Cuando llegan preguntas a B&L se contestan cada semana en un post general para que todos las lean, vean mis respuestas y ¡aporten más!. Espero sus preguntas.

Gabriel preguntó: Te envio un saludo y espero te encuentres bien, recién descubri tu blog y me ha servido mucho en lo personal.
Muchas Gracias
Por otra parte te quier hacer una pregunta-consulta:
Me estoy deshaciedo de una casa de interés social que aún estoy pagando, las opciones son 2: traspaso de crédito y venta.
Me interesa poder evaluar bien las 2 opciones y saber cómo hacer los trámites yo mismo, ya que no encuentro quien ni donde me oriente y ahorita la situacion no esta como para pagar a un agente (se que sería probablemente la mejor opcion pero sale muy caro).
¿Entre tus lectores o tú podrían poner un artículo al respecto?.

Gracias de nuevo.

Espero que algún lector de Blog&Lana tenga más info acerca de infonavit. Lamentablemente los trámites para vender y comprar una casa de infonavit son diferenrentes que una casa digamos “normal”, sobre todo porque todavía la estás pagando. Mi instinto me dice que si traspasas el crédito es un tanto más seguro y con menos complicaciones pero quizá sea a un menor precio. Por el contrario, si la vendes por fuera, puede que ganes un poco más, pero tienes que hacer contrato de compraventa, checar al comprador y además hacer el trámite de liquidación con infonavit. Espero que algún lector nos oriente.

Gracias por tus palabras!.

Viviana pregunta: Mi esposo y yo aceptamos el crédito de la tarjeta walmart en nuestros 5 minutos de oscuridad. por mucho tiempo no la usamos, pero cuando la crisis nos pegó duro la utilizamos para surtir la despensa, porque era eso o no tener NADA.
ahora tenemos tiempo queriéndonos deshacer de una deuda de 11 mil pesos, y aunque pagamos tres veces el mínimo requerido cada mes (pagamos 1500) los intereses de esa tarjeta son altísimos!!! el problema es que nunca logro comunicarme a los teléfonos de la empresa y cuando he ido a bancomer me dicen que ellos sólo le prestan el nombre a walmart, pero que en realidad ellos no pueden hacer nada por mi. Mi primera pregunta es: ¿sabes si hay algún modo de reestructurar el adeudo con walmart, de forma que mis pagos se reflejen más en el adeudo y no se vaya todo en intereses?
por otro lado, he estado investigando y leo por internet que mucha gente que ha querido cancelar esa cuenta ha tardado incluso hasta 2 meses en poder hacerlo, ¿sabes tú de casos parecidos? ¿tienes algún consejo para lograr cancelar esa tarjeta sin que te den largas?
Muchas Gracias por tu blog! y seguiré esperando tus post!

Por lo que he sabido el Crédito Walmart es de los más caros y su departamento de cobranza de los más perros. Lo primero que te sugiero es que INSISTAS y no dejes de ser persistente cuando llamas o cunado vas. Lo segundo es asesorarte con la condusef, que por cierto ya tiene facultad de sancionar a bancos e instituciones financieras con prácticas indebidas y abusivas, y lo tercero es averiguar como han hecho otros. Hay un foro mexicano de deudores donde se exponen casos,  y se recibe ayuda de quienes han pasado por situaciones parecida. Mucha suerte y no dejes de platicarnos como te fué.

Foto: Phil Romans

Mari pregunta: Hola, aquí escribe Mari, solo para decirte si tendrás entre tus curiosidades algún consejo para comprar una casa o de que pasos seguir para que no salga tan pesado comprar.
Esto es porque haciendo cuentas, este año se nos fueron 40k en pura renta…y creo que si voy a estar pagando, quiero que sea por algo que es y será nuestro.
Help! :S ……………………………………………………..
Y pues algun blog o pag. en donde expliquen bien la movida de los creditos de infonavit, porque la verdad pregunto por varios lados y todos me dicen distintas cosas….

Gracias!

Ah! más Infonavit. Se hace LLamado a quienes tengan información desde dentro buena y confiable!. Recomiendo de todas formas ir a su oficina de recursos humanos, preguntar como pueden obtener información. En teoría el propio RH debería saber y proporcionar esa info, si no es así, pregunta con los superiores de RH o que te den el dato de a donde acudir.

Para comprar una casa cuando se está rentando y no se tiene dinero suficiente se necesitan básicamente 2 cosas: Perseverancia y disciplina. Nosotros nos tardamos 7 años en poder comprar. Primero a deshacernos de las deudas de tarjetas, luego a construir un fondo de emergencia (idealmente con 3-6 meses de tu sueldo), y después, empezó el ahorro para la casa. Ese dinero lo metimos en un fondo de inversión con un 30% de acciones en la Bolsa Mexicana de Valores, y debo decir que agarramos toda la ultima buena racha del 2004 al 2007 (que compramos) de la bolsa. A veces las cosas coyunturales ayudan, pero no es rápido. No es tan difícil como nos han hecho creer, pero si hacer falta disciplina, enfoque, perseverancia y por supuesto ¡paciencia!. Si necesitas datos más específicos, escríbeme.

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E. Bernal pregunta: mi problema es ahorrar, soy pesimo en cuestiones de ahorrar, no gano mucho, mas o menos 5600 por mes, no estoy casado y lo peor, nunca llego a sabado con dinero, y me he propuesto en abrir una cuenta de banco y meter todo lo que me gasto en tonterias alli.

