Llegando al DF y pudiendo usar mi compu de nuevo me encontré con varios comentarios “atorados” en el spam*. Uno de ellos habla del fraude de un tiempo compartido que le vendieron y me solicitaba hablara del tema. No podría ser emjor el “timing” puesto en en Cancún ABUNDAN las ventas de los tiempos compartidos y nos tuvimos que realmente cuidar.

Desde que llegamos al aeropuerto un representante de la agencia de viajes que contratamos nos advirtió que  nos estarían bombardeando de ventas para Tiempos Compartidos (que de ahora en adelante abreviaré como TC). Lo cual ya fue de llamar la atención. Después llegamos al hotel y muy amablemente un chavo de relaciones públicas nos regaló una playera y pareo, y nos dijo que visitáramos un hotel nuevo que se estaba fusionando con el nuestro. Al principio me sonó a TC (porque misteriosamente regalaban un desayuno. El desayuno es el super gancho, siempre sospechen cuando les invitan un desayuno). Le pregunté al chavo si eran ventas de TC y me dijo que no. Hicimos cita para el 3er día. Cuando llego el día nos dio mucha flojera y cancelamos. La verdad me latió mal y no quería desperdiciar 4 horas de mis vacaciones oyendo a un cuate su speech de ventas. Para no hacerles el cuento largo otros huespedes nos contaron que ellos si fueron y que efectivamente era venta de TC. Debo decir que me enojó mucho que desde el propio hotel en el que te hospedas te hagan eso. El chavo de relaciones públicas nos persiguio toda la semana y muy amablemente nos negamos. Pero corrimos con suerte. En general estas personas hacen uso de todos los trucos y mentiras posibles para convencerte de escuchar una plática larguísima en donde al final tienes que desembolsar miles y miles de pesos para “disfrutar de un lugar exclusivo a precios únicos de oportunidad”.¿Mi opinión?:

Yo pienso que los tiempos compartidos NO VALEN LA PENA porque:

• El desembolso inicial en muy grande.
• Solo te permiten de 1 a 2 semanas al año, lo cual es muy poco por lo que se paga.
• Las mejores semanas del año (como semana santa y fin de año) no están permitidas.
• Hay que pagar cuotas de mantenimiento (¿para 1 semana? ¿no se les hace mucho?).
• La mayoría de nosotros los clasemedieros chambeadores NO tenemos tanto tiempo y oportunidad de vacacionar. Para las pocas vacaciones que tenemos vale la pena un hotel por 5-7 días donde te atienden como rey.
• En los TC tú tienes que hacer el super y las comidas o pagar aparte una muchacha que lo haga.
• Simplemente por la manera en que venden y envuelven a las personas es muy desagradable. Si son tan maravillosos ¿porqué usan esos trucos?.
• Y todo esto en caso de que de verdad sea un tiempo compartido y no un fraude como estos: Royal Holiday.

No se arriesguen. La verdad hoy con internet se pueden encontrar muchas ofertas y buenos precios para vacacionar. Tambien se pueden rentar casas por días o semana y cuando viajas familias grandes es muy conveniente. Mi familia y yo hicimos eso 2 veces para Acapulco y valió mucho la pena. Tengo un tío que vive en Vancouver que hace años compró un TC. Tiene también bastantes años que lo quiere vender y nadie se lo compra. Así que como inversión, desde mi punto de vista no sirve.

¿Ustedes que opinan? ¿tienen experiencias con tiempos compartidos?.

*Por cierto, les comento a todos que si no quieren que su comentario se quede en el spam, no agreguen demasiados links. O si quieren compartir muchos links, lo hagan pero avísenme para que vaya a la carpeta de spam a rescatarlos. Mi sistema antispam es medio rudo.

Algunos lectores me han preguntado de las inversiones en metales. Sobra decir que no soy una experta, pero que ¡no hay nada que no pueda yo investigar!. Por años, los metales han sido uno de los refugios favoritos de muchos inversionistas. Pero hay que tener cuidado con la idea de que los metales son “seguros”. NADA es seguro en esta vida. De verdad suena cliché pero en temas de inversión hay que taladrar esto hasta que entre bien en la cabezota.
El oro anduvo en buen precio y estable en todo el 2007. Ahora ha subido porque mucha gente empezó a comprar (la onza anda como en $1,000 USD)-aumento de demanda- pero en cuanto los mercados se estabilicen tenderá a bajar. Eso significa que si compraste una onza a mil USD, muy probablemente en unos meses vala 850 USD. Ahora bien, esto no significa que no sea una buena idea comprar unos cuantos centenarios.
Yo soy fan de la diversificación como lo he dejado ver en otros posts. Así que comprar algunos centenarios y onzas troy me parece una gran idea siempre y cuando:
1. No inviertas TODO tu dinero en ellos. Hay muchas opciones de inversión en el mercado como para que dejes de aprovechar otras oportunidades.
2. A la hora de comprar plata u oro, asegúrate de que el precio no esté por las nubes. Checa cual ha sido su fluctuación en los ultimos meses. Si esta caro, espera un poco.
3. Si compras monedas, debes cuidarlas bien. Si ls dejas arrumbadas en una caja y se maltratan, éstas PIERDEN parte de su valor, así que mucho ojo con eso.
4. Debes mantenerte informado. Si, ser inversionista tiene su precio y este es generalmente dedicarle tiempo a informarte de tus inversiones. Ver como anda el oro, la plata cada semana, estar al pendiente de los anuncios gubernamentales, y en general pendiente de los mercados, esto aplica para todo tipo de inversiones: fondos, deuda, bolsa, papel, negocios, metales etc.
5. Yo lo que planeo hacer (porque no soy gran inverionista y no tengo demasiada liquidez) es comprar cunado bajen de precio, NO mientras la onza esté en mil dólares, unas Onzas Troy y algunos centenarios y guardarlos bien. Esperar otro repunte del mercado y en ese momento venderlos para comprar otro instrumento de inversión. Quizá guarde algunos para cuando me retire.

