Cuando llegan preguntas a B&L se contestan cada semana en un post general para que todos las lean, vean mis respuestas y ¡aporten más!. Espero sus preguntas.

Carlos preguntó: -Caso hipotético- Nada mas tenemos 1 tarjeta de credito LLAMEMOSLE TARJETA A  con deudas por ejemplo de 20,000 pesos, pero supongamos que no tenemos el trabajo que queremos, por lo tanto agarramos un trabajo de atender una tienda ( mientras encontramos lo que queremos o nos contratan ), en donde solo nos pagan 3000 pesos al mes.
Supongamos… que el mínimo de pago de la tarjeta de crédito es de 2500 pesos entonces solo nos quedan 500 pesos libres, o sea nada para vivir…
La solucion MOMENTANEA aclaro, que nos comentaba esta maestra era …
Contratar una tarjeta de credito con otro banco LLAMEMOSLE TARJETA B ( de intereses mas bajos ), se requiere que esta tarjeta tenga la fecha de corte quince dias despues de la tarjeta que quieres pagar, de tal manera que hagamos algo asi ( aqui es donde me hago bolas y recurro a ti )…

La tarjeta A nos requiere un pago minimo de 2500 pesos entonces de la tarjeta B vamos a retirar 3000 pesos con los que vamos a pagar la tarjeta A, ahora antes de la fecha de corte de la tarjeta B, y ya que la tarjeta A haya reconocido nuestro pago, vamos a retirar de la tarjeta A esos 3000 pesos de nuevo, y los vamos a pagar a la tarjeta B, haciendo de esto un circulo pagando la tarjeta A con la B y la B con la A asi hasta que encontremos algo de donde pagar deudas y comer.

Según yo si la tarjeta B si pagamos antes de la fecha de corte no nos va a generar intereses por lo que no tendremos problema, solo la tarjeta A nos va cobrar intereses por ejemplo de 200 pesos al mes por haber pecado tanto antes, pero que de nuestros gloriosos 3000 pesos que ganamos, bien los podemos agregar a nuestro pago… entonces solo estariamos aportando esos 200 pesos al mes, y asi nos quedan ya 2800 pesos para vivir, CLARO QUE ESTA NO ES LA SOLUCION NI TAMPOCO VA A BAJAR LA DEUDA… PERO ES UNA PROPUESTA PARA QUE EN LO QUE ENCONTRAMOS TRABAJO PODAMOS TAN SI QUIERA VIVIR … Y NO ESTAR AHOGADOS, claro que despues de encontrar trabajo, pues entonces si a darle duro  a las deudas…

A grandes rasgos es algo asi … sin embargo no se si habias escuchado de esto o alguna ves lo has hecho… quisiera que me dieras tus opiniones correciones etc..
muchas graias So !!

Carlos: Bueno, mi primera recomendación: si se oye muy complicado, no es práctico. Keep It Simple es una de las reglas por las cuales me guío. Pero entiendo el punto. Mi consejo es: NO lo hagan. El que juega con fuego, eventualmente se quemará. No puedes pagar A con B y B con A sin que en algún momento te alcance alguna. Y cuando te alcance no va a ser bonito… Me parece muy arriesgado. Si yo estoy está en un trabajo donde me pagan poco, yo preferiría enfocar mis energías a conseguir un mejor trabajo a la par de enfocarme a generar ingesos extras: vender algo, cuidar a los hijos de mis vecinos, dar algunas clases, hacer manualidades etc. Y de hecho esa fue mi salida cuando estuve muy apretada. Al final del día te va dar más el aprender a buscar ingresos extras, que el financiarte con dinero caro, yo pienso.

Bárbara preguntó: La duda que yo tengo es la siguiente: yo trabajo actualmente como diseñadora freelance, y hace un rato que no he movido mi Afore, y de verdad no estoy segura de que la afore como tal sea la inversión a futuro que más me convenga, por lo que me gustaría invertir mi dinero en otras herramientas que yo elija, que sean más rentables y sobre las cuáles tenga yo mayor control. Lo que yo quisiera saber es si es posible retirar el dinero de la afore en el momento que yo lo decida y si tu sabes cuál es el trámite que debería realizar para poder acceder a mi dinero.

