Este tema da para mucho así que la primera parte la encuentras AQUÍ
Decía que la mayoría de las personas se hunden en deudas con sus tarjetas después de un revés en la vida: la pérdida del trabajo, la perdida de un ser querido, una enfermedad. Por lo menos es lo que más he observado a mi alrededor.
Ya que vimos que podemos nosotros generar el dinero, que el hecho de no tener dinero es una mentira, o, digamos un “tecnicismo” porque no lo tengo ahorita, pero si le pago al banco intereses significa que si lo produzco, entonces, la mejor manera de nunca volver a tocar las tarjetas en una emergencia es teniendo un ahorro. Un fondo de emergencia.
!Pero no tengo dinero para ahorrar! me dice hasta mi mamá. Si, claro que tienes. Y si no lo tienes en este instante, lo tendrás en 6 meses. Checa:
En cuanto te empieces a recuperar (que tengas un trabajo fijo, o que tengas más clientes, le bajes a las deudas, etc.) destina $250 quincenales a otra cuenta que abras en tu mismo banco para hacer la transferencia electrónica. La mayoría de las tarjetas cobran entre $200 y $500 de jalón solo por atrasarte en el pago (no son interés, es cuota moratoria. Castigo porque se te olvidó la fecha de pago). Así que la idea de guardar $500 al mes no está tan descabellada.
Al final del año tendrás $6,000 que bien ya puedes poner en un fondo líquido de deuda gubernamental (con disponibilidad diaria) para que por lo menos tengas entre un 3 y un 5 % de rendimiento para que no se devalúe demasiado tu lana. En 18 meses tendrás $9,000 y en 24 $12,000. Desde los 6 meses, si te enfermas (de nada catastrófico o pesado como un ataque al corazón, claro), tienes con que pagar el doctor. Si se te descompone el carro, tienes con que pagar, si dejaste la llave abierta y se inunda la casa tienes con que pagar el secado. Todo sin recurrir a la tarjeta.
Ahora, el blindaje se hace más fuerte conforme pasa el tiempo. Del 1997 al 2007 vivimos una década de estabilidad económica. No sin sus vaivenes y problemas, pero la inflación se mantuvo en la expectativa de Banxico, el tipo de cambio permaneció estable, los ingresos petroleros también, así como el empleo. Si hubiéramos ahorrado esa misma cantidad por 10 años en un fondo que permita mantener el poder adquisitivo de ese dinero, nos hubiera dado aprox. $60,000 que bien nos brindan algo de protección ahora que se vino esta crisis.
Si alguien gana por ejemplo $12,000 y lo despiden esos $60,000 significan 5 meses de respiro para encontrar trabajo de nuevo sin recurrir a las tarjetas.
Lo ideal nos dicen los expertos, es ahorrar el 10% de lo que ganamos. Y gastar el 90%. Si así fuera, en 10 años tendremos $144,000 que bien podríamos poner en un portafolio menos conservador que de un rendimiento de entre el 6 y el 9%.
Las crisis SON cícilcas. Agárrense, porque va a venir otra después de ésta. La vida es cambio e imprevistos, ningún trabajo es seguro y nadie va a vivir para siempre (contrario a mis deseos). Esto no significa que vivamos con miedo o que no disfrutemos la vida. Significa que mientras más constantes seamos en nuestros ahorros e inversiones, menos posibilidades de que la siguiente crisis, nos agarre (con el perdón de ustedes) con los pantalones abajo.
Las tarjetas no son para emergencias. Tu fondo de emergencia si.
(A todos mis lectores literales: con esto no quiero decir que las tarjetas sean el diablo, o que el crédito es malo, ¡saludos!).
Me parecio muy interesante tu comentario de que las atrjetas de crédito “no son para las emergencias”. creo que el ejemplo mas claro de esto es la tarjeta American Express. hace tiempo me invitaron y como en el trabajo me mandaban de viaje, me parecio buena idea usarla cuando viajaba y me repueiseran la lana para pagarla. Me dieron una linea de credito basta. Pero al cabo de un año me redujeron siginicativamente la línea de credito, asi que les llame, para preguntar el motio de la reduccion, si yo nunca habia quedado mal, siempore habia pagado puntual. y que si tenia una mergencia como le hacia? en fin el ejecutivo muy amable me explico, por cierto esos si, son muy amables. me dijo ..”El motivo de la reduccion de la línea de crédito es por que al evaluar el uso de la tarjeta, como nunca la utilice hasta el tope de la línea de crédito, pues quiere decir que no la ocupo”. en pocas palabra me dijo que buscan gente SOLVENTE que se gaste toda la linea de credito y la paguen puntalmente. y que el credito que te otrogan depende de lo que gastes utilizando la tarjeta, que si la utilizaba mas y consumia mas con la tarjeta me devocian la línea de credito inicial.
Como conclusión me parece un poco ruda la politica de American Express, pero creo que en general la politica de todos los emisores de tarjtas de credito, solo que no lo dicen de manera abierta.