¿Dónde comprarlos?

Casa de moneda

Banco de México

En teoría todos los bancos (de preferencia en sucursales grandes, y previa solicitud)

Casas de cambio

Algunas casas de empeño como el Monte de Piedad

Y en lugares especializados en numismática.

Cuando llegan preguntas a B&L se contestan cada semana en un post general para que todos las lean, vean mis respuestas y ¡aporten más!. Espero sus preguntas.

Oswaldo pregunta: y ahora… me toca hacerte la consulta, hace unos cuantos meses se me metio el gusanito de adquirir casa.. o de menos empezar a ver que ondas con eso del donde vivir pues… no gano mucho… 10,000 por mes seguros, aveces mas … pero seguros 10, (soy freelance, pero estoy trabajando en una empresa por honorarios, a lo que voy es que no tengo ni Infonavit ni nada de eso)..
Entonces la pregunta del millón es: ¿Cómo vez los planes bancarios para adquirir casa?… ¿Cuál te parece el mejor?
He estado checando el de ScotiaBank, pero quisiera una visión mas amplia, claro, voy a ver en otros bancos pero la verdad me gustatía mucho saber tu opinión al respecto porque me preocupa un poco, tengo 26, nunca he tenido tarjeta de crédito (por aquello del historial).

Es una buena e interesante pregunta. A la larga yo aconsejo a todos que se hagan de su propiedad. Pero no siempre es el momento ideal. En tu caso, eres todavía joven, así que yo te aconsejaría seguir investigando en bancos, pero que esperes un poco para un crédito. Debido a la crisis, los créditos se están reduciendo, los requisitos endureciendo y las tasas subiendo. Valora bien tu capacidad de pago (la cantidad de dinero que puedes pagar por una hipoteca sin ahorcar los demás gastos). Depende de cada situación, pero por ahora recomiendo no comprometer tu flujo de efectivo.

En recomendaciones generales para un crédito hipotecario:

• Nunca contraten a tasa variable. Tasa variable es aquella que cambia según los mercados, cetes, inflación. La tasa fija no cambia así haya 3 crisis juntas. La tasa mixta puede convenir, es aquella que empieza con una tasaX (fija) durante la mitad del tiempo del crédito y luego la segunda mitad cambia a una tasa Y (también fija). Pidan su corrida. Este es un documento que muestra mes con mes cuanto pagarán durante toda la vida del crédito.
• Tampoco contraten en UDIS. Aunque a veces en udis se puede pagar una tasa más baja (cuando la inflación está en control), cuando las cosas no andan bien, como ahora, las mensualidades se pueden poner impagables. Esto es por cuestiones de seguridad.
• Siempre vean todas las opciones, vayan a varios bancos, sofoloes, etc. que los atiendan bien, escriban todas sus dudas. Nunca se queden con la primera opción que les aparece en el camino. Chequen el CAT de todos, comisiones, cuotas por mora, etc.
• Lean cuidadosamente el contrato que firman con el notario. Hagan todas las preguntas qu tengan (aunque suenen tontas).
• No traten de comprar la casa o depa de sus sueños en la primera compra. Los bienes raíces son inversiones de tiempo. Uno compra una propiedad para en unos años comprar una mejor. De otra forma corren el riesgo de comprar algo que les ahorcará los demás gastos. No saben la cantidad de gente que tiene su depa padre pero ya no les queda dinero ni para el cine.
• Un depa nuevo con laminado y lavavos modernos NO son acabados de lujo. No se dejen llevar por un espacio limpio y nuevo. Hay casas viejas llenas de muebles que están mucho mejor y tienen más potencial que una nueva de 60m2 con “acabados de lujo”.

Y creo que por hoy termino porque ya esuvo un poco largo este post. ¡Suerte!

Cuando llegan preguntas a B&L se contestan cada semana en un post general para que todos las lean, vean mis respuestas y ¡aporten más!. Espero sus preguntas. 

