Como utilizar una tarjeta de credito – Guía para usar la tarjeta de crédito. Parte 1

Las tarjetas de crédito: una bendición o un demonio recién salido del infierno. Para mi, ninguna de las dos cosas. Tienen sus ventajas y desventajas, pero lo que si es seguro es que ¡no son para todos! y por supuesto “One size does not fit all” o lo que es lo mismo no todas las tarjetas son iguales.

Hace una semana publiqué “Para qué sirven las tarjetas de crédito” y de ahí surgió la idea de hacer esta pequeña guía. Como mencioné, las tarjetas no son tan difíciles de manejar. Lo complicado es manejar las emociones que hacen que abusemos de ellas. Por el momento, solo hablaré de la parte práctica de las tarjetas.

El costo

Es importante que al adquirir una tarjeta siempre se tenga claro todos los costos relacionados a ella. Estos costos son:

  • La anualidad. Dependiendo del tipo de tarjeta (las hay desde las más simples hasta las ultra premium) es el costo de la anualidad. Este puede variar desde ser gratis (si, hay algunas cuantas gratis por ahí) hasta más de $7,000.
  • La tasa de interés. Este es el costo más importante a tener en cuenta. La fórmula es fácil: mientras más porcentaje, más caro. El promedio del mercado en México es el 30% (aunque las hay con más del 70%), esto quiere decir que de cada $100 que te prestan y no pagas a tiempo, te cobran $30.

Así que lo ideal es combinar una tarjeta con baja anualidad y baja tasa de interés. Esto no siempre es posible, pero es una guía.

  • Cargos moratorios. Son todos aquellos cargo que el banco te cobra por no pagar o por pagar tarde. Más adelante explico a fondo este tema.
  • Comisiones. Dinero que el banco cobra por retiros en cajeros, por los programas de recompensas, etc.

Fechas de pago y corte

Esto es clave para el buen uso de tu tarjeta.
La fecha de corte, es aquella en la que el banco “termina” ese mes. La fecha de pago es el día que el banco te da como límite para pagar tu saldo. En mi caso la fecha de corte es el 19 y la de pago el 8. Todas las compras hasta el 19 de febrero (del 20 de enero al 19 de febrero), deberé pagarlas en mi siguiente fecha de pago que es el 8 de marzo. ¿Me siguen?

Pongo un ejemplo: Imaginemos que compré unos tenis de $400 el 28 de enero. Luego un desayunito ($250) el 3 de febrero y una revista ($35) el 12. Para cuando el banco “cierre” el mes el día 19 de febrero, habrá un saldo en mi tarjeta por pagar de $685. Tengo del 20 de febrero hasta el 8 de marzo para pagar la totalidad de $685. Si para el 8 de marzo pago el total, no se habrá generado ni un peso de interés. Eso sin mencionar que el banco me financió gratis desde el 28 de enero que fue mi primer compra del mes (los tenis). Eso son  38 días de crédito ¡Gratis!

Si yo compro algo el 20 de febrero (un día después del corte), podré pagarlo hasta el 8 de abril, ya que el 8 de marzo deberé pagar SOLO las compras del 20 de enero HASTA el 19 de febrero.
Comprar unos días después del corte nos dan más días de financiamiento gratis. Yo hago esto con compras grandes como los Seguros.

PELIGRO

Donde millones de personas tropiezan con sus tarjetas de crédito es en este punto porque la mayoría NO paga el total del saldo dentro de la fecha que le corresponde.

Va el ejemplo: tengo que pagar $685 para el 8 de marzo o antes. Pero no me alcanza (total, la próxima quincena lo repongo, ajá). Entonces solo pago $300 dejando un saldo insoluto (sin pagar, vaya) de $385 que es ¡más de la mitad de lo que compré!. El banco entonces, me cobrará el 2.5% sobre los $385 osea $9.65 (corregido con amorrrr de la publicación original). Dando un total por pagar de $394.62. Que parece no ser mucho, pero si le acumulamos…

La cosa se pone más feita si le agregamos las compras del siguiente mes: ya estamos en marzo y el día 14 compro una blusa de $350. El 17 un regalito para el marido de $500 y una crema de $180. Para el corte del 19 de marzo ya tengo acumulados $1,030 MAS los $395 de las compras del mes anterior y sus intereses. Tenemos un total de $1,425.

Ahora bien, si no pude pagar el 8 de marzo los $385 de mis compras de febrero ¿cómo diablos voy a pagar ahora $1,425?? seguro no me alcanzará de nuevo así que volveré a pagar solo $400 el 8 de abril, dejando un saldo insoluto de $1025, sobre los que el banco me cobrará el 2.5% de interés. (la tasa anual 30% entre los 12 meses del año).