¿Que opinas de eso SO?
.-= Alberto Salas´s last blog ..Educación Financiera y Cívica en Kidsania. MTY Recomendado para el fin de semana!!! =-.
Eykaus: no se a que te refieres con “caro”. Ixe no tiene comisiones fuera de lo cumún y de hecho tiene cuentas muy interesantes donde los cobros son mínimos.
Eloy: Claro q lo ideal es ser totalero. El problema sucede cuando alguien carga a la tarjeta emergencias y pierde su fuente de ingresos. Ahí es donde cuesta mucho trabajo reponerse.
Víctor: Todas las operadoras de fondos manejan fondos líquidos de deuda gubernamental. Makahaui dio un link muy bueno de expansión. Y puedes checar en internet tanto a los bancos como a las operadoras.
Hluot: efectivamente la cantidad del fondo de emergencia varía de persona a persona y dependiendo de su situación. Pero nunca está de más que esté “grande”
Román: croe que esa es una muy buena opción para quienes tienen acceso a Infonavit. gracias!
Makahaui: muchs gracias por los datos. Lastima que Banregio no ande por el centro!
Alberto: Lo que dices es muy interesante. Ya por ahí alguien me había platicado lo mismo. Curiosamente a mi nunca me ha pasado y es raro porque al principio cuando recién me dieron AMEX crédito, la guarde como por un año. Luego la empecé a usar de a poquito y nunca jamás he llegado al limite (que es poco, por cierto) pero que nunca se ha movido. Me lo subieron una vez pero jamás me lo han reducido.
De cualquier forma creo que es muy conveniente la reducción del límite de credito para los usuarios si de verdad no están usando la tarjeta. Queda claro que no te hace falta y para una emergencia es de las peores herramientas (en general). Así que hazles caso y usa lo menos posible!.
Hola So, excelente post.
Quisiera tener fuerza de voluntad para ahorrar el 10% de mi sueldo pero, he leido en muchas partes que para terminar la deuda de las tarjetas debes dar todo todo lo que se pueda aunque te quedes en la raya solo para lo básico. Eso es lo que trato pero, luego volvemos al círculo vicioso de que el carro se descompuso y no hay, entonces, tarejta?
Ahorrar 500 pesos mensuales no me parece tan descabellado, aunque sea un sacrificio para alguien como yo, que no quiero volver a saber de deuda de tarjetas en mi vida. Ya pronto terminaré, ya pronto. Pero mientras tanto necesito hacer mi fondito y no hay más que como dices, poco a poco. A uno le gustaría tener un fondo de 25,000 pero Roma no se hizo en dos días.
Gracias por tus consejos.
Kare.
Las tarjetas de crédito son el invento del siglo!
Sabiendo usar los 30 dias + 20 dias de financiamiento, son toda una delicia.
Eso si, no gasto lo que no tengo, si tengo 10 pesos en cuenta, jamas gastare mas de 10 pesos via credito y me permite prolongar mi ritmo de egresos.
Soy “totalero” y el banco me celebra mi disciplina, ofreciendome creditos que no necesito.
Los meses sin intereses requieren un poco mas de analisis experto para saber aplicarlo en beneficio positivo a tu saldo. Pero tambien son otra bendicion del dios del dinero “Mammon” según los Fenicios. (creo)
So, me refería a cómo hacer para no evadir el ahorro. Por más que intento no ahorro como quisiera! Por eso solicité tu guía. Si tienes tips interesantes, soy todo oidos… o más bien ojos.
Saludos!
.-= AndreaLP´s last blog ..Cooper necesita familia! =-.
uff si, las tarjetas mejor dejarlas en casa….
.-= galleta´s last blog ..Cosas que no queremos hacer. =-.
un par de amigas, que de plano no pueden ahorrar por que si tienen dinero en las manos se lo gastan, lo que hacen es que calculan sus gastos del mes y me entregan el resto, tenemos una lista de razones por las que pueden “retirar” emergencias familiares, pago imprevisto, etc. si se quedan cortas por gastar de más y tienen que retirar les toca un pequeño regaño, gracias a este sistema, una de ellas recien pudo comprar la netbook que tanta falta le hacia y va a empezar a ahorrar para mudarse de casa.
mi consejo es, si el dinero les quema las manos, confienle el dinero a alguien de entera confianza y asi no se lo gastan, la desventaja, es dinero muerto, es decir no gana intereses (aunque los intereses son tan bajos que son imperceptibles) y se puede optar por pagaré a 28 días en el banco (requiere un minimo) y olvidarse de sacar de ahí y solo meter el dinero.
.-= moonwarden´s last blog ..WTF???? =-.
¿ya has hecho alguna entrada de donde meter ese dinero que sea mejor que un banco?
alternativas como la que mencionas de fondo líquido de deuda gubernamental
.-= JIFF´s last blog ..Estreno Con Gloria =-.
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