La semana Ramsey/Ramsay
Esta semana está dedicada a dos hombres. Uno es un escritor de finanzas personales en USA que entre otras cosas, ha elaborado el sistema de eliminación de deuda llamado Debt snowball o deuda boladenieve (Dave Ramsey). El otro es un cocinero británico cuya hist
oria es el viaje de un millonario “self made”. Aquél que nace en condiciones difíciles y se vuelve millonario con sus puras habilidades (Gordon Ramsay).
Porque del ejemplo y las experiencias de otros también se aprende.
Dave Ramsey (acá su bio) tiene programas de radio, podcasts, libros y hasta cursos que da en lo que el denomina “La Universidad de la paz financiera”. Uno de los libros más vendidos y más reconocidos es “The total money makeover” o “La renovación total del dinero (finanzas)”.
Por supuesto les recomiendo que lo lean, ya está también por ahí circulando la versión en español, pero este post NO es para recomendar libros ni para hacer un review. Es para hablarles del paso de bebé No. 2.
Ramsey dice que para sanear tus finanzas necesitas llevar a cabo 7 pasitos de bebé. Baby steps o BS.
El primero es…. AjÁ! hacer un FONDO DE EMERGENCIA cuya base sea $1,000 USD. (Este hombre es un genio! LOL). De este paso ya he hablado yo, pues para mi ha sido fundamental en la vida y me he dado cuenta de que es uno de los pilares de las finanzas de cualquier casa.
El BS no. 2 es el que nos interesa y en el que ahondaré esta semana: Pagar tus deudas con el sistema bola de nieve.
El sistema Snowball (SB) es sencillo: Solo paga el mínimo en todos tus créditos y deudas, y enfocate en una sola deuda a eliminar (No cuenta la hipoteca de casa).
Primero has una lista de todas las deudas que tengas. Anota las cantidades de deuda así como las tasas de interés. Hay un poco de debate sobre si empezar con el crédito que tenga más dinero o con el de más alto interés. Los dos pueden funcionar, pero Ramsey recomienda empezar por la deuda de dinero más pequeña ya que los logros nos mantienen motivados por más tiempo!.
Vamos a suponer que tu situación de deuda es la siguiente:
Tarjeta 1 $4,800
Tarjeta2: $14,000
Crédito nómina : $12,000
Otro: $2,600
Esto nos da un total de $33,400. Sé que muchas familias tienen deudas más grandes que esta, pero el ejemplo sirve igual.
Luego has otra lista donde venga el mínimo de todas las deudas y su tasa de interés. Algo así:
Tarjeta1: $280 a 36.5%
Tarjeta 2: $1,100 a 40%
Crédito Nómina: $800 a 38%
Otro: $150 a 28%
Nota: Todos estos números son inventados así que no se molesten en hacer cálculos porque no cuadran. Todavía no termino de entender como los bancos “calculan” sus mínimos.
El siguiente paso, es hacer un (adivineeen!) si, un presupuesto!.
Un presupuesto de todos tus gastos, fijos, variables, y no se te olvide incluir TODOS los mínimos de tus créditos.
Vamos a suponer que en total tenemos:
Ingresos: $18,500
Gastos: $20,000
Esta es una situación muy común. Se gasta más de lo que se ingresa. Si ese es tu caso, es fundamental que enfoques tus energías en realmente recortar los gastos lo más posible y si se puede incrementar los ingresos. Acá algunos tips.
Luego, todo el dinero extra (ya sea de los ingresos extras o del recorte de gastos o del que sobra de tu balance) mételo a la deuda más pequeña que en nuestro ejemplo es el rubro Otro con $2,600 de saldo (recuerda que los mínimos de las otras deudas YA están en el presupuesto original).
Deja algo para unos gastos que te hagan sentir bien y no te vuelvas loco, pero que sea poco. La idea es que todo el esfuerzo debe ser enfocado en esa deuda.
Una vez que acabes con la primera (Otro), vas con la siguiente en tamaño. En nuestro ejemplo, es la Tarjeta No. 1. Pero ahora tienes el extra que pagabas a Otro, más cualquier extra nuevo que tengas ahora, así que la capacidad de pago cada vez se va haciendo más fuerte con cantidades más grandecitas. Esto es el snowball.
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Hola:
Yo tambien habia leido sobre el metodo bola de nieve pero no conocia al autor.
Pero ¿como pagar deudas con el fondo de emergencias? Aqui empezamos cuando ya tenemos un fondo de emergencias y no entendi como utilizarlo para pagar las deudas.
