Siempre es interesante dar una vuelta al pasado y ver de dónde vienen algunos de nuestros hábitos, costumbres y  hasta gustos. En el post de “finanzas no es una mala palabra” Juan Miguel me hizo pensar en el hábito de ahorro (o de despilfarro) que inculcan las familias y me hizo pensar en particular, la mía.

Hay muchas cosas que la verdad no recuerdo claramente de niña. Pero recuerdo que un día mi papá me regaló un radio (WOW! Fue mi primer aparato de sonido) no saben que cosa mas fregona. Ese radio era lo máximo y lo mejor de todo es que solo jalaba si le ponías ¡dinero!. Era un radio-alcancía. Una gran cosa. Y recuerdo que además de adorar el aparato (me dormía con él), me encantaba la idea de que el dinero que yo estaba juntando, era algo que YO estaba haciendo.

Es decir, cuando uno es niño, en general no entiende bien de donde sale el dinero. Te dicen que papá y mamá trabajan y que por ello reciben dinero. Pero para uno de chamaco eso de “trabajar” y recibir dinero por ello es muy extraño. Y más ahora con los cajeros automáticos que distorsionan  todo (“mamá, claro que tienes dinero nada más mete la tarjetita en el aparato y ¡zaz! ahí esta el dinero”). Así que el hecho de poder YO HACER ALGO CON EL DINERO me parecía fascinante. Yo podía ahorrar mis mesadas, ó regalitos, ó cambios ganados por traer mandados, y comprar lo que yo quería.

Recuerdo muy bien la sensación tan agradable de LOGRO que me daba ahorrar para algo en específico. Lo padre que se sentía tener el CONTROL del dinero que llegaba a mis manos,  que si bien no entendia como llegaba y tampoco entendia mucho como le llegaba a los adultos,  si entendia que si me aguantaba de comprar 10 dulces hoy y ahorraba ese dinero, la recompensa en el futuro sería mas grande que 10 dulces: ¡unos patines!.

Quizá ese radio-alcancía cambió para siempre mi prespectiva financiera en el futuro, porque desde entonces me ha sido relativamente fácil, el detenerme y no comprar o disfrutar algo ahora, por la meta de disfrutar de algo mas grande en el futuro. Y muchas veces es en un futuro cercano (no en 30 años).

¿La calve para hacerlo mejor de adulto? ¡no ahorrar todo, todo el tiempo!.

Una parte de nuestros ingresos debe ir al ahorro para el retiro (¿qué tal un 5%?), Otra parte para un fondo de emergencias (un 10% hasta lograr de 3-6 meses de nuestros ingresos, y que una vez que se logran los meses de emergenciase debe seguir ahorrando para formar patrimonio), otra parte ahorrarse para metas divertidas como vacaciones, consolas de videojuegos, guardaropa, etc. (¿que tal otro 10%?). Eso es el 25% de nuestros ingresos. Y dependiendo de la temporada, puede uno ahorrar menos uno o dos meses, y luego mas en otros meses abundantes (como en diciembre). Pero dejar dinero para gastar hoy, y disfrutar hoy. De otra forma, ahorrar sería muy aburrido.

La idea es que el ahorro se nos haga un hábito, y que nos acostumbremos a quitar cierta cantidad de nuestra cuenta (y mente), para lograr cosas más grandes, como, el dejar de vivir de cheque en cheque. Es una buena meta a un futuro no tan lejano, ¿cierto?.  Y yo creo que bien vale la pena el esfuerzo sin importar como nos hayan educado en casa en relación al ahorro. 

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Ahora que viene el fin de semana, y que muy probablemente estén tentados a salir al centro comercial, les dejo esta estrategia para evitar las compras inútiles ó impulsivas.

Una de las mejores maneras de comprar sabiamente es hacerlo en “frío”, es decir, dejar que la emoción se apague un poco y entre más la neurona. Las compras y los gastos en general están muy conectados con las emociones. Compramos cuando estamos tristes, apachurrados, felices y hasta aburridos.

Es bien sabido que el dejar que las emociones nos dominen no lleva a nada bueno  y lo mismo pasa con las compras.

A mi me funciona muy bien, si estoy en un centro comercial, detenerme antes de acercarme a la caja, salir de la tienda e ir por un café (la droga de mi elección). Una vez sentada tomando un reconfortante cafecito, puedo pensar con más claridad si realmente necesito esa camisa, o si mejor invierto ese dinero en unos tenis para el gimnacio que los que tengo ya están amolados o simplemente no gasto y punto.