Bárbara: Las Afores son un intento del gobierno por proteger a los empelados. Y es un intento respetable, pero efectivamente no es suficiente. Lo ideal es que tengamos otras inversiones para el retiro. Según tengo entendido, no puedes retirar dinero de tu Afore salvo que solicites el seguro de desempleo. En este caso tienes que comprobar que no tienes trabajo y solo puedes retirar un porcentaje de tu ahorro. No te lo recomiendo. Quizá el dinero del Afore no sea mucho cuando te retires, pero aunado con otras inversiones no te caerá mal. Supervisa tu Afore (comisiones y servicios) pero no la canceles ni le quites dinero. En tus años dorados, será una canastita más con huevos que no estaban en otras canastas!. En relación a los trámites, acercate con quien está tu fondo. Cada empresa tiene diferentes requerimientos, porcentajes y trámites.

Jesús preguntó: Tengo un ahorrito más o menos fuerte que quiero meter al banco para no tocar por tiempo indefinido. Me acuerdo que me recomendaste Ixe, pero encontré Inbursa Cete y me parece buena cuenta. ¿Qué opinas?

Jesús:  la verdad es que no me he puesto a investigar de Inbursa. Sinceramente hay tantos productos en el mercado que sería imposible conocerlos todos!!
Mi recomendación  es que te acerques a los dos bancos. Que preguntes hasta de que color son lo calzones de cada cuenta y fondo, para que tengas mejor info.
Cada quien necesita de diferentes cosas.
Igual y si es una cantidad fuerte de dinero, puedes poner una parte en Inbursa y la otra en Ixe. ¿Porqué no? La diversificación te ayudará a proteger tu dinero y de pasada te hará conocer ambas empresas y sus productos.

*Por cierto, este es el post No. 300 y no podía dejar de mencionarlo!!

Preguntas financieras #18 es un post de: Blog y Lana finanzas personales que se entienden A mis lectores de rss les pido disculpas por no desplegar el post completo en el feed. Es un problema tecnico que no he podido solucionar. Pero estas a un solo un click de leer todo incluyendo los comentarios. (:

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Nelly preguntó: Soy  mercadóloga y estudio la maestría en finanzas, en algunos meses tendré que presentar ideas para mi proyecto de tesis, y aquí es donde me interesa tu opinión, quiero un tema que conjunte las dos ramas (mercadotecnia y finanzas) y la lectura de tu blog y algunos otros que has recomendado y de los cuales también me he hecho seguidora, me han hecho entender que el problema financiero en el que estamos (o hemos estado, gracias a tu blog, hoy soy debt free y he sobrevivido sin sueldo fijo desde enero), se deriva de una combinación de nula educación financiera y agresivas campañas de mercadotecnia tanto del  comercio en general, como del sector bancario. Específicamente me interesa tratar el fenómeno de las tarjetas de crédito. ¿Opinas que es un buen tema para tesis?

Creo que el fenómeno de las tarjetas de crédito es un gran tema. A mi me gustaría que no se abordara como comunmente pasa, donde las tarjetas y los bancos son los malvados del cuento y los trajetahabientes las víctimas. La verdad es un problema complejo donde las dos partes contribuyen, ese punto de vista casi nadie lo aborda. Ambas partes tienen su participación y es importante hacerlo ver. De hecho, la intención de éste blog es ayudar a las personas a dejar de participar en este círculo y a usar las tarjetas de mejor manera. Tu tesis puede ser  un gran instrumento de educación.

Adalberto preguntó: ¿Cuáles impuestos crees que pasen? de los que propuso Carstens.

WOW! es una gran pregunta. No estoy segura. Mucho del paquete fiscal que presentó está medio loco según mi humilde opinión y se que tanto el PRI como el PRD se opondrán rotundamente a ciertas cosas. Pero no estoy segura cuales exactamente. Creo que el 2%  para la pobreza (de los políticos jajajja), que yo lo veo como el 17% deI VA tiene altas posiblidades, igual que el aumento a los depósitos en efectivo y el 2% extra al ISR. Que los Dioses, los santos y las Deidades griegas nos agarren ya confesados, trabajando y con nuestro Fondo de Emergencia bien puesto.

Arturo preguntó: Acabo de descubrir una tarjeta de débito que es en la que me pagaban la nomina cuando trabaja de promotor en Mattel, pero cuando me dieron cuello por el fin de temporada pues esa cuenta ahí se quedo y pues la verdad ya son años, no le di importancia ni nada la tarjeta ahí se quedo arrumbada y por los papeles que me dieron ni me preguntes, no se nada sobre el status de esta cuenta y la pregunta es ¿Algún día va a llegar el banco a la puerta de mi casa a cobrarme una cantidad obscena de dinero por las comisiones del manejo de cuentas y esas cosas?.