Ya no le sigo para no marear con tanto número, pero así es como una deuda de $600 puede llegar a convertirse en una de $60,000.

¿Dudas hasta aquí? le seguimos la próxima semana.


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Tus comentarios:

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  2. Interesante, porque a todo mundo se le olvida que no es dinero que uno tiene, si no dinero que le prestan pero con un costo excesivo. Mi ex se metió en líos de tarjetas justo por eso, por pensar que era dinero suyo y para andar impresionando a todo mundo: tarjetazo!




  3. ¡Hola credisapiente So y fieles morbifílicos del blog!

    Bien por esta nueva guía para aprender a tener el control de las finanzas, definitivamente las siguientes enradas darán más luz al control del uso de la TC.

    ¡Adelante ovejita financiera!


  4. ¡BUENISIMO! mas claro ni el agua, ahora que sé como funcionan entiendo por qué mucha gente se endeuda hasta deber su alma, y la verdad es que el funcionamiento es algo tramposo no? pero es el juego del banco y ellos ponen las reglas, así que si aprendemos a usarlo no está mal =D


  5. Vaya! Hasta que encuentro alguien que me lo explica con manzanitas xD
    Ya que mi madre no me supo explicar y en la escuela dan por hecho que ya lo sabemos…
    Gracias So! tu blog nos da los zapes realmente necesarios =D


  6. Hola So! tienes toda la razón si hay algo que me duele como patada en el higado es regalarle dinero al banco por no pagar a tiempo y por completo el saldo total al corte, hasta ahi voy perfecto, pero el único problema como sabiamente dices es controlar las emociones que se te atraviesan al momento de dar el tarjetazo, pero esa es otra historia……………..


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  8. So, me encantó tu artículo. Resalto 2 cosas: Demostraste que la simpleza se puede llevar en temas “complicados” y la segunda, que incorporaste NÚMEROS y eso da un ejemplo práctico y aterrizado. ¡Muchas felicidades!


  9. Que chido post y como dicen por arriba “con manzanitas”, más claro ni el agua.

    Ahora a endeudarme a gusto!!… Bueno mejor me espero a la segunda parte de este post :P


  10. HOLA!! COMO BANAMEX SIEMPRE VE LA FORMA DE SANGRARNOS, YO YA LLEVO 3 AÑOS SANGRANDOLOS!! JEJEJEJE SOLO EN EL MES DE NOVIEMBRE PUEDES TRAMITAR LA TARJETA BANAMEX TELETÓN, CREO Q ES LA ÚNICA TARJETA NO TE COBRA ANUALIDAD Y COMO SIEMPRE PAGO MIS COMPRAS, NO HE PAGADO INTERESES EN ESE TIEMPO, ASÍ SI CONVIENE!! LA ÚNICA DESVENTAJA ES QUE ME PERCATE QUE COMO EL PRIMER AÑO NO TE APLICA EN TODAS LAS PROMOCIONES A MESES PERO A LA FECHA NO HE TENIDO NINGÚN PROBLEMA Y LA USO HASTA EN PREVENTAS!


  11. como dijo una amiga muuuuuuy pero muuuy excelente
    me encanto este post la verdad es que no lo habien entendido al 100%
    hasta que lo explicaste de esta manera

    gracias¡¡¡

    saludos a la pachoncita morbi


  12. Muy buen post, muchas gracias So.

    Lamentablemente yo aprendí a la mala, y pagando la tarjeta mas cara de México, pero aprendí mi lección y 0 mas créditos si se que no lo voy a poder pagar antes de la fecha :D


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    [...] entre en pánico después de leer un post que intentaba ser una guía para usar la tarjeta de crédito , porque encontré varios detalles no precisos, pero hubo uno que deveritas me hizo entrar en [...]


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  14. hola so,me imagino que esta explicacion obvio solo es para los que no son totaleros verdad? los que si lo somos las tasa de interes no deberian preocuparnos tanto. Aunque hoy vi un post de una colega tuya donde corrige tu informacion,con la informacion que ella dio no le entendi nada,lo entendi mas aqui.saludos


  15. Que interesante post! Nunca me habían explicado el funcionamiento de las tarjetas de crédito de forma tan comprensible como aquí. En especial la diferencia entre las fechas de corte y de pago (que de por si se me hacen bastante complicadas). Espero con ansias la próxima parte de esta guía. Gracias!