Las compras impulsivas son de las cosas que  más afectan nuestra economía. Son uno de los peores enemigos del monedero, y muchas veces al final, el objeto que compramos no nos es tan satisfactorio. No saben cuantas veces me he “cachado” comprando productos como maquillaje, cosas para el cabello, cremas, y hasta joyería que no uso, o que ni siquiera servían. ¡Que desperdicio! Y me da coraje porque no se trata de no gastar, se trata de gastar inteligentemente en cosas que uno realmente va a disfrutar y usar.

Así que antes de sacar la tarjeta (de débito, espero), detente, compra un helado, yogurt, agua, café o fúmate un cigarrito. Si después del “break” todavía quieres ese producto lo más probable es que si valga la pena. 

1. REGISTRO.

Lo primero es hacer un rastreo de tu dinero. ¿a dónde se va? Durante 15 días anota todo lo que gastes y en que (si puedes hacer el registro del mes completo, mejor). TODO. Las propinas, lavado de carro, comida fuera, el super, el cafecito, los cigarros, la gasolina, el metro, las revistas. Inlcuye también los gastos mensuales como renta, luz, agua, contador, internet, teléfono y los pagos a las tarjetas de crédito. Usa una hoja de calculo y en una columna por todos los gastos y en otro lo ingresos. Al final, podrás ver cuanto exactamente estás gastando. 

2. EVALUACION GENERAL

Evalúa tu ejercicio. Si salió que en los 15 días gastaste $8,500 y tu quincena es de $8,000, rápidamente puedes ver que gastas $500 (aproximandamente) de más cada 15 días, lo que representa $1,000 al mes. Son $1,000 que NO TIENES y que si los estás gastando, seguro lo haces con DINERO PRESTADO (tarjetas).

3. EVALUACION DE ITEMS.

Has una evaluación de cada item. Por ejemplo, descubres que gastas $200 al mes en cafés de starbucks. Analiza friamente ¿realmente te es tan importante el café de starbucks? O podrias comprar un termo y llevar el tuyo? ¿qué tal comprar entre todos los compañeros una cafetera?  o incluso comprar el café en un lugar más barato donde puedas aunque sea cortar el gasto a $100. Todos los items sin los cuales no puedas vivir, déjalos y los demás ¡eliminalos de tus gastos!

4. ESTABLECIMIENTO DE METAS.

Quieres gastar menos, esa es la meta general. Pero ¿cuánto menos? ¿para qué? ¿durante cuanto tiempo?. Estas preguntas son importantes para que puedas llevar a cabo esta clave.

Trata de ver una meta a largo plazo (mas de 10 años) por ejemplo, establecer un fondo de ahorro para el retiro. Para ello, necesitas ahorrar digamos, $500 al mes. También quieres cortar deudas de tarjetas (plan a mediano plazo) y para ello necesitas $1,000 al mes para terminarlas en 2 años. Y quieres un fondo para emergencias que con $1,000 al mes durante 2 años ya está. Ypor ultimo quieres un ipod que cuesta $4,000.

Una vez eliminados los items que no son importantes y que se llevan tu dinero, ve cuanto puedes cortar al mes de gastos. Vamos a suponer que quitando los gastos que lograste eliminar  tienes $2000 al mes a tu favor (ganas $16,000 y gastas $14,000). Puedes repartir esos $2,000 de la siguiente manera:

Total:                                                               $2,000

Si te fijas, la mayor cantidad está destinada a eliminar las tarjetas. ¿por qué? Porque cuando acabes con esa deuda, además de ya no pagar intereses, tendrás $1,000 COMPLETOS Para  las metas importantes. Al final ya no tienes $2,000 extras sino $3,000.

5. RESISTIR TENTACIONES.

Todos tenemos cosas que nos “disparan” el deseo de comprar. Es importante ver cuales son las nuestras (son extremadamente personales) y  poner en práctica el coplicado  arte de aguantarse.  Al prinicipo será muy difícil. Luego sera moderadamente difícil y más adelante (si perseveramos un poco) no sera tan difícil.  Sobre todo en ciertas cosas. Si te tienta salir a dar la vuelta al Mall, ni te acerques. ¡nada de que es ahí estan los cines! Hay muchos cines fuera de centros comerciales.

