Las tarjetas de crédito: una bendición o un demonio recién salido del infierno. Para mi, ninguna de las dos cosas. Tienen sus ventajas y desventajas, pero lo que si es seguro es que ¡no son para todos! y por supuesto “One size does not fit all” o lo que es lo mismo no todas las tarjetas son iguales.

Hace una semana publiqué “Para qué sirven las tarjetas de crédito” y de ahí surgió la idea de hacer esta pequeña guía. Como mencioné, las tarjetas no son tan difíciles de manejar. Lo complicado es manejar las emociones que hacen que abusemos de ellas. Por el momento, solo hablaré de la parte práctica de las tarjetas.

El costo

Es importante que al adquirir una tarjeta siempre se tenga claro todos los costos relacionados a ella. Estos costos son:

• La anualidad. Dependiendo del tipo de tarjeta (las hay desde las más simples hasta las ultra premium) es el costo de la anualidad. Este puede variar desde ser gratis (si, hay algunas cuantas gratis por ahí) hasta más de $7,000.

• La tasa de interés. Este es el costo más importante a tener en cuenta. La fórmula es fácil: mientras más porcentaje, más caro. El promedio del mercado en México es el 30% (aunque las hay con más del 70%), esto quiere decir que de cada $100 que te prestan y no pagas a tiempo, te cobran $30.

Así que lo ideal es combinar una tarjeta con baja anualidad y baja tasa de interés. Esto no siempre es posible, pero es una guía.

• Cargos moratorios. Son todos aquellos cargo que el banco te cobra por no pagar o por pagar tarde. Más adelante explico a fondo este tema.

• Comisiones. Dinero que el banco cobra por retiros en cajeros, por los programas de recompensas, etc.

Fechas de pago y corte

Esto es clave para el buen uso de tu tarjeta.
La fecha de corte, es aquella en la que el banco “termina” ese mes. La fecha de pago es el día que el banco te da como límite para pagar tu saldo. En mi caso la fecha de corte es el 19 y la de pago el 8. Todas las compras hasta el 19 de febrero (del 20 de enero al 19 de febrero), deberé pagarlas en mi siguiente fecha de pago que es el 8 de marzo. ¿Me siguen?

Pongo un ejemplo: Imaginemos que compré unos tenis de $400 el 28 de enero. Luego un desayunito ($250) el 3 de febrero y una revista ($35) el 12. Para cuando el banco “cierre” el mes el día 19 de febrero, habrá un saldo en mi tarjeta por pagar de $685. Tengo del 20 de febrero hasta el 8 de marzo para pagar la totalidad de $685. Si para el 8 de marzo pago el total, no se habrá generado ni un peso de interés. Eso sin mencionar que el banco me financió gratis desde el 28 de enero que fue mi primer compra del mes (los tenis). Eso son  38 días de crédito ¡Gratis!

Si yo compro algo el 20 de febrero (un día después del corte), podré pagarlo hasta el 8 de abril, ya que el 8 de marzo deberé pagar SOLO las compras del 20 de enero HASTA el 19 de febrero.
Comprar unos días después del corte nos dan más días de financiamiento gratis. Yo hago esto con compras grandes como los Seguros.

PELIGRO

Donde millones de personas tropiezan con sus tarjetas de crédito es en este punto porque la mayoría NO paga el total del saldo dentro de la fecha que le corresponde.

Va el ejemplo: tengo que pagar $685 para el 8 de marzo o antes. Pero no me alcanza (total, la próxima quincena lo repongo, ajá). Entonces solo pago $300 dejando un saldo insoluto (sin pagar, vaya) de $385 que es ¡más de la mitad de lo que compré!. El banco entonces, me cobrará el 2.5% sobre los $385 osea $9.65 (corregido con amorrrr de la publicación original). Dando un total por pagar de $394.62. Que parece no ser mucho, pero si le acumulamos…

La cosa se pone más feita si le agregamos las compras del siguiente mes: ya estamos en marzo y el día 14 compro una blusa de $350. El 17 un regalito para el marido de $500 y una crema de $180. Para el corte del 19 de marzo ya tengo acumulados $1,030 MAS los $395 de las compras del mes anterior y sus intereses. Tenemos un total de $1,425.

Ahora bien, si no pude pagar el 8 de marzo los $385 de mis compras de febrero ¿cómo diablos voy a pagar ahora $1,425?? seguro no me alcanzará de nuevo así que volveré a pagar solo $400 el 8 de abril, dejando un saldo insoluto de $1025, sobre los que el banco me cobrará el 2.5% de interés. (la tasa anual 30% entre los 12 meses del año).

Ya no le sigo para no marear con tanto número, pero así es como una deuda de $600 puede llegar a convertirse en una de $60,000.

¿Dudas hasta aquí? le seguimos la próxima semana.