Lei en tu interesante blog algo de automatizar los ahorros y me puse a investigar sobre el tema y encontre que el scotiabank inverlat tiene algo llamado “ahorro programado”, el cual es perfecto para mi!!!, ya que de forma automatica mi dinero se va a esa dichosa cuenta de ahorro sin que yo vaya al banco, cosa que me da flojera, por las filas y la falta de tiempo…
fui al banco y pedi informacion y me dijeron que puedo abrir la cuenta unica cero con 10 pesos, pero el inconveniente es que mi nomina la tengo con “el banco fuerte de Mèxico” y me piden cambiar la nomina con ellos para poder usar ese ahorro programado. No se si sea buena idea cambiar la nomina, despues fui a banorte a preguntar si no habia algo parecido a ese ahorro programado y me diejron que no, ademas el trato no megusto, creo q fue por las pintas que traia, raziztas..
que me recomiendas???????

Tengo entendido que Scotia no es el unico que tiene el ahorro programado. Si Banorte no lo tiene puedes contratar un fondo de ahorro con gente como Skandia o Fondika, quienes ofrecen un producto de ahorro-inversión mucho más sofisticado (y de mejores rendimientos que los bancos) y son ellos los que te descuentan directo de tu cuenta de banco de nomina (la que sea). En la sección de inversiones hay un post donde hablo de los fondos. Sinceramente yo creo que es lo que te conviene. El mínimo que piden para ahorrar  son $1,500. Y puedes hacer un fondo para el plazo y la meta que quieras.
Saludos y suerte!

JL pregunta: Mi cuestionamiento es sobre un problema q me acabo de encontrar en mi estado de cuenta de la tarjeta de crédito:
Recibí una llamada de un agente de seguros q me indicaba q era sujeto de una póliza de Hospitalización para mi y mi beneficiario. En cuanto supe por donde iba la llamada, decidí terminar la llamada indicando q ese gasto no podría solventarlo. Esta persona insistió y yo solo le comenté q no era mi intención adquirir un gasto más a mi tarjeta y q no autorizaba el cargo.
A esta fecha no me llegó el Estado de Cuenta, sin embargo fui al banco a pedir una copia, y resulta q aparece el cargo de dicho seguro, q nunca autoricé.
¿Alguna recomendación? ¿Alguien ha pasado por esta misma problemática y ha encontrado solución?

Definitivamente hay que buscar recuperar ese dinero o que no se tenga que pagar. No se con quien tienes tu tarjeta pero en muchos bancos, si no reconoces el cargo y les avisas que NO autorizaste ese cargo, lo detienen en lo que ellos averiguan con el proveedor. Eso me paso con un cargo indebido de seguro de auto. Nos lo cobraron mal y el banco (Banamex) DETUVO EL CARGO y santo remedio.

Joaquín Pregunta: ¿vas a votar o anularás el voto?

No lo sé. No soy una persona muy política que digamos, y habiendo nacido bajo las crisis de Echeverría y López Portillo, habiendo vivido la super crisis de Salinas de Gortari, y después de vivir “el cambio” del PAN, estoy más que decepcionada de todos los actores políticos de este país. Es más, la palabra decepcionada se queda chica, corta y con hambre.

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Luis pregunta: Recien comienzo un negocio de elaboración de sitios (diseño web), al comenzar a buscar clientes me doy cuenta que algunos requieren factura
¿En que regimen deberia darme de alta ante el SAT para expedir facturas? ¿Cual opción es mejor para este rubro, facturas en papel ó facturas electrónicas?

Siempre me halaga que me hagan preguntas de contabilidad porque es una materia tan criptica, que me hacen sentir como que le sé =) , y la verdad es que no se mucho. Lo que te recomiendo primero es que consigas un buen contador, que sea honesto pero sobre todo que le sepa y SEPA explicar. Eso es bien importante. En segundo lugar, si estas comenzando quizá te convenga darte de alta por recibo de honorarios, sobre todo porque das servicios (no vendes productos). También depende de quienes son tus clientes pero según nuestra contadora, a nosotros (proveedores de servicios gráficos) nos conviene el recibo. Si planeas vender también productos, te convendría ser persona fisica con actividad empresarial. Lo de las facturas electrónicas no lo conozco porque te digo, nosotros damos recibos.

Andrea pregunta: ando vendiendo mi auto y por consecuencia, en búsqueda de uno pero no me he decidido pues aunque me encantaría estrenar uno de ésos japoneses súper cómodos y ahorradores (Honda Fit o Toyota Yaris) no quiero engancharme en un crédito y prefiero pagar al contado uno baratito y probado como el Chevy o el Matiz y ahorrar para cambiarlo en un par de años.

El punto es que no sé si sea conveniente comprar un 2009 (o 2008, si es que tuvieran uno por ahí) o comprar uno con uno o dos años de uso. ¿Qué será más conveniente a largo plazo: el nuevo, cero detalles o un seminuevo, que puede que me de lata antes de que lo pueda cambiar pero que sale mucho más barato?

Como en tu blog hay muchos conocedores, seguro me dan puntos de vista interesantes que considerar aparte de tu consejo, So.