6. OLVIDATE DEL  “ME MEREZCO”  (por lo menos un tiempo).

Varias personas cercanas a mi me han dicho después de una orgía absoluta, descarada e indulgente de compras: “es que trabajé muy duro esta semana-mes-día-año, y la verdad, me lo merezco”.  Será el sereno, pero no te mereces estar endrogado. No te mereces pasarte 18 meses pagando por lo que compraste 1 día. No te mereces tener que pedir mas prestado porque no tienes para pagar un gasto de emergencia. No te mereces estar angustiado por falta de dinero la mayor parte del tiempo. ¿Has pensado en estos “no me merezco”?.

 La verdad todos nos merecemos tener cosas lindas, no se trata de “meritocracia”, se trata de planeación y aprender a esperar por tener lo que deseamos. Es un hecho que no podemos tener todo AL MISMO TIEMPO. Pero con planeación y determinación si podemos tener TODO. Aunque no lo mereciéramos!

7. HAS RENDIR TODO TU DINERO.

Esta es una parte importante a la hora de gastar menos. Cada peso que gastamos es un peso menos en nuestra bolsa (se oye bien tacaño, pero por favor, síganme la corriente hasta terminar), así que bien nos conviene invertir unos segundos más en pensar como y en que gastamos. Por ejemplo hace poco me di cuenta de que las servilletas marca “libre” no hacen ninguna diferencia de las de marca “no libre”. Así que todas las servilletas ahora no tienen marca. Quizá no es mucho lo que me ahorro, pero eso que me ahorro lo prefiero invertir en el papel de baño. No compro en temporadas altas. Trato de planera compras como el 14 de febrero, el 10 de mayo y la navidad. La navidad no es tan fácil, pero se puede aunque sea un poco. Por ejemplo con mi esposo, generalemtne ya se lo que quiere desde antes así que lo trato de comprar en octubre. Ahí ya fue un regalo en temporada baja.  Comprar por mayoreo ciertas cosas, también puede maximizar nuestro dinero, solo que cuidado! Porque a veces el mayoreo es el mismo precio que el menudeo y es muy probable que terminemos comprando“mas de lo que necesitamos” en las tiendas de descuentos. En general fijate en las relaciones costo-duración, duración-necesidad precio-necesidad etc. del producto. Ese tipo de asociaciones nos ayudan a tomar mejores decisiones. 

Importante: El como ir logrando cada una de las claves lo platicaré en posts posteriores. No quiero que este sea kilométrico

1. Se oye mucho por ahí. Algunos no lo creen y otros lo desprecian. Pero es verdad: GASTA MENOS DE LO QUE GANAS. Esto es el consejo máximo para mejorar tus finanzas, enriquecer tus cuentas bancarias, salir de deudas y si, al final del dia comprarte algo lindo.
2. Gana más. Esta es la segunda clave. Aunque no lo crean hay muchas maneras de ganar un poco de dinero extra. No importa si eres empleado, freelance, empresario o estudiante.
3. Se ahorrador sin ser tacaño. Estas son dos diferentes palabras y no significan lo mismo. Conociendo nuestras prioridades, podemos aprender a ahorrar en cosas que no son tan importantes para nosotros sin sacrificar nuestro nivel y disfrute de la vida.
4. NO le tengas miedo al tema dinero y tema finanzas. Mientras más sepas de estos dos temas, mas herramientas tienes para construir un patrimonio sano. Por ejemplo, imagina que vas a construir un escritorio de madera. Como sería la experiencia si en lugar de usar un desarmador, una sierra manuales y clavos viejos, usaras una sierra electrica y un desarmandor de ultima tecnología. El conocimiento son las herramientas de punta para lograr cualquier cosa.
5. DESHASTE de las deudas. Un gran agujero en el bolsillo de cualquiera son las deudas. Especialemente las de consumo. Tarjetas de crédito, “abonos chiquitos” en la tienda, el prestamo del tío, el pago del carro. Mientras menos deudas, más dinero se queda de nuestro lado.
6. Has lo que REALMENTE te gusta. Mientras más te guste una actividad, mas querrás hacerla, mientras mas la hagas, mejor eres haciendola y el dinero tiende a llegar mas a las personas que son mejores haciendo lo que hacen.