Alberto pregunta: El día de ayer platicaba con mi futura esposa sobre los planes que tiene de invertir su dinero, ella gana relativamente bien y no tiene gastos fijos en estos momentos por lo que busca hacer algo con su dinero. Leí un poco sobre las alternativas de inversión pero la verdad la economía y compra-venta de acciones no es lo nuestro, somos ingenieros mecánicos asi que ya te imaginarias. Mi pregunta concretamente es que opinas sobre invertir o ahorrar en oro?, comprar monedas de las que he escuchado venden los bancos o en otros lugares. Me parece que no generaría mucha ganancia pero creo que al menos su dinero estaría seguro, no es tan volatil como invertir en divisas o tú que opinas?.

La política de inversión de Warren Buffet es: “Nunca inviertas en algo que no conoces o no te es familiar”,así que el no meterte a acciones porque no es lo suye es una buena idea por principio, aunque históricamente ninguna inversión ha dado más en plazos largos que la bolsa de valores. Respecto a los metales, lo que recomiendo es antes de invertir en ellos, es averiguar, aprender y familiarizarte con el mercado. Vaya este es un consejo para todo tipo de inversiones, por supuesto. Pero lo primero es eso, aprender (no es muy difícil ni aburrido, créanme). Después yo les recomendaría que no pusieran todo el dinero en metales. Hace algunos meses el oro estuvo por los cielos pero antes de eso andaba como el dólar hace un año: ¡fatal como inversión!. Un 25-30% de su dinero en metales me parece perfecto. Yo pondría otro $15% a muy largo plazo en un fondo de inversión en bolsa (y hagan como que ese 15% no existe hasta dentro de 15-20 años), y lo demás en mercado de dinero y papel gubernamental, más o menos. 

Yair pregunta: Soy ingeniero en sistemas y voy a revenderle a una empresa un permiso para usar cierto software, yo este software lo voy a comprar directamente a la compañia gringa por medio de su pagina de internet, mi duda es ¿es esta compra deducible?.  Pregunte tres veces en hacienda y la primera vez el asesor me dijo que sin pedimento de importacion no se podia, la segunda vez me dijeron que si, y la tercera vez que me apegara al articulo 29 y 29A del codigo fiscal de la federacion (los cuales despues de leer veo que no contemplan mi caso), le pregunte a dos contadores, el mio me dijo que no se podia y el otro ¡¡que si!

Entonces entiendo que nadie sabe a ciencia cierta y no me quiero meter despues en problemas. Por ser una de mis actividades la venta de software, me parece logico suponer que si puedo deducir este articulo.

Hay otros detalles: la tarjeta de credito con la que haria la compra no esta a mi nombre y ¿que documento presentaria como el equivalente a la factura, si la compañia gringa solo me va a mandar un correo con el detalle de la operacion?

Yo siempre he reconocido que mis conocimientos en contabilidad son realmente escasos, y que la contabilidad en México es un laberinto lleno de acertijos como tu propia pregunta nos deja saber de cualquier forma mis sugerencias: Si te dedicas a la ventan de software, su compra aún en el extranjero debe ser deducible, claro esto es puro sentido común. ¿Cómo estas dado de alta? quiza esa es la pregunta del millón que debes hacer a tu contador.  Según tengo entendido, para la deducción no importa que la tarjeta con la que se pagará el artículo no sea tuya. Por la factura, nosotros hemos metido como gastos artículos comprados en el exranjero sin que sean las facturas típicas mexicanas y si son aprobadas, ya que cada país tiene diferentes reglas fiscales. Espero haber ayudado. Pero lo mejor es consultar con el contador que te lleva a ti tus cuentas, creo yo. 

Luis pregunta: Tengo una pregunta con respecto a la opción de comprar divisas (dólares, euros) como método de inversión, ¿es buena opción? estoy hablando de una cantidad no muy fuerte, alrededor de 30,000 o 40,000 pesos.

Ahhhh muy buena pregunta Lo más probable es que el dólar termine bajando. Y va a bajar un tanto. Claro, muy dificilmente volverá a $10.90,  pero va  abajar. No recomiendo comprar en este momento dólares porque estan ¡carísimos! y recuerden la regla de toda inversión: comprar barato y vender caro. Si compran dólares a $15 y lo más seguro es que baje en los próximos 6 meses, no suena muy bien. Lo mismo con el Euro en estos momentos. Hay que vigilar que la moneda no esté “inflada” por factores momentaneos y no comprar caro. Hay instrumentos tanto bancarios como de operadoras de fondos que manejan divisas y son un poco más seguras y sobre todo tienen a su disposición asesores. Pregunten y asesorense bien con profesionales. Por último la misma recomendación de siempre DIVERSIFIQUEN. Nunca pongan Todo su dinero en un mismo instrumento, en una misma compañia, en un mismo portafolios. 

Gracias a todos por las lindas palabras que acompañan sus preguntas. No las publico porque me parece un exceso de presunción! pero las guardo en mi corazón.

El miércoles se desató el relajo del fraude Stanford (checa aquí) y ayer jueves los periódicos ya mostraban fotos de las personas en México afuera de las oficinas de Fondos Stanford en polanco esperando contactar a alguien