Un punto muy importante, Andrea sería saber que onda con tu presupuesto. No me refiero a saber cuanto dinero exacto tienes, sino a saber como para que te alcanzaría. Por ejemplo, un auto nuevo como el yaris puede ser una buena inversión, por durabilidad, economía, el servicio de Toyota etc. Así que si contaras con , digamos el 70-75% del valor del auto, yo si te animaba a comprar el nuevo y meterte a un crédito por el 30-25% restante. Si, pagas de todas formas intereses pero mucho menos que si lo haces al revés (30% enganche y el 70% a crédito) y entonces tienes mucho más tiempo para ahorrar para el siguiente cambio de auto. De lo contrario te recomiendo el usado (en un lugar de confianza), de no muchos años, 1 o 2 años está perfecto. No pienso que valga la pena endrogarse por un auto, pero si pienso que vale la pena tener un carro cuya máquina no de lata y sea cómodo. Este es un consejo estrictamente financiero. Si vas por el usado te recomiendo el chevy. Yo disfruté mucho el mío!

Irais pregunta: Hola antes que todo te envío un cordial saludo,
Me gustaría saber tu opinión o que recomiendas para comprar auto nuevo
¿banco o agencia?
Espero me puedas dar tu opinión.
Gracias!!!

Ajá! dos pregunas de autos en la misma semana. Muy conveniente. Mi respuesta depende: ¿comprar comprar? en una agencia. ¿El financiamiento? ese varía mucho incluso de banco a banco. Cada agencia tiene o su sistema de financiamiento o esta afiliada a algún banco para dar crédito. Hace algunos años que andaba yo de “caza”  descubri que el crédito de Honda era el más caro de todos (auqnue  estoy hablando del 2005) pero eran los autos con mejor servicio -y yo quería un civic- y Ford tenía los mejores y más flexibles planes de financiamiento (y leasing), pero yo no queía un Ford!. Depende mucho del la marca  y el modelo que buscas. Una vez que decidas marca y modelo hay que “cazar” una buena tasa de interés (lo más baja que se pueda) con las mejores condiciones posibles. Si eso lo encuentras en el banco, perfecto, si te lo da la arrendadora de la agencia, adelante.

Espero haya sido útil. Felices finanzas.

Porque nunca está de más presumir, quiero decirles que este es el post número 200. Es un bonito número y la creo lo voy a celebrar con un pastel de 3 leches.

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Pedro preguntó: mi pregunta es  porque los bancos no rescatan a uno como cuentahabiente  cuando ven crecer la cuenta de uno, cuando a todas luces se ve que va a la quiebra sin embargo quiere uno negociarla deuda y no se lo aceptan la  negociación rápidamente sino ponen muchas trabas porque si ellos han pasado por esos momentos habrá respuesta a mi pregunta gracias.  Porque estoy pasando por esos momentos.

Pedro, no trabajo para ningún banco ni tengo contactos infiltrados en sus entrañas como para saber a ciencia cierta cual es su procedimiento. Lo que si te puedo decir es que en un mundo como el nuestro (y sin querer sonar fatalista) estamos solos. Eso significa que esta en nosotros cuidarnos de cualquier “depredador”, “amenaza” etc. Porque nadie lo va a hacer. Mucho menos los bancos cuya función es hacer negocios, hacer dinero. No los odiemos por ello, para eso nacieron. Los bancos son recatados por las razones que dije en el post donde esta tu pregunta. Las personas somos rescatadas por nosotros mismos y nuestros seres queridos. Esta experiencia te ayudará a protegerte en el futuro y usar a tu favor los créditos y opciones que ofrecen los bancos. Mucha suerte y sigo a tus órdenes.

Gustavo pregunta: Antes que nada una felicitación por el blog esta muy bien hecho llegué a a él por un comentario que dejaste en el universal, quisiera pedirte un favor fíjate que he estado buscando una manera de manejar mi presupuesto de una manera mas efectiva bajé tu herramienta del presupuesto (muy buena) pero como que sigo sin agarrar la onda, se que hay lo que los gringos llaman “thumb rules” para las finanzas domesticas algo así como destina 10% de tus ingresos para tu retiro, no mas del 30% en crédito hipotecario etc, ¿tienes o conoces de donde pueda sacar información de ese tipo?

La verdad no conozco un lugar especifico que maneje digamos formulas como me sugieres. Para mi las finanzas son una combinación de buena información con sentido común. Parte de esa info la puedes encontrar en mi blog y en otros, o en libros. Por ejemplo te recomiendo Personal Finances for Dummies. Es una chulada todavía lo estoy leyendo y he sacado buenos post de sus ideas.
No te preocupes si al principio todo parece confuso, las finanzas como todo tiene una curva de aprendizaje y mientras más veas y te intereses por el tema, más vas a ir entendiendo, armando y practicando. Así se hacen los grandes maestros!
Te deseo mucha suerte

Roberto preguntó: Mi nombre es Roberto, soy lector asiduo de tu Blog & Lana (de hecho lo tengo en mi reader así que te leo cada que escribes) y antes que nada debo felicitarte por el blog tan bueno que mantienes ademas de la noble labor que haces por nosotros los que no sabemos de finanzas personales y aquí va mi pregunta, estuve buscando en artículos de tu blog y me parece que no has comentado acerca del mercado intercambiario o forex, quisiera conocer tu opinión al respecto, si lo recomiendas como manera de inversión, y de ser así si conoces o recomiendas algún servicio en particular.

