6. Los paisanos que trabajan en EUA tendrán menos chamba (como todos allá) y por lo tanto el envío  de remesas (dólares de los trabajadores al país) será mucho menor que otros años. Esto afecta a las entidades donde se recibe el dinero ya que las remesas se han convertido en motores de la economía  de muchos estados y pueblos de la República.
7. De por si, el “Presidente del Empleo” no ha hecho NADA por mejorar el empleo formal en el país, con esta crisis, los empleos en general sufrirán golpes duros. En las empresas de origen gringo harán recortes (de todos tamaños, y en algunas serán leves), restringirán presupuestos para todo (inlcuyendo publicidad así que aguas diseñadores, dibujantes , locutores, directores,  etc.). Y también las transnacionales de otros países.
8. Las posibilidades de que suban las tasas de interés son más altas. Esto significa que si un día debes a la tarjeta  $10. mañana puedes deber $15. Esto también afecta nuestro consumo, nivel de confianza, etc.
9. La crisis se junta con una inflación alta que hace años no veíamos. Esto significa poco dinero y  artículos  más caros. La inflación permanecerá  abrriba de 4% muy probablemente hasta el 2010.  
10. Y habrá otras repercusiones que no alcanzo a ver todavía. 

El contagio

Para el 2007, la crisis hipotecaria ya había contagiado a la bolsa y a los mercados internacionales. Aquí es cuando entidades financieras que solían invertir en las hipotecas de alto riesgo y bajo riesgo empezaron a darle la vuelta (por no decir salir corriendo para el otro lado), cortando el flujo de efectivo que se le daba a la gente para comprar casa.
Así las grandes hipotecarias empiezan a declararse en quiebra. Dejan de tener dinero tanto por porque las entidades financieras ya no invertían como por la falta de pago de las personas.
El contagio de crisis en un sector hacia toda la economía de un país puede ilustrarse más o menos así:

Debido a la fuerte falta de liquidez de las grandes financieras, se hace un gran efecto dominó: Se pierde la confianza en estas entidades, se les retira inversión y dinero= quiebran, y si no hay liquidez para financiar casas, entonces suben las tasas de interés, = entonces la gente puede comprar menos, se restringe el crédito, =entonces hay menos dinero circulando, cae la productividad y las ventas de diferentes tipos de bienes y servicios = a menor productividad, menos dinero tienen las empresas para contratar empleados, = cae el empleo formal y los sueldos, y como hay menos empleo y sueldos más flacos, =la gente tiene menos para gastar. Como hay menos para gastar, hay menos liquidez, = menos confianza = menos dinero = menos ventas = menos productividad = menos empleo.
Ya tienen una idea.

Esto es a manera rápida, sencilla y sin detalles lo que es la crisis de USA.
Ahora es importante decir, que todas las economías tienen CICLOS. Eso de que después de la tormanta viene la calma, es muy cierto, pero también después de la calma viene la tormenta. Es el ciclo de la vida.
Los ciclos económicos son más o menos así:

El principio.

Antes que nada, quiero dejar bien claro que no soy economista. No estudié  finanzas, y profesionalemente me dedico a otros asuntos. Soy simplemente una persona informada que adora estos temas, y con ganas de ayudar lo más que se pueda.

Es importante, primero definir la diferencia entre finanazas y economía. Las finanzas SON una parte de la economía.Economía: es la ciencia de la relación entre procesos como distribución, consumo de bienes y servicios,  etc.  Con los individuos y (o) la sociedad.Fianazas: El hermoso y fino arte de administrar el dinero. El dinero es una parte del proceso de intercambio de bienes, servicios etc. (economía).

Esto es grosso modo. Si quieren ser puristas, hay otras fuentes en internet más exactas.

La crisis hipotecaria subprime (o de alto riesgo como se le llama) comenzó a notarse en agosto de 2007. ¿por qué nadie hizo nada desde entonces? No tengo idea. Supongo que autoridades como la FED y los propios bancos pensaron que no sería grave.

Basicamente y en español: es una crisis provocada  por préstamos MUY riesgosos otrogados por los bancos (liberaron hipotecas a personas sin investigarlas y que no tenían  realmente recursos para pagar, a este tipo de préstamos a deudores riesgosos se les llama “subprime” y de ahí el nombre), por el nivel de endeudamiento de las personas en USA (el gringo promedio está acostumbrado a VIVIR del crédito, a endeudarse por cualquier cosa como estudios, carros, ropa, etc.),  por el profundo endeudamiento también de  las empresas gringas.

El vivir de dinero prestado puede llegar solo hasta cierto punto. Si se extiende de la manera en que se extendió se crea una “burbuja” que hace parecer que hay más dinero y productividad de la que en realidad hay. El dinero prestado, es digamos, panchólares, porque no existe. Todos tienen casas, carros, oficinas de lujo, pero nadie tiene dinero corriente (liquidez) y todos deben todo. No hay economía  que aguante. Ni siquiera la gringa.