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  18. Exelente información, en varias ocaciones me ha ofrecido tarjetas. Nunca las he aceptado, preciasmente por que nunca explican de que modo funcionan. Pero con este articulo ya conozco algunas de sus ventajas y desventajas. Gracias por la información. Saludos



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  22. Soy nuevo en esto!!! la verdad nunca habia tenido una tarjeta de credito por lo tanto no me interesaba el tema, pero ya me llego la tarjeta y este articulo me sirvio mucho antes de empezar a usarla, ya habia checado otras paginas y blog pero todas carecen de informacion hasta en las misma pagina de los bancos, Excelente articulo!!


  23. Quisiera saber si puedo adquirir un objeto a 6 meses, dándome como resultado cuotas de 55 dólares mensuales. Ahora bien mi tarjeta es de 500 dólares, pero solo tengo cupo de 100. Entonces, ¿Puedo comprar ese objeto por más que no tenga el cupo de 400 que vale el total de ese objeto?
    ¿Puedo adquirirlo con tan solo cubrir la primera cuota del objeto que es de 55 dólares?

    Gracias de antemano por una pronta respuesta.


  24. Muy bueno el post, peor tengo una duda, que pasa si saque un articulo a 12 meses y son pagos de 800 cada mes, pero yo doy 1000 ó un poco más no perjudica esta acción?


  25. Hoy, llego mi primera tarjeta y aqui se me explico sin tanto rollo el como usarla, asi de sencillo!!!. Muchas gracias!.


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  28. Saludos, una duda si mi día de corte cae domingo ese mismo día puedo comprar y es como si fuera lunes? Algo así como cuando haces un pago al banco el día sábado y te ponen como fecha de pago lunes


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  30. Si me dijeron que mi fecha de corte es 20 días después de mi fecha de compra, y mi fecha de corte es el 24 de cada mes, entonces no entiendo su ejemplo, porque de ser así, si compro algo el 28 de enero (como en el ejemplo) entonces tengo hasta el 17 de enero para pagar? nose si estoy bien, espero me pueda ayudar.



  31. hola..hice una compra a 12 meses,pero con la emocion de la compra asta q llegue a casa me di cuenta q decia 12meses con intereses, al fijarme en el ticket vi q segun mis pagos serian de 499 y asta el final decia con iva 841 ayudame no entendi xq paso esto, me dan gans de regresar el producto…xq hago cuentas y me saldra la compra mas de 9mil la cual deberia ser de 6mil…..


  32. Buena explicación amigo por fin logre entender esta onda, mil gracias por tu ayuda!!!!


  33. De acuerdo contigo en muchos aspectos, sobre todo en el de la parte emocional del manejo de las tarjetas.

    muchas personas ven sus tarjetas de credito como si fuera dinero regalado, el problema esta, cuando llegan las cuentas de cobro…

    todo se nos viene encima… pero como podemos pagar una cuota minima… aprovechamos y dejamos el resto para el siguiente mes… en fin.

    como siempre he dicho, para realizar grandes cambios en nuestra vida financiera, debemos empezar desde adentro hacia afuera, asi que debemos empezar a cambiar la forma en la que manejamos nuestras tarjetas de credito.

    Saludos.


  34. Felicidades muchachos sigan así, esa información que publican es muy importante y nos podría salvar la vida a muchos para no ser presa fácil de los bancos, sus análisis son muy congruentes y sobretodo por los ejemplos prácticos que muestran, los felicito, sigan publicando más información de estos temas de mucha importancia en la vida diaria.


  35. Comprar unos días después del corte nos dan más días de financiamiento gratis. Yo hago esto con compras grandes como los Seguros.

    Mencionaste esto, pero “unos días después del corte”
    En si a cuantos días te refieres?



  36. mi pregunta es, me cobran intereses si pago la hipoteca de mi casa (infonavit) mensual y si se me toma como una compra ya que en mi tarjeta me piden que realice una compra mínima

    estoy simnpre pendiente de realizar el pago que no genere interés.

    algunas personas me han comentado que al realizar este pago es como si el banco me prestara dinero en efectivo y va genrando intereses dia a dia


  37. Necesito ayuda, necesito pagar un documento de buró de credito pero me piden para pagar una tarjeta, intente con mi tarjeta de nomina banorte pero dice que esta declinada…
    pd: agradecería tu ayuda.


  38. Saludos, es inviablke darle vueltas cuando no tengo para pagar el minimo? sacar de la misma tarjeta para pagarla?…. o deplano sacarle a si misma para pagar “sin generar intereses” ?


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11 April 2014
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