Roberto: Efectivamente no hay nada -todavía- en mi blog acerca del FOREX. Las razones son sencillas: conozco poco ese mercado. La verdad el trade constante es algo que (en general) no me parece recomendable como inversión. Es recomendable para quien quiere aprender, jugar, arriesgar. O para quien conoce o quiere conocer este mercado A FONDO.
Forex significa Foreign Exchange y es la compra venta de divisas. Es un mercado enorme que mueve al día miles de millones de monedas de todo el globo. Contrario a la Bolsa, el FX está descentralizado y se pueden hacer transacciones desde cualquier parte del mundo las 24 horas del día. Haré un post más detallado de este mercado.
Como toda inversión es importante preguntarnos: ¿qué quiero? ¿por cuánto tiempo voy a invertir? ¿quiero aprender o no tengo tiempo y solo quiero ver crecer mi dinero? ¿soy conservador o estoy dispuesto a arriesgar mi capital? y si estoy dispuesto a arriesgar, ¿cuánto?. Particularmente en este mercado donde cada quien puede hacer sus transacciones vía internet (sin necesidad de grandes cantidades de dinero) RECOMIENDO no meterse si no se está dispuesto a aprender, a estudiar y a conocer hasta la cocina.

Angel preguntó: Hola, al igual que tu como lo señalas en B&L siempre he tenido problemas con el dinero, siempre hace falta y nunca esta de más. Por lo que me anime a escribirte es para solicitar tu apoyo u orientación de cómo ganar dinero con un blog, se que puede ser secreto profesional pero no pierdo la esperanza que me orientes, soy un profesionista que conoce de temas de calidad y mercadotecnia con experiencia en el área automotriz.

Te voy a ser 100% sincera: Si hay un secreto para hacer dinero con un blog, yo todavía no lo descubro!!!.  :)
Lo que si te puedo decir es todo lo que se acerca de tener un blog exitoso y con posibilidades de generar ingresos:
1. El contenido es REY. El contenido de tu blog debe ser bueno, interesante, entretenido, informativo, útil.
2. Tener un tema central (como finanzas). Mercadotecnia en el área automotriz puede ser muy interesante con un nicho muy específico.
3. Mantener un diseño accesible, estético y práctico para que tus lectores naveguen con facilidad.
4. Actualizar seguido (idealmente diario).
5. Nunca copiar o plagiar contenido.

La meta: incrementar el tráfico a tu site. Una vez que tienes un tráfico decente entonces empieza el asunto de la comercialización. Vender anuncios, promocionarte, etc. Yo apenas estoy levantando tráfico. Mientras no tenga  muchísimas visitas, mi site no puede hacer dinero.
Esto es todo lo que se, de verdad. Yo no creo en la retención de información. Creo que en internet, quien no es generoso, no tiene mucho futuro.
Hay muchos blogs que hablan de como generar mejor contenido, como hacer dinero con blogs etc. La red es una gran fuente de información.
Espero estos datos te ayuden.
PD. tener un blog es como correr un maratón: la meta es a largo plazo y el trabajo es muy intenso, para cosechar las ganancias hay que durar y durar y durar.

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Más que una pregunta, un lector me escribió pidiendo consejo porque no encuentra trabajo y pensé que sería bueno publicar su historia y que juntos podamos aportar ideas para él y todas las personas que están en una situación similar. El mensaje está editado para que no sea muy largo y guardar la privacidad del autor (que solemne sonó eso).

José Luis escribió: Hola SO!!! te escribo porque necesito de tus conocimientos y experiencia en todo lo relacionado con el dinero, las finanzas, etc. Te quiero pedir de favor que me des unos consejos. Fíjate que hace mucho tiempo que no tengo empleo, ni como “freelance” o en su caso un empleo fijo…no me importa de que se trate o si tenga que aprender a trabajar en algo nuevo aunque no tenga nada que ver con lo que sé y puedo hacer.

No se lo que está pasando en mi ciudad, llevo desde hace como tres meses que visito ofertas de empleo que publican en los diarios locales y nadie me quiere dar trabajo. Me salen con cosas que no comprendo, más de cinco me dicen que si necesitan a alguien con mi perfil pero a lo último me dicen que como no tienen mucho trabajo, sería buena idea que fuera a elaborar sus trabajo a la hora que me llamen. Yo les digo que SI que no hay problema y luego me dicen que: si tengo Internet!! y les comento que sí después me salen con otra opción. Me dicen que podríamos trabajar desde casa y que al mes me pagarían. Yo les comenté que por mi no hay problema, que lo haría de la forma que ellos les sea más cómodo, pero a lo último me dicen que les deje mis datos y que ellos al siguiente día me llamarán. Yo no comprendo que es lo que pasa!!! son muchas coincidencias llevo tiempo solicitando empleo y no me sale nada. Ahora, los trabajo que publican siempre quieren a persona no mayores de 35 años y que tengan por lo menos 2 años de experiencia en el puesto. La verdad yo no soy una persona mentirosa y no quiero que piensen que si soy apto para trabajar y cuando vean que no se de que se trata el asunto, me van a decir algo…eso seguro.
Muchas gracias SO!!