El mercado de bienes raíces gringo también contribuyó pues los precios de las casas empezaron a subir desproporcionadamente, con lo que incentivaron  a los deudores de alto riesgo (gente con pocas posibilidades de pagar)  a comprar casas cada vez más caras con la esperanza de en un momento dado, refinanciar su deuda para tener  mejores condiciones y propiedades de mayor valor.

La puerca torció el rabo cuando los intereses (que en USA son muy bajos, en 2004 la tasa de interés en un crédito hipotecario era 1% ¡que envidia!) empezaron a subir (del 1% hasta el 5.5% en 2006) y los precios de las casas a bajar. Los deudores riesgosos ya no encontraban tan fácil refinanciar.

Los deudores debían,  no negaban, pero pagar no podían.  Así los bancos empezaron a tener profundas pérdidas.

Cuando los bancos y las entidades financieras se “clavan” en productos de alta especulación  (especulación quiere decir que no hay un valor real o contundente  como el del kilo de jitomate,  sino  que se “adivina” o especula el precio de algo) demasiado, inevitablemente  viene un derrumbe. Esto pasó con el mercado de hipotecas.

Y este fue el inicio de la crisis financiera más grande de los últimos años. Faltan muchos detalles pero créanme si nos clavamos en los detalles, perdemos el patrón

Si han leído los periódicos, o visto las noticias sabrán que la cosa en Estados Unidos ahora sí que está que arde. Viene una crisis sin precedentes, el fin de la era de Wall Street como lo conocimos (después de la Gran Depresión), y rescates financieros al más puro estilo FOBAPROA.

Las cosas están feas y se van a poner peor, pero en b&l no quiero simplemente alarmar. Para eso ya están los periódicos y los noticieros. Aquí pretendo dar mi punto de vista y lo que sugiero hacer (o por lo menos en nuestra casa haremos) de aquí a que los mercados y la situación financiera se estabilice. Porque si, se estabilizará y esta crisis como todas las que le precedieron también terminará. 

El final de año se preveé oscuro (con todo y la navidad), así que:

• Ahorra. Ahorra lo más que puedas. Imagina que viene una época de sequía, y tienes que conservar tus frutas en almíbar por unos meses. NO te gastes el aguinaldo. Regala cosas sencillas y festeja creativamente. El primer trimestre de 2009 será el PEOR.
• Acaba con tus deudas o déjalas al mínimo. (Pronto un post o 2 detallando cómo lograr esto). La inestabilidad de los mercados hace que las tasas de interés también estén en la tablita. Si llegaran a subir demasiado, pueden ahorcar cualquier presupuesto familiar.
• Gastar más inteligentemente. En época de escacés, la administración de los recursos es un elemento clave. Hay mucho que aprender de los cáctus. Pobres plantas que SIEMPRE están en escacés. Los lujillos y gustos deben quedar al mínimo un tiempo, escoger bien a que proveedor le compraremos tal o cual basado en quien ofrece lo mejor.
• No se angustien demasiado. Este es un punto clave a la hora de enfrentar huracanes. Cuando estamos menos angustiados, PENSAMOS Y SOLUCIONAMOS PROBLEMAS MEJOR.
• Empieza un fondo de emergencia lo más pronto posible. Mientras más cash tengas, mejor preparado estarás para contingencias.
• Si planeas comprar casa, depa o poner un negocio, te sugiero que esperes a que las aguas se calmen.
• Es buen momento para pensar en un plan B : ¿si me despiden de mi chamba, qué hago?, ¿si baja el flujo de clientes, cómo hago frente? Etc. Siempre es bueno planear backups, pero más en estos momentos, un plan de contingencia financiera.

Ahora bien, no soy analista económico, pero por lo que he leído y estudiado, parece que la cosa no se comenzará a mejorar hasta bien entrado el 2009. Eso significa que todo el primer semestre de 2009 será duro. Algunos especialistas sugieren que al final del 09 se empezará a ver la luz al final del tunel (que no empezar a salir de él). No estoy segura de cómo reacionará México, pero lo que sí es un hecho es que la volatilidad de la Bolsa Mexicana de Valores va a seguir todo el siguiente año y que la inflación no bajará de 4% hasta  2010.

Es muy importante recordar que algunas de las mas grandes fortunas se han hecho en profundas crisis. El dinero también “viene” así que pongamos todas nuestras neuronas para que venga a nosotros. Y si no  viene, por lo menos que ¡no se vaya el que tenemos!

