Ayer escribí un poco de Amercian Express, y Luis me preguntó, porqué la tengo si cuesta $450 USD al año y que beneficios aporta. Bien. la historia es la siguiente. Hace algunos años (allá por el 2000) me ofrecieron la Amex de crédito (la tarjeta mas chica y chafa de todas). Y como en ningun otro lado me habian ofrecido nada, acepté. Ya sabía que era de las tarjetas más caras, así que la tuve guardada durante un año! jajaja si, guardada en un cajón hasta que le perdí el miedo (y que también me cobraron la primera anualidad). 

Poco a poco la fui usando un poquito más, pero siempre he sido “totalera”, es decir que pago el total de la deuda al siguiente mes. Por ahí de 2003 me subieron el crédito por primera vez y última. Luego en 2005 después de “mi buen comportamiento” (como si estuvieramos en la escuela LOL) me ofrecieron… tan tan tan tan… la tarjeta de servicios. La tarjeta de servicios fue la primera y original AMEX. una tarjeta que no es exactamente crédito, que te da una línea de gasto grande, pero cuyos intereses son altisimos!!!. se multiplican cada mes. Es decir si un mes no pagas el mes siguiente tienes que pagar 50% mas de interés y así sucesivamente (no es exactamente el 50%, pero por ahora no recuerdo). Pero también es una de las tarjetas que mas “prestigio” daba. Yo, me negé. Me negé una y otra vez, hasta que un día me tocó un buen vendedor que me hizo una oferta que no pude rechazar: me ofreció la tarjeta de servicios con el mismo costo de la de crédito. Es decir una anualidad por las dos tarjetas, que en esa época eran como $550. Le pedí al vendedor que me jurara por la virgen y todas las mujeres de su familia que solo me cobrarían eso. Me lo juró por la virgen y todas las damas de su familia y cumplió. 

LLegó mi tarjeta de servicios (que esta muy bonita, por cierto) y ¿adivinen que hice con ella? efectivamente, ¡al cajón!. Lugar en cual sigue. Esa tajeta ha sido usada en 3 años como 2 veces. Su lugar es el cajón, ahí ella es feliz y yo también. 

Un día me llegó un sobre con una tarjeta nueva. Era la platino. En mi habitual paranoia, simplemente no la activé y segui usando la de crédito de siempre (por cierto, pasaron todos estos años y NINGUN banco me ofreció  nada), hasta que me llego OTRA platino. Alarmada por lo que sabía que costaba la anualidad llame a la empresa a decirles que por favor ya no me mandaran mas tarjetas caras que no habia yo pedido. El vendedor que me contestó me prometó que no tendría costo extra siempre y cuando mantuviera activa la de servicios. Volví a pedirle que me jurara por la virgen y todas las damas de su familia que solo hiba a pagar $750 por las dos tarjetas (o por la platino que es la unica que uso). Me lo juró y hasta hoy ha cumplido. Y la verdad hace como 3 años que no pago yo nada de mi bolsa porque la anualidad la pago con los puntos de mis membership rewards así que a mi realmente no me cuesta nada¡!. 

Tengo una American Express Servicios que no uso pero que no puedo deshacerme de ella (es que está bien bonita) y una Amex Platino que me da salas VIP en el aeropuerto, masaje incluido y no se que tantas chucherías más que no uso porque casi no viajo, por $750 al año. Y lo mejor: mi tasa anual personalizada es de: 21%!!!! que creanme para AMEX eso es un regalo  

Y ya que terminé de presumir esta historia de irresponsabilidad con tarjetas que solo me dan prestigio a mi misma porque nadie más se entera que las tengo, les dejo un video que explica muy bien que está pasando en Estados Unidos, más allá inlcuso de la crisis inmobiliaria. Yo no soy de poner videos en blogs porque digo si ya están en internet, ¿porqué repetir info? pero este video es importante y viene mucho a cuento. Por el momento solo está en inglés sin subtítulos. 

Lo que NO va a pasar.

NOTA: este post fue escrito la semana pasada. Las cosas han cambiado esta semana, así que ya no estoy segura de la “estabilidad” de este post. De cualquier forma lo dejo así porque mi corazón desea que estas cosas de verdad no pasen. 

Como la crisis de EUA es muy parecida a la crisis que vivimos en 1995 (la mejor llamada crisis del error de diciembre), mucha gente está muy temerosa. He aquí lo que dificilmente pasará (claro que si llega a pasar, pido disculpas de antemano):