José Luis: no se en que ciudad vives, que estudiaste o cual es tu especialidad, tampoco se cuantos años tienes ni  conozco tu personalidad. Todos estos datos serían útiles para analizar la situación de manera más personal. Pero sinceramente pienso que la falta de trabajo hoy en día NO es personal. No por lo menos ahora.
En la crisis del 95, (y no recuerdo si ya conté esto, si es así una disculpa) padecí muy intensamente la falta de trabajo. Busqué como secretaria, como asistente. Tampoco me importaba que no estuviera relacionado con mi carrera (acababa yo de graduarme el año anterior), tenía la edad perfecta: 24 años, con buen inglés, disponibilidad de horario, buena presencia, pero nadie me contrataba. Llegue a pensar que era por mi. Por algo que yo hacía, o que me ponía nerviosa en las entrevistas etc.

• Hoy con la perspectiva del tiempo y con más visión, me doy cuenta de que no era por mi. Era porque pocas empresas estaban en condiciones verdaderas de contratarme. Cuando hay problemas económicos por todos los frentes (como la subida del dólar, la escasez de crédito, la baja de las bolsas y utilidades etc.) las empresas se ven en verdaderos problemas para salir a flote. Tienen que operar con lo menos posible. El empleo se está contrayendo, el crecimiento del país será negativo; y con esto no quiero ni alarmar ni sembrar una nube negra. Solo quiero recalcar que hay un auténtico entorno que está dificultando el conseguir trabajo. Saca de la ecuación el hecho de que es por ti.

• No pongas la edad en el currículum para darles oportunidad de que te pregunten y cuando lo hagan, primero enfócate en tus cualidades, en lo que ofreces y luego ya les dices tu edad (efectivamente no es necesario mentir, pero  se puede retrasar la información).

• Va sonar muy contradictorio, pero te aconsejo que no le digas a tu entrevistador SI a todo. Si te dice que te pagarán en un mes, antes de aceptar, pregunta ¿qué puedes hacer tú para ayudar a la empresa a acelerar el proceso de pago? Es importante que aunque uno necesite el trabajo, no demostrarlo demasiado, y tratar de enfocar la atención de nuestro entrevistador en lo que podemos APORTAR si nos contrata.

• En relación a la “experiencia”  laboral, tampoco es bueno mentir, pero hay formas de decir las cosas a tu favor. Por ejemplo si te piden experiencia con un programa X de computadora que no conoces, no digas que NO sabes nada. Di que lo conoces lo suficiente aunque les confiesas que no manejarlo al 100%. Esto les hará saber que eres sincero y antes de que te contraten ¡averigua lo más posible en internet del programa!, consigue la versión de prueba (varios software tienen versiones de prueba de 30-60 días), pregunta a amigos, a tus lectores de blog, en foros del software en particular, lo que sea que permita que para cuando te contraten, ya sea verdad que conoces el programa lo suficiente. Así no hay mentiras pero tampoco negativas.

Cuando uno tiene necesidad económica, la verdad, se nos cierra el mundo. Cuesta trabajo ver que hay opciones, diferentes maneras, y distintas formas de hacer las cosas. Es normal. Yo hoy se, que si el agua me vuelve a apretar, vendo pan, galletas, betterware, lo que sea, pero cuando estuve prácticamente sin comida en mi refrigerador, no se me ocurrió. Y realmente lo lamento.

Aprendí mucho de como conseguir trabajo, que hacer y que no hacer, y creo que aunque ya ha pasado tiempo desde entonces, algo de ese aprendizaje ayudará. Prometo hacer un post largo dedicado a más tips para entrevistas de trabajo, elaboración de currícula etc.

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Oswaldo pregunta: y ahora… me toca hacerte la consulta, hace unos cuantos meses se me metio el gusanito de adquirir casa.. o de menos empezar a ver que ondas con eso del donde vivir pues… no gano mucho… 10,000 por mes seguros, aveces mas … pero seguros 10, (soy freelance, pero estoy trabajando en una empresa por honorarios, a lo que voy es que no tengo ni Infonavit ni nada de eso)..
Entonces la pregunta del millón es: ¿Cómo vez los planes bancarios para adquirir casa?… ¿Cuál te parece el mejor?
He estado checando el de ScotiaBank, pero quisiera una visión mas amplia, claro, voy a ver en otros bancos pero la verdad me gustatía mucho saber tu opinión al respecto porque me preocupa un poco, tengo 26, nunca he tenido tarjeta de crédito (por aquello del historial).

Es una buena e interesante pregunta. A la larga yo aconsejo a todos que se hagan de su propiedad. Pero no siempre es el momento ideal. En tu caso, eres todavía joven, así que yo te aconsejaría seguir investigando en bancos, pero que esperes un poco para un crédito. Debido a la crisis, los créditos se están reduciendo, los requisitos endureciendo y las tasas subiendo. Valora bien tu capacidad de pago (la cantidad de dinero que puedes pagar por una hipoteca sin ahorcar los demás gastos). Depende de cada situación, pero por ahora recomiendo no comprometer tu flujo de efectivo.