Tal vez no entendi, pero no me queda claro el punto.
Saludos
Hluot
por lo que entendí, el fondo de emergencias es para hacer frente a imprevistos sin tener que tocar el credito, el pago de bola de nieve del credito es harina de otro costal
que buen sistema, tan sencillo y tan practico que normalmente no se nos ocurre
.-= moonwarden´s last blog ..Puertas y ventanas =-.
Hola Moonwarden:
Yo tambien entendi eso, solo que en los post anteriores entendi que habia una forma de ayudar a pagar las deudas con el fondo de emergencias. Por eso me quede con dudas.
Saludos
Hola So…!!!
Despues de mucho tiempo de no leer tu blog, regreso (espero por mucho tiempo).
Gracias por los consejos y tengo una buena tarea… leer los posts relacionados con como pagar las tarjetas…
Un abrazo y seguimos platicando en el twitter…
.-= Yuano GL´s last blog ..¿Otro más anda de vacaciones? =-.
Hola So,
En Perú anualmente el empleador nos depósita un dinero extra llamado CTS (Compensación por tiempo de servicios) el cual equivale a un Sueldo, y es pagado en dos partes (50% Mayo y 50% Noviembre), solo puedes disponer la mitad de ese sueldo , la otra parte queda congelada hasta que por cualquier motivo ceses tu contrato laboral, es lo más parecido que tengo al fondo de emergencia y la mayoría de peruanos también hace como que ese dinero no existe. Yo estuve aplicando el métdo de la bola de nieve, hicé un presupuesto y también comencé un negocito para pagar mis gastos básicps, logré cancelar una tarjeta y me quedan 7 y luego de 5 meses esto me ayudó a conseguir un préstamo con el banco por el cual me pagan mis haberes y con esto he cancelado y solo me queda pagar el prétamos, demás está decir que ahora solo tengo una tarjeta y ya aprendí como es la facturación, saludos peruanos
hola!, pues sí suena lógico…
a ver si me puedo dar una vuelta más seguido por acá
saludos!!
.-= donaji´s last blog ..FO!!! =-.
Hace mas de un año, cuando empece a batallar con mis tarjetas de credito porque ya no alcanzaba a pagar todos los minimos un amigo abogado me recomendo dejar de pagar y empezar liquidando la de la deuda menor y asi hasta llegar a la del monto mayor…. la verdad hoy me arrepiento de no haberle hecho caso y haber tenido miedo… creo que al menos hubiera salido de dos broncas….
Ya ni lamentarse es bueno… hoy les puedo decir que aunque no he salido de mis broncas y estan en algo asi como “stand by” ya inicie mi fondo de emergencias y al dia de hoy ya tengo la abulosa cantidad de $500 y me ha costado mucho trabajo no gastarmelos sobre todo al final de la quincena que luego no tengo ni para i comida, pero aun asi trato de no tocarlo…
.-= Casandra´s last blog ..¡¡¡ Soy mama soltera !!! =-.
El fondo de emergencias no se usa para pagar deudas, a menos que sea porque fue una emergencia.
No recuerdo si fue Ramsay o Suze Orman pero la recomendacion era que fueras creando tu fondo de emergencias y mientras fueras pagando solo el minimo a todas las deudas. Cuando llegaras a la cantidad objetivo , entonces empiezas a pagarle mas del minimo a las deudas.
La unica manera de encontrar dinero extra para ahorrar o pagar es bajarle al consumo.
Espero que la traduccion al espanol del libro sea buena, en ingles el libro es excelente.
Y si no quieres comprarlo y le entiendes un poco al ingles, en el blog http://www.thesimpledollar.com hay una revision extensiva del mismo…. Y es gratis.
Gran selección para hacer serie mi estimada! Finalmente este sistema lo comparten la mayoría de los gurús de finanzas personales precisamente porque, como comentas, funciona.
Lo de que se gasta más de lo que se gana no sólo es común es una bolota de nieve pero para endeudarse porque ese gap se paga con tarjetazo y bolas!!! súmale el diferencial a los intereses porque todo el tiempo te estás financiando.
un abrazo
.-= Pequeña Capitalista´s last blog ..Ley de Murphy en los seguros =-.
Si ya estoy bien comprometida con el banco, ya me termine todo mi capital ¿cual es el siguiente paso? si mis ingresos solamente alcansan para cubrir algunos de los minimos y las otras, tarjetas se quedan sin pago y el banco ya lo tengo ensima requiriendome los pagos pendientes ¿que debo hacer?.
alguien tiene una respuesta para mi?
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