1. Que la gente pierda su dinero en el banco como le sucedió a Argentina a principios de este siglo. Los bancos mexicanos no están en riesgo. Con todo y que la mayoría son de capital extranjero.
2. Otro error de diciembre.  Esto tiene que ver con el punto anterior y con el hecho de que los bancos cuentan ahora con un seguro para depósitos que garantiza que no quiebre aunque haya mucha cartera vencida  (clientes que no están pagando sus deudas).
3. Que todos los tipos de crédito nos ahorquen.  No todos los créditos son necesariamente  malos en estos días. Si hay un crédito hipotecario  a tasa fija (siempre a tasa fija) para un inmueble de buen precio cuya mensualidad no  consume más de 20% de tu ingreso, es un buen crédito. Lo mismo para un crédito empresarial. Como siempre, el sentido común y hacer cuentas es lo único que necesitas para saber si te conviene  o no.
4. Perder todo el dinero de AFORE. Bueno, no puedo meter las manos al fuego por un sistema de retiro gubernamental. Pero hablando estrictamente  de inversión, si no estás cerca de la edad de retirarte , las posibilidades de que se recupere el dinero una vez pasada la crisis son bastante altas.
5. Si tienes dinero en fondos de inversión aplica lo mismo que el punto anterior. Si tu inversión  es para mediano largo plazo  (mediano es de 3-5 años y largo es de 5 años en adelante), no nada más no va a haber problema, si tienes dinerito extra, quizá hasta te convenga  invertir más (compra barato, vende caro y ahorita todo esta “barato”).
6. Una devaluación  fuerte del peso (onda las épocas de López Portillo). Claro que la crisis ya está afectando el peso, pero lo más probable es que no suba de los $11.30. Creo que sigue sin ser  recomendable invertir en dólares. (Hoy martes 7 de otubre, el dólar está en $12.14, realmente espero que baje a finales de año por los 11.60. Pero quien sabe!)
7. Las imagenes de la Gran Depresión de EUA son muy fuertes y todos tenemos la idea de que fue una cosa horripilante. Creo que así fue, pero dudo mucho que hoy tengamos una situación tan aguda como la de 1930, a pesar de que esta también es una depresión. Básicamente porque el mundo es muy diferente hoy. La globalización es tan marcada, que esta crisis ha afectado a todo el mundo ya, pero también el mundo está ahí para echar una mano. Economías como la china y la indú están siendo los nuevos motores. Ya todos los países estamos entretejidos. Para mal, pero también para bien. Esto es pura especulación mía, y desde el fondo de mi corazón creo que así será.

Como nos afectará.

Sin necesidad de entender cada detalle de la crisis financiera de EUA, lo que más nos importa es saber como esta situación nos va a afectar tanto a México en general como a nosotros. En el día a día, en nuestros bolsillos, en nuestras vidas.

Desafortunadamente al día de hoy, nadie sabe con exactitud  sus alcances y consecuencias. Ni siquiera las máximas autoridades gubernamentales estadounidenses (no, no me refiero a Bush). Es decir, no sabemos que tan grave es la pulmonía pero sabemos que es una pulmonía.

Foto: Washington post

En México, lo que se verá afectado es lo siguiente:

1. Después del super auge del crédito en México, viene una inevitable  contracción. Los bancos todos a excepción de Banorte y otro por ahí, son extranjeros. Conseguir financiamiento para autos, casas, empresas y consumo será más difícil en estos tiempos.
2. Se contraerá fuertemente la industria inmobiliaria. Al haber menos crédito, menos gente compra,  se detiene la venta de insumos para la construcción y todos los empleos que genera.
3. El presupuesto gubernamental  para 2009 ya se vió reducido por el precio del petróleo. Una de las colas de la crisis le pegó al oro negro y bien sabemos que este país vive de los ingresos del petróleo. El gobierno se pondrá muy rejego para pagar, invertir, gastar.
4. Todas las empresas e industria que dependen de las exportaciones a EUA, se van  ver severamente  afectadas por la reducción de gasto del país vecino.  Esto impactará en empleos y capital para estas mexicanas.
5. El turismo y los ingresos que éste genera se reducirán también. Afectando lo mismo, empleos, productividad en este sector.
6. Los paisanos que trabajan en EUA tendrán menos chamba (como todos allá) y por lo tanto el envío  de remesas (dólares de los trabajadores al país) será mucho menor que otros años. Esto afecta a las entidades donde se recibe el dinero ya que las remesas se han convertido en motores de la economía  de muchos estados y pueblos de la República.
7. De por si, el “Presidente del Empleo” no ha hecho NADA por mejorar el empleo formal en el país, con esta crisis, los empleos en general sufrirán golpes duros. En las empresas de origen gringo harán recortes (de todos tamaños, y en algunas serán leves), restringirán presupuestos para todo (inlcuyendo publicidad así que aguas diseñadores, dibujantes , locutores, directores,  etc.). Y también las transnacionales de otros países.
8. Las posibilidades de que suban las tasas de interés son más altas. Esto significa que si un día debes a la tarjeta  $10. mañana puedes deber $15. Esto también afecta nuestro consumo, nivel de confianza, etc.
9. La crisis se junta con una inflación alta que hace años no veíamos. Esto significa poco dinero y  artículos  más caros. La inflación permanecerá  abrriba de 4% muy probablemente hasta el 2010.  
10. Y habrá otras repercusiones que no alcanzo a ver todavía. 