En recomendaciones generales para un crédito hipotecario:

• Nunca contraten a tasa variable. Tasa variable es aquella que cambia según los mercados, cetes, inflación. La tasa fija no cambia así haya 3 crisis juntas. La tasa mixta puede convenir, es aquella que empieza con una tasaX (fija) durante la mitad del tiempo del crédito y luego la segunda mitad cambia a una tasa Y (también fija). Pidan su corrida. Este es un documento que muestra mes con mes cuanto pagarán durante toda la vida del crédito.
• Tampoco contraten en UDIS. Aunque a veces en udis se puede pagar una tasa más baja (cuando la inflación está en control), cuando las cosas no andan bien, como ahora, las mensualidades se pueden poner impagables. Esto es por cuestiones de seguridad.
• Siempre vean todas las opciones, vayan a varios bancos, sofoloes, etc. que los atiendan bien, escriban todas sus dudas. Nunca se queden con la primera opción que les aparece en el camino. Chequen el CAT de todos, comisiones, cuotas por mora, etc.
• Lean cuidadosamente el contrato que firman con el notario. Hagan todas las preguntas qu tengan (aunque suenen tontas).
• No traten de comprar la casa o depa de sus sueños en la primera compra. Los bienes raíces son inversiones de tiempo. Uno compra una propiedad para en unos años comprar una mejor. De otra forma corren el riesgo de comprar algo que les ahorcará los demás gastos. No saben la cantidad de gente que tiene su depa padre pero ya no les queda dinero ni para el cine.
• Un depa nuevo con laminado y lavavos modernos NO son acabados de lujo. No se dejen llevar por un espacio limpio y nuevo. Hay casas viejas llenas de muebles que están mucho mejor y tienen más potencial que una nueva de 60m2 con “acabados de lujo”.

Y creo que por hoy termino porque ya esuvo un poco largo este post. ¡Suerte!

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Alberto pregunta: El día de ayer platicaba con mi futura esposa sobre los planes que tiene de invertir su dinero, ella gana relativamente bien y no tiene gastos fijos en estos momentos por lo que busca hacer algo con su dinero. Leí un poco sobre las alternativas de inversión pero la verdad la economía y compra-venta de acciones no es lo nuestro, somos ingenieros mecánicos asi que ya te imaginarias. Mi pregunta concretamente es que opinas sobre invertir o ahorrar en oro?, comprar monedas de las que he escuchado venden los bancos o en otros lugares. Me parece que no generaría mucha ganancia pero creo que al menos su dinero estaría seguro, no es tan volatil como invertir en divisas o tú que opinas?.

La política de inversión de Warren Buffet es: “Nunca inviertas en algo que no conoces o no te es familiar”,así que el no meterte a acciones porque no es lo suye es una buena idea por principio, aunque históricamente ninguna inversión ha dado más en plazos largos que la bolsa de valores. Respecto a los metales, lo que recomiendo es antes de invertir en ellos, es averiguar, aprender y familiarizarte con el mercado. Vaya este es un consejo para todo tipo de inversiones, por supuesto. Pero lo primero es eso, aprender (no es muy difícil ni aburrido, créanme). Después yo les recomendaría que no pusieran todo el dinero en metales. Hace algunos meses el oro estuvo por los cielos pero antes de eso andaba como el dólar hace un año: ¡fatal como inversión!. Un 25-30% de su dinero en metales me parece perfecto. Yo pondría otro $15% a muy largo plazo en un fondo de inversión en bolsa (y hagan como que ese 15% no existe hasta dentro de 15-20 años), y lo demás en mercado de dinero y papel gubernamental, más o menos. 

Yair pregunta: Soy ingeniero en sistemas y voy a revenderle a una empresa un permiso para usar cierto software, yo este software lo voy a comprar directamente a la compañia gringa por medio de su pagina de internet, mi duda es ¿es esta compra deducible?.  Pregunte tres veces en hacienda y la primera vez el asesor me dijo que sin pedimento de importacion no se podia, la segunda vez me dijeron que si, y la tercera vez que me apegara al articulo 29 y 29A del codigo fiscal de la federacion (los cuales despues de leer veo que no contemplan mi caso), le pregunte a dos contadores, el mio me dijo que no se podia y el otro ¡¡que si!

Entonces entiendo que nadie sabe a ciencia cierta y no me quiero meter despues en problemas. Por ser una de mis actividades la venta de software, me parece logico suponer que si puedo deducir este articulo.

Hay otros detalles: la tarjeta de credito con la que haria la compra no esta a mi nombre y ¿que documento presentaria como el equivalente a la factura, si la compañia gringa solo me va a mandar un correo con el detalle de la operacion?

Yo siempre he reconocido que mis conocimientos en contabilidad son realmente escasos, y que la contabilidad en México es un laberinto lleno de acertijos como tu propia pregunta nos deja saber de cualquier forma mis sugerencias: Si te dedicas a la ventan de software, su compra aún en el extranjero debe ser deducible, claro esto es puro sentido común. ¿Cómo estas dado de alta? quiza esa es la pregunta del millón que debes hacer a tu contador.  Según tengo entendido, para la deducción no importa que la tarjeta con la que se pagará el artículo no sea tuya. Por la factura, nosotros hemos metido como gastos artículos comprados en el exranjero sin que sean las facturas típicas mexicanas y si son aprobadas, ya que cada país tiene diferentes reglas fiscales. Espero haber ayudado. Pero lo mejor es consultar con el contador que te lleva a ti tus cuentas, creo yo. 

Luis pregunta: Tengo una pregunta con respecto a la opción de comprar divisas (dólares, euros) como método de inversión, ¿es buena opción? estoy hablando de una cantidad no muy fuerte, alrededor de 30,000 o 40,000 pesos.