Arturo, de verdad no puedo saberlo!. No tengo idea de que banco es, no se que tipo de tarjeta de débito sea y que comisiones tenga. Hay muchas que no llevan comisiones ni cuotas, pero hay algunas que si. Que incluso cobran si no hay un saldo mínimo. Mi recomendación es que hables por teléfono al banco de dónde es la tarjeta y les preguntes. Ahora, antes de terminar este post. Al mal paso darle prisa!. Suerte.

Margarita preguntó: ¿Cuál es al diferencia entre ahorrar e invertir?

Creo que en algún post ya me explayé en el tema, pero va la respuesta corta: ahorrar es juntar dinero. Apartar dinero de lo que ganamos.No gastarlo. Invertir es usar el dinero que ahorramos para hacerlo crecer. El dinero puede crecer en: inversiones de papel como bonos, acciones, etc.,  en negocios o hasta en préstamos con intereses.

Felices fiestas patrias y ya saben: mucha pachanga pero poco gasto y no se emborrachen mucho para que no los hagan pato con la cuenta en el bar!. ¡Viva México cabrones! (perdón el francés, pero sin la grosería no sabe).

Preguntas Financieras #17 es un post de: Blog y Lana finanzas personales que se entienden A mis lectores de rss les pido disculpas por no desplegar el post completo en el feed. Es un problema tecnico que no he podido solucionar. Pero estas a un solo un click de leer todo incluyendo los comentarios. (:

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Julia preguntó: Hasta hace algunos meses me animé a darme de alta en la banca por internet de HSBC. En total al mes hago 5 transferencias a otros bancos, esto es igual a 23 pesos de comisiones ya incluyendo iva, pero además el banco me descuenta 20 pesos mensuales por la renta del servicio, es decir que gasto 43 pesos al mes por el uso de la banca en línea. En un año esto significa 516 pesos (bastante buenos) ¿valdrá la pena entonces hacer transferencias electrónicas, o será que es mejor hacer la vuelta al banco?

Eso solo lo puedes decidir tu. ¿qué tanto vale tu tiempo? Si haces más dinero con tu tiempo, vale la pena pagar los $516 anuales.  Ir al banco puede tomar desde  20 minutos hasta 2 horas. A veces es difícil evaluar que vale la pena en cuanto a gasto vs. tiempo. O gasto vs.trabajo o molestia, pero siempre vale la pena tratar de hacer un balance. Ahorrar solo por ahorrar a veces es contraproducente.
Con el tiempo haces dinero. Con el dinero no haces tiempo.

Alguien que no se presentó preguntó: Si tengo gastos fijos de 13.000 dolares mensures cuanto deben ser mis ventas para tener utilidades…???

Yo calculo que tendrías que vender por encima de 13.000 USD. Es decir si vendes $13,500 USD ya tienes $500 USD de utilidad. ¿cierto?. Lo que es un hecho es que DEBES vender por arriba de la cantidad que tienes de gastos fijos para tener algo de ingresos.

Caludita preguntó: tengo una duda con respecto a las tarjetas y es si no cubres el total que gastaste de un mes a otro, los intereses son sobre saldos insolutos o sobre “saldos promedio”, o depende de la tarjeta?   sabes de alguna que cobre solo sobre insolutos??? entre a la pag. de Condusef y no le entendí.

Según se, todas las tarjetas cobran  sobre SALDOS INSOLUTOS. El saldo promedio es una guía para saber cuando metes a la tarjeta normalmente y sobre cuanto anda tu endeudamiento. Pero los intereses son sobre lo que no has pagado más sus intereses. Si hay intereses sobre los intereses!.

Antonio preguntó: ¿Cuál es el verdadero valor de los cursos, entrenamiento, asesorías etc.? ¿vale la pena invertir en ellos porque a veces son carísimos y no estoy seguro de que me hagan tener mejor sueldo o mejor puesto.

Caray! es una pregunta interesante y amplia. En gran medida, creo que si son una buena inversión siempre y cuando se tomen en cuenta los siguientes puntos:

• Que es lo que quieres y te gusta.

• Que tipo de curso o diplomado es.

• Quien lo da.

• Cuanto tiempo hay que invertir en el.

• Y la relación costo-beneficio.

No todos los cursos son iguales, ni cuestan lo mismo. Se trata de medir estos puntos para tomar una buena decisión. Lo que en un momento puede ser una buena inversión, si le cambias algún ingrediente o simplemente estás en otra etapa de tu vida, puede que ya no lo sea. Pero en general si pienso que actualizarse y aprender cosas nuevas y tener retos diferentes vale la pena tanto la inversión de dinero como de tiempo y trabajo.