El contagio

Para el 2007, la crisis hipotecaria ya había contagiado a la bolsa y a los mercados internacionales. Aquí es cuando entidades financieras que solían invertir en las hipotecas de alto riesgo y bajo riesgo empezaron a darle la vuelta (por no decir salir corriendo para el otro lado), cortando el flujo de efectivo que se le daba a la gente para comprar casa.
Así las grandes hipotecarias empiezan a declararse en quiebra. Dejan de tener dinero tanto por porque las entidades financieras ya no invertían como por la falta de pago de las personas.
El contagio de crisis en un sector hacia toda la economía de un país puede ilustrarse más o menos así:

Debido a la fuerte falta de liquidez de las grandes financieras, se hace un gran efecto dominó: Se pierde la confianza en estas entidades, se les retira inversión y dinero= quiebran, y si no hay liquidez para financiar casas, entonces suben las tasas de interés, = entonces la gente puede comprar menos, se restringe el crédito, =entonces hay menos dinero circulando, cae la productividad y las ventas de diferentes tipos de bienes y servicios = a menor productividad, menos dinero tienen las empresas para contratar empleados, = cae el empleo formal y los sueldos, y como hay menos empleo y sueldos más flacos, =la gente tiene menos para gastar. Como hay menos para gastar, hay menos liquidez, = menos confianza = menos dinero = menos ventas = menos productividad = menos empleo.
Ya tienen una idea.

Esto es a manera rápida, sencilla y sin detalles lo que es la crisis de USA.
Ahora es importante decir, que todas las economías tienen CICLOS. Eso de que después de la tormanta viene la calma, es muy cierto, pero también después de la calma viene la tormenta. Es el ciclo de la vida.
Los ciclos económicos son más o menos así:

El principio.

Antes que nada, quiero dejar bien claro que no soy economista. No estudié  finanzas, y profesionalemente me dedico a otros asuntos. Soy simplemente una persona informada que adora estos temas, y con ganas de ayudar lo más que se pueda.

Es importante, primero definir la diferencia entre finanazas y economía. Las finanzas SON una parte de la economía.Economía: es la ciencia de la relación entre procesos como distribución, consumo de bienes y servicios,  etc.  Con los individuos y (o) la sociedad.Fianazas: El hermoso y fino arte de administrar el dinero. El dinero es una parte del proceso de intercambio de bienes, servicios etc. (economía).

Esto es grosso modo. Si quieren ser puristas, hay otras fuentes en internet más exactas.

La crisis hipotecaria subprime (o de alto riesgo como se le llama) comenzó a notarse en agosto de 2007. ¿por qué nadie hizo nada desde entonces? No tengo idea. Supongo que autoridades como la FED y los propios bancos pensaron que no sería grave.

Basicamente y en español: es una crisis provocada  por préstamos MUY riesgosos otrogados por los bancos (liberaron hipotecas a personas sin investigarlas y que no tenían  realmente recursos para pagar, a este tipo de préstamos a deudores riesgosos se les llama “subprime” y de ahí el nombre), por el nivel de endeudamiento de las personas en USA (el gringo promedio está acostumbrado a VIVIR del crédito, a endeudarse por cualquier cosa como estudios, carros, ropa, etc.),  por el profundo endeudamiento también de  las empresas gringas.

El vivir de dinero prestado puede llegar solo hasta cierto punto. Si se extiende de la manera en que se extendió se crea una “burbuja” que hace parecer que hay más dinero y productividad de la que en realidad hay. El dinero prestado, es digamos, panchólares, porque no existe. Todos tienen casas, carros, oficinas de lujo, pero nadie tiene dinero corriente (liquidez) y todos deben todo. No hay economía  que aguante. Ni siquiera la gringa.

El mercado de bienes raíces gringo también contribuyó pues los precios de las casas empezaron a subir desproporcionadamente, con lo que incentivaron  a los deudores de alto riesgo (gente con pocas posibilidades de pagar)  a comprar casas cada vez más caras con la esperanza de en un momento dado, refinanciar su deuda para tener  mejores condiciones y propiedades de mayor valor.

La puerca torció el rabo cuando los intereses (que en USA son muy bajos, en 2004 la tasa de interés en un crédito hipotecario era 1% ¡que envidia!) empezaron a subir (del 1% hasta el 5.5% en 2006) y los precios de las casas a bajar. Los deudores riesgosos ya no encontraban tan fácil refinanciar.

Los deudores debían,  no negaban, pero pagar no podían.  Así los bancos empezaron a tener profundas pérdidas.

Cuando los bancos y las entidades financieras se “clavan” en productos de alta especulación  (especulación quiere decir que no hay un valor real o contundente  como el del kilo de jitomate,  sino  que se “adivina” o especula el precio de algo) demasiado, inevitablemente  viene un derrumbe. Esto pasó con el mercado de hipotecas.

Y este fue el inicio de la crisis financiera más grande de los últimos años. Faltan muchos detalles pero créanme si nos clavamos en los detalles, perdemos el patrón