Ahhhh muy buena pregunta Lo más probable es que el dólar termine bajando. Y va a bajar un tanto. Claro, muy dificilmente volverá a $10.90,  pero va  abajar. No recomiendo comprar en este momento dólares porque estan ¡carísimos! y recuerden la regla de toda inversión: comprar barato y vender caro. Si compran dólares a $15 y lo más seguro es que baje en los próximos 6 meses, no suena muy bien. Lo mismo con el Euro en estos momentos. Hay que vigilar que la moneda no esté “inflada” por factores momentaneos y no comprar caro. Hay instrumentos tanto bancarios como de operadoras de fondos que manejan divisas y son un poco más seguras y sobre todo tienen a su disposición asesores. Pregunten y asesorense bien con profesionales. Por último la misma recomendación de siempre DIVERSIFIQUEN. Nunca pongan Todo su dinero en un mismo instrumento, en una misma compañia, en un mismo portafolios. 

Gracias a todos por las lindas palabras que acompañan sus preguntas. No las publico porque me parece un exceso de presunción! pero las guardo en mi corazón.

Del Blog soydeudor.com leí estas preguntas que me parecen bastante interesantes, no solo el hecho de contestarlas, sino el que los lectores también las respondan y veamos juntos cuales son los temas que mas nos “tocan”. 

1. ¿Cuánto dinero gastas al mes? 

Desde el principio pretendí que este blog fuera anónimo. Hoy en día más de la mitad de las personas que me conocen saben del blog así que me reservaré está respuesta.

2. ¿En que lo gastas? 

La grafiquita re chula que hace el gastus.com me dice que en 2008 el 36% de nuestros gastos se fueron en lo que llamamos “Utilities”: Hipoteca, luz, mantenimiento edificio, agua, predial, teléfono, servicio doméstico, etc.. 13% en comida tanto de super como en restaurantes, 8% de ahorro, 11.5% en seguros (médicos, de vida y auto), 3% en impuestos, doctores 2%, entretenimiento el 5% (aqui se incluye el gimnasio, gastos de hobbies, revistas, libros), gasto en carro 2.22% (verificación, servicio, tenencia) etc. 

3. ¿En qué te lo quieres gastar? 

Básicamente en lo mismo. Aunque quisiera cambiar algunos porcentajes, por ejemplo bajar un poco el de utilities que ahí se nos va un gran trozo del presupuesto y subir el del ahorro. También me gustaría abrir el rubro de vacaciones que ha estado “cerrado” desde el 2005. Pero en general no nos quejamos. Disfrutamos mucho de nuestro depa, de los servicios (aunque sean caros como la luz) del gimnasio, y hasta de los seguros cuando hem0s tenido que usarlos!. 

4. ¿Eres rico? 

La experiencia me ha enseñado que el concepto de “rico” varía de persona a persona. Alguien que gana $5,000 mesnuales puede facilmente pensar que el que gana $50,000 es rico. Pero el que gana $50,000 cree  que el que tiene una casa en las lomas es el verdadero rico. También la experiencia me ha dicho que nadie se siente “rico” porque el ser humano siempre piensa que puede estar mejor en el futuro. Y yo soy humana. No siento que soy rica, me siento más bien afortunada con potencial para mejorar y crecer

5. ¿Qué significa ser rico para ti? 

Quizá significaría no tener la preocupacion del próximo pago. Esa sería MI definición más cercana. Pero las cuentas, el presupuesto y el orden financiero, de esas cosas,  ni Carlos Slim se salva. No importa cuanto dinero tengamos siempre hay que ser ordenados y cuidadosos. 

6. ¿Y cómo le hiciste para pagar ese ipod, carro, etc.? 

Mi ipod es el primer Ipod foto (no corre video) y el que lo estrenó fue mi esposo. El carro, lo pudimos comprar cash, pero fue después de 2 carros míos comprados a crédito (de soltera) y con el apoyo de mi esposo. No pienso cambiarlo pronto, y espero que el siguiente no sobrepase el costo de este. En general mis caprichos los compro con calma y planeados. Si deseo una bolsa, le doy vueltas a la idea, veo como vienen los ingresos y a partir de ahí tomo decisiones. Soy muy fría y calculadora para caprichos (que pasan de $400). Para los más pequeños soy más “aventada” .

7.¿Cuánto ahorras por mes? 

Entre los dos, ahorramos como $4,600 (icluyendo las moneditas de la alcancía). Falta montar una ahorro para el retiro bueno

8. Siempre estás pensando en cortar gastos mensuales ¿porqué no lo haces? 

En general a todos nos cuesta cortar ciertos gastos, por ejemplo el gimnasio para mi es fundamental y me afectarìa muchisimo cortarlo. Lo mismo con las salidas a la comidita corrida. Simplemente las adoro. Trato de cocinar más, pero la verdad, las mujeres cocinamos bastante ya con el desayuno y cenas aunque son más fáciles. Son muchas comidas y trastes a la semana!!! así que que la comidita corrida de vez en cuando me cae de perlas sobre todo cuando tengo mucha chamba!. A mi esposo le cuesta trabajo cortar en restaurantes  como el sanborns, vips, italianis o starbucks que el disfruta mucho.  Otros gastos no me duelen nada, como cortar el cable, usar menos el carro,  o no recibir regalo de cumple y navidad. No me pesa.  La clave es que decidamos en que si estamos dispuestos a cortar y hacerlo disciplinadamente. 

9. Siempre te quejas de la falta de dinero, pero ¿te has puesto a leer de finanzas personales? 

Dejé de quejarme cuando descubrí lo molesto que resulta. Y empecé a leer de finanzas personales tanto, que decidí abrir un blog al respecto pero no se crean falta muchos libros por leer y muchas cosas por hacer y aprender. 