Preguntas financieras #16 es un post de: Blog y Lana finanzas personales que se entienden A mis lectores de rss les pido disculpas por no desplegar el post completo en el feed. Es un problema tecnico que no he podido solucionar. Pero estas a un solo un click de leer todo incluyendo los comentarios. (:

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Gabriel preguntó: Te envio un saludo y espero te encuentres bien, recién descubri tu blog y me ha servido mucho en lo personal.
Muchas Gracias
Por otra parte te quier hacer una pregunta-consulta:
Me estoy deshaciedo de una casa de interés social que aún estoy pagando, las opciones son 2: traspaso de crédito y venta.
Me interesa poder evaluar bien las 2 opciones y saber cómo hacer los trámites yo mismo, ya que no encuentro quien ni donde me oriente y ahorita la situacion no esta como para pagar a un agente (se que sería probablemente la mejor opcion pero sale muy caro).
¿Entre tus lectores o tú podrían poner un artículo al respecto?.

Gracias de nuevo.

Espero que algún lector de Blog&Lana tenga más info acerca de infonavit. Lamentablemente los trámites para vender y comprar una casa de infonavit son diferenrentes que una casa digamos “normal”, sobre todo porque todavía la estás pagando. Mi instinto me dice que si traspasas el crédito es un tanto más seguro y con menos complicaciones pero quizá sea a un menor precio. Por el contrario, si la vendes por fuera, puede que ganes un poco más, pero tienes que hacer contrato de compraventa, checar al comprador y además hacer el trámite de liquidación con infonavit. Espero que algún lector nos oriente.

Gracias por tus palabras!.

Viviana pregunta: Mi esposo y yo aceptamos el crédito de la tarjeta walmart en nuestros 5 minutos de oscuridad. por mucho tiempo no la usamos, pero cuando la crisis nos pegó duro la utilizamos para surtir la despensa, porque era eso o no tener NADA.
ahora tenemos tiempo queriéndonos deshacer de una deuda de 11 mil pesos, y aunque pagamos tres veces el mínimo requerido cada mes (pagamos 1500) los intereses de esa tarjeta son altísimos!!! el problema es que nunca logro comunicarme a los teléfonos de la empresa y cuando he ido a bancomer me dicen que ellos sólo le prestan el nombre a walmart, pero que en realidad ellos no pueden hacer nada por mi. Mi primera pregunta es: ¿sabes si hay algún modo de reestructurar el adeudo con walmart, de forma que mis pagos se reflejen más en el adeudo y no se vaya todo en intereses?
por otro lado, he estado investigando y leo por internet que mucha gente que ha querido cancelar esa cuenta ha tardado incluso hasta 2 meses en poder hacerlo, ¿sabes tú de casos parecidos? ¿tienes algún consejo para lograr cancelar esa tarjeta sin que te den largas?
Muchas Gracias por tu blog! y seguiré esperando tus post!

Por lo que he sabido el Crédito Walmart es de los más caros y su departamento de cobranza de los más perros. Lo primero que te sugiero es que INSISTAS y no dejes de ser persistente cuando llamas o cunado vas. Lo segundo es asesorarte con la condusef, que por cierto ya tiene facultad de sancionar a bancos e instituciones financieras con prácticas indebidas y abusivas, y lo tercero es averiguar como han hecho otros. Hay un foro mexicano de deudores donde se exponen casos,  y se recibe ayuda de quienes han pasado por situaciones parecida. Mucha suerte y no dejes de platicarnos como te fué.

Foto: Phil Romans

Mari pregunta: Hola, aquí escribe Mari, solo para decirte si tendrás entre tus curiosidades algún consejo para comprar una casa o de que pasos seguir para que no salga tan pesado comprar.
Esto es porque haciendo cuentas, este año se nos fueron 40k en pura renta…y creo que si voy a estar pagando, quiero que sea por algo que es y será nuestro.
Help! :S ……………………………………………………..
Y pues algun blog o pag. en donde expliquen bien la movida de los creditos de infonavit, porque la verdad pregunto por varios lados y todos me dicen distintas cosas….

Gracias!

Ah! más Infonavit. Se hace LLamado a quienes tengan información desde dentro buena y confiable!. Recomiendo de todas formas ir a su oficina de recursos humanos, preguntar como pueden obtener información. En teoría el propio RH debería saber y proporcionar esa info, si no es así, pregunta con los superiores de RH o que te den el dato de a donde acudir.