Prometo, mas adelante desglozar cada punto porque para cada uno, tengo estrategias que han servido (unas mas otras menos, debo confesar) pero todas útiles.

Si me falta alguna… ¿serían tan amables de ponerlas en los comments?

GRACIAS!

No puedo evitar cada vez que oigo o leo la palabra ecología imaginarme a un gringuito mega flaco (porque solo come vegetales y uno que otro grano), guerito, greña larga, y super ecologista. Un poco de flojera me dan los super ecologistas. Pero es cierto que debemos ser más conscientes de nuestros gastos. TODOS LO GASTOS.

La conclusión a la que generalmente llego es que en la medianía esta la cosa mas chida. O en lengua castellana “ni tanto que queme al santo ni tanto que no lo alumbre” y así es como creo se puede vivir una vida más frugal, ecológica pero sin sacrificios locos (como los de mi amigo el gringuito imaginario).

Hay cosas que podemos hacer por generar menos gasto de energía y recursos y que a la vez ayudan a nuestra enconomía.

-Uno de los gastos mas fuertes de todos los hogares mexicanos es la luz. Donde que han subido las tarifas  como si estuvieran en la montaña rusa. Ya saben, apaguen luces que no se usen, compren focos ahorradores (de luz calida por favor! Una cosa es ahorrar y otra es dar al hogar un ambiente de neón de hospital). Pero ¡aguas! No se pasen. Hace algunos años, tenia una amiga que vivía en una zona muy exclusiva de la ciudad y su casa era grande. Pos razones que desconozco (y dudo mucho que fueran netamente ecológicas, pues era por ahí de 1996), tenian todas las luces apagadas casi todo el tiempo. Un dia casi me mato por encontrarme un escalón. Una luz tenue para ver el camino y que no sea todo lúgubre es lo ideal.

-Esto es muy trillado pero funciona: trata de usar menos el carro. De verdad hace una gran diferencia en el bolsillo y en el ambiente. Yo por ahora solo uso el carro 3 veces a la semana, y mi espalda y piernas me lo agradecen. Con esta medida, puedo darme el lujo de tener una camioneta (de 4 cilindros eso si), sin sentirme culpable por lo que contamino y no me gasto los $400 que cuesta el tanque lleno!.

-Separar la basura en realidad no ayuda al boslillo de manera inmediata, pero ayuda a que la basura general NO APESTE en tu cocina y que muchas cosas que tiras se puedan re usar. Si no, se reusan por lo menos le haces la vida mas fácil al pepenador.

-Trata de comer menos comidas procesadas. Los procesos de elaboración de estas comidas requieren muchos recusros energéticos, químicos etc. Con lo cual ayudarás a generar menos contaminación y tu cuerpo te lo agradecerá. Todos los nutriólogos nos recomiendan comer menos procesados y más productos sin “elaborar”. Sé que a veces esto es una flojera, porque hay que cortar, pelar, cocinar, pero si nos ponemos creativos, podemos tener lo mejor de dos mundos. Además, el gasto por comidas fuera y procesadas en altísimo. Hazlo 1 o 2 veces por semana y sentirás el cambio en tu cuerpo y tu bolsa. Si puedes hacerlo mas días ¡ideal!. Aquí en cocinacasera.net encontrarás algo que te ayude.

-Usa más el sol y menos la secadora de ropa. Con ello ahorras en suavizantes, luz y gas!.

4 cosas que quizá no sabías:

1. El Material mas ecológico es el aluminio de las latas. Se puede usar IDEFINIDAMENTE una y otra vez.
2. Bañarse en menos de 5 minutos significa un ahorro al año de alrededor de 270 kilos de dióxico de carbono anuales.
3. Los celulares viejos puedes regresarlos a Centros de Atención a Clientes Movistar y Nokia Care Centers en toda la República.
4. El país más ecológico del mundo es una isla en el Pacífico (en la cual alguna vez se filmó una temporda del rality show “Survivor” llamada Vanuatu que también tiene la posición No. 1 en el rankin de los países más felices. Según un estudio  La cantidad de cosas que “necesitamos consumir y poseer”, es inversamente proporcional a nuestra felicidad. Y esta relación ameritará un nuevo post.

Gracias al suplemento “vida sustentable” del periódico Reforma, por el apoyo (dado sin saberlo) a este post!