10. ¿Cuánto debes en tus tarjetas de crédito? 

Vayan a decir que que sangrona, pero no debo nada. Odio deber y tampoco me gusta que me deban jajajajajjajaa. 

11. ¿Cuándo fue la ultima vez que dijiste que no cuando alguien te pidió prestado? 

Mmm, no recuerdo. La ultima vez que presté fua a un gran amigo que ni siquiera me pidió, yo se  lo ofrecí y el muy descarado me pagó a la semana cuando el prestamo vencia hasta el mes. 

12. ¿Cuánto dinero tienes ahorrado? 

Como 6 meses de nuestros gastos. 

13. ¿ A qué edad te piensas retirar? 

Pues ni mi esposo ni yo pensamos ralmente en retirarnos como tal. Nuestro concepto de retiro es trabajar por gusto ya no por necesidad y esperemos que eso suceda por ahí de los 60 años. 

Y ¿ustedes?

Cuando llegan preguntas a B&L se contestan cada semana en un post general para que todos las lean, vean mis respuestas y ¡aporten más!. Espero sus preguntas. 

1910 Pregunta: ¿Puedo hacer decucible la compra d eun auto usado? 

Sinceramente no estoy segura. Tengo idea de que si, pero no todos los contribuyentes. Depende de como estés dado de alta. Los que seguro se deducen son los autos nuevos pero se prorratea el deducible por 3 años, así que solo deduces una fracción del auto cada año!. Pregunta a tu contador.

Jesús B pregunta: Yo compre un regalo con mi tarjeta de credito por que era a 6 meses sin intereses y hoy hable para consultar mi saldo y me esta saliendo todo el cargo en el primer mes sabes alguna forma de arreglar eso o ya de plano me cruzificaron…

Creo que si ya te “crucificaron”. Una vez que se desliza la tarjeta en la terminal, no hay vuelta atrás. Pero no todo está perdido, habla con el gerente de  la tienda, dile que el cajero cometió ese error y que vean la manera de que te lo repongan!!!. Es lo que yo haría. Capaz consigues un buen descuento o servicio gratuito en compensación. 

JI Flores pregunta: 1.- ¿Cómo le haces cuando aun haciendo un presupuesto, te falta? ya disminuí gastos de diversión y “varios”.. y aún así esta apretado. 2.- No actualizaste o no encontré información sobre Seguros de Gastos Médicos Mayores… la verdad son muy caros… para gente como yo que no gana mucho… el más barato que pude localizar con Inbursa me cobraba 60,000 anuales lo que sería quedarme con menos del 40% de mi ingreso mensual…3.- Algunos tips para ahorrar con mi bebé? te comento que intente “ahorrar” en pañales comprando la marca propia de Sam’s pero me salio más caro. el pañal se escurre mucho y voy a seguir con “Huggies”.. lo barato me salió caro.

1. La unica solución que he encontrado para cuando no alcanza el presupuesto  después de cortar gastos es buscar mas ingresos. Aquí un post, y aqui otro al respecto. Quizá tu esposa pueda ayudar haciendo y vendiendo algunas galletas, postres (la comida siempre vende bien) mientras cuida al bebé. O cualquier cosa que le guste hacer y que pueda hacer desde su casa. No se a que te dediques, pero pueden salir varias ideas interesantes y que ayuden. (si quieres mandame un mail privado con mas info a ver que se nos ocurre a los dos y si alguien que lee tiene otra idea que la ponga en los comments! ). 2. Los gastos Médicos… estaba preparando un post general para luego la semana que entra abundar en el tema, pero perdí el post por no salvar así que será la semana que entra. Mientras te digo, que $60,000 me parece mucho pero no se cuantos años tengas. Si tienes cerca de los 50s y es la primera vez que contratas, tiene sentido. La antiguedad en los seguros es importante aunque de todas formas cada año sube la póliza. También necesitaría tener más info para hacerte recomendaciones concretas, pero si, en general los seguros de todo tipo son caros. Aunque la mayoría vale la pena. 3. La verdad todavía no soy mamá y ese es un mundo en el que o estás adentro o estás completamente fuera (y sin idea). Pero aquí le pedí a algunas mamás y papás que me ayudaran para gastar menos con los niños y están sus maravillosas respuestas. 

Cuando llegan preguntas a B&L se contestan cada semana en un post general para que todos las lean, vean mis respuestas y ¡aporten más!. Espero sus preguntas. 

Mario Andrés Pregunta: Mi pregunta es la siguiente: Dentro de unos voy a recibir mucho dinero junto, como $18000, pero no quiero tocar ese dinero en un rato, quiero tenerlo como ahorro, que me genere ganancias, o por lo menos que no me genere deudas, ¿que tipo de cuenta me conviene para guardar ese dinero?

Y en todos los bancos hay muchas opciones de pagarés y fondos. Sinceramente no conozco todos los productos de todos los bancos y operadoras porque no estoy clavada en eso, pero se que hay muchos productos interesantes en el mercado. Es cuestión de preguntar, preguntar y luego volover a preguntar hasta que alguno te convenza!.  

Una persona que prefiere el anonimato pregunta: hola ke tal… me gustaria ke abordara en su blog el tema de ” la economia personal despues de un robo de una cantidad X de dinero”, digo, en el caso de ke haya usted pasado por una situacion asi.