Inspirada por un articulo de la revista Expansión, me puse a reflexionar sobre la famosa crisis de los 40s. En el artículo hablan del cambio profundo que las personas de pronto hacen en sus vidas profesionales durante el período de finales de los 30s, principios de los 50s, y a veces hasta los 60s.

Yo todavía no llego a los 40s, ando por los 38 y no me falta mucho. Y creo que no me llegará una crisis profesional, pues yo la tuve a finales de los 20s. Yo nací, crecí y me incorporé a a vida laboral en “época de crisis económica”. Trabajé durante exactamente 10 años para alguien más (de los 18 a los 28, entrados en los 29). Mi primer trabajo fue en un Videocentro. Si, ya se que estoy ruca, pues no habían McDonalds, y ¿qué es Videocentro?.

A partir de ese momento mi vida laboral se convirtió en un ir y venir de empresa familiar, a empresa menos familiar pero igual mexicana con varios períodos de búsqueda de trabajo (si, si, periódico bajo el brazo y American Chamber y toda la cosa).

Tenía grandes expectativas, iba yo a subir y escalar por la escalera corporativa, llegaría a ser directora y por fin podría estar tranquila y dedicarme solo a mi trabajo.

Desafortunadamente, para mi como para muchos de la generación X, la escalera corporativa se quedó con como 5 escalones. Llegaron los despidos y los “mejor te liquido antes de que cumplas los 5 años”, llegó la crisis del 94-95, y la inseguridad de perder la chamba, puesto etc. nunca se fué.

En la última empresa en la que trabajé (omitiré el nombre no vaya ser que me caigan encima) en 1998-1999 empecé a sospechar que el futuro corporativo se estaba ensombreciendo para mi. (la historia exacta amerita otro post), y decidí que era momento de cambiar de rumbo. Tenía ganas de ser empresaria, de ser dueña de mi tiempo y aunque sabía que no había heredado las habilidades de hacer dinero, también sabía que sería mucho más feliz.

Esa fue mi crisis profesional de los 40s, a los 20s. Y no me arrepiento. Hoy cerca de los 40s, estoy atendiendo mi pequeño negocio de invitaciones y bloggeando, puedo ir al gimnasio, descansar un rato después de comer, y desvelarme trabajando si es necesario. Nada mal para una mujer que nunca llegó a ser directora de ninguna empresa transnacional.

Y ustedes ¿qué tal? ¿creen que tengan una crisis a los 40.s? y si ya llegaron, ¿cómo les  fue?.

Yo desde que nací hay crisis. Mi padrino fue Don Luis Echeverría. Bueno no mi padrino-padrino sino que nací bajo su presidencia. Pero el que quedó en mi memoria grabado por sus llantos y las mega crisis fue Don López Portillo (me acuerdo que le decían López por Pillo y todavia me parece un gran apodo). Así que desde que era niña nomás oía a todos los adultos decir que había crisis, y que la crisis y pura crisis. Yo creo que por eso en los 80´s se hizo tan famoso Chico Ché y la Crisis (qepd).
Y así han transcurrido mis treinta y tantos años salvo por un corto período del 2002 al 2007. La crisis del 94-95 creo ha sido de las mas devastadoras.
Y hoy enfrentamos una nueva crisis, solo que esta vez no es por “acrobacias” de nuestros políticos, sino por cuestiones mundiales. Crisis de alimentos, crisis energética, crisis de petróleo y ahora ya me tocó a mi mas directamente . Acaba de subir el papel %17 cosa que afecta a mi negocio sensiblemente. Chale!.
De cualquier forma, creo que el haber sido “apadrinada” por Echeverría y Portillo, me da una “ventaja”, pues aunque las cosas si se pueden poner mas rudas, no me asusto tanto y ya como que “estoy acostumbrada” si lo podemos decir así.

Mis estrategias anti crisis son:
1. Tratar de no asustarme con las noticias (lo más que se puede).
2. Tratar de no oir o leer demasiadas noticias. Siempre son puras cosas malas. Y en muchos casos exageran.
3. Trabajar mas y de hecho ahora con la crisis del papel ando en descuento, ¿Qiubo?
4. Gastar lo menos posible. Esto no se me ha dificultado mucho porque nosotros andamos arrastrando todavia la crisis de la leucemia, así que las epocas gastalonas quedaron en el 2006, por lo pronto :).
5. Rodearme de gente que no se apesadumre con las noticias. Esto es clave.
6. Bloggear mas para “evadir la realidá”.
7. Ponerme a pensar como diablos saco mas lanita por aquí o por alla. Aunque no se me ocurra mucho, el solo hecho de ponerme de creativa en este aspecto levanta mis animos.
8. Y nunca falla ricas cenas con vinito y los amigos.

Y ustedes cuéntenme, ¿cuales son sus estrategias para sobre llevar las crisis económicas?