Para comprar una casa cuando se está rentando y no se tiene dinero suficiente se necesitan básicamente 2 cosas: Perseverancia y disciplina. Nosotros nos tardamos 7 años en poder comprar. Primero a deshacernos de las deudas de tarjetas, luego a construir un fondo de emergencia (idealmente con 3-6 meses de tu sueldo), y después, empezó el ahorro para la casa. Ese dinero lo metimos en un fondo de inversión con un 30% de acciones en la Bolsa Mexicana de Valores, y debo decir que agarramos toda la ultima buena racha del 2004 al 2007 (que compramos) de la bolsa. A veces las cosas coyunturales ayudan, pero no es rápido. No es tan difícil como nos han hecho creer, pero si hacer falta disciplina, enfoque, perseverancia y por supuesto ¡paciencia!. Si necesitas datos más específicos, escríbeme.

Preguntas financieras #15 es un post de: Blog y Lana finanzas personales que se entienden A mis lectores de rss les pido disculpas por no desplegar el post completo en el feed. Es un problema tecnico que no he podido solucionar. Pero estas a un solo un click de leer todo incluyendo los comentarios. (:

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E. Bernal pregunta: mi problema es ahorrar, soy pesimo en cuestiones de ahorrar, no gano mucho, mas o menos 5600 por mes, no estoy casado y lo peor, nunca llego a sabado con dinero, y me he propuesto en abrir una cuenta de banco y meter todo lo que me gasto en tonterias alli.

Lei en tu interesante blog algo de automatizar los ahorros y me puse a investigar sobre el tema y encontre que el scotiabank inverlat tiene algo llamado “ahorro programado”, el cual es perfecto para mi!!!, ya que de forma automatica mi dinero se va a esa dichosa cuenta de ahorro sin que yo vaya al banco, cosa que me da flojera, por las filas y la falta de tiempo…
fui al banco y pedi informacion y me dijeron que puedo abrir la cuenta unica cero con 10 pesos, pero el inconveniente es que mi nomina la tengo con “el banco fuerte de Mèxico” y me piden cambiar la nomina con ellos para poder usar ese ahorro programado. No se si sea buena idea cambiar la nomina, despues fui a banorte a preguntar si no habia algo parecido a ese ahorro programado y me diejron que no, ademas el trato no megusto, creo q fue por las pintas que traia, raziztas..
que me recomiendas???????

Tengo entendido que Scotia no es el unico que tiene el ahorro programado. Si Banorte no lo tiene puedes contratar un fondo de ahorro con gente como Skandia o Fondika, quienes ofrecen un producto de ahorro-inversión mucho más sofisticado (y de mejores rendimientos que los bancos) y son ellos los que te descuentan directo de tu cuenta de banco de nomina (la que sea). En la sección de inversiones hay un post donde hablo de los fondos. Sinceramente yo creo que es lo que te conviene. El mínimo que piden para ahorrar  son $1,500. Y puedes hacer un fondo para el plazo y la meta que quieras.
Saludos y suerte!

JL pregunta: Mi cuestionamiento es sobre un problema q me acabo de encontrar en mi estado de cuenta de la tarjeta de crédito:
Recibí una llamada de un agente de seguros q me indicaba q era sujeto de una póliza de Hospitalización para mi y mi beneficiario. En cuanto supe por donde iba la llamada, decidí terminar la llamada indicando q ese gasto no podría solventarlo. Esta persona insistió y yo solo le comenté q no era mi intención adquirir un gasto más a mi tarjeta y q no autorizaba el cargo.
A esta fecha no me llegó el Estado de Cuenta, sin embargo fui al banco a pedir una copia, y resulta q aparece el cargo de dicho seguro, q nunca autoricé.
¿Alguna recomendación? ¿Alguien ha pasado por esta misma problemática y ha encontrado solución?

Definitivamente hay que buscar recuperar ese dinero o que no se tenga que pagar. No se con quien tienes tu tarjeta pero en muchos bancos, si no reconoces el cargo y les avisas que NO autorizaste ese cargo, lo detienen en lo que ellos averiguan con el proveedor. Eso me paso con un cargo indebido de seguro de auto. Nos lo cobraron mal y el banco (Banamex) DETUVO EL CARGO y santo remedio.

Joaquín Pregunta: ¿vas a votar o anularás el voto?

No lo sé. No soy una persona muy política que digamos, y habiendo nacido bajo las crisis de Echeverría y López Portillo, habiendo vivido la super crisis de Salinas de Gortari, y después de vivir “el cambio” del PAN, estoy más que decepcionada de todos los actores políticos de este país. Es más, la palabra decepcionada se queda chica, corta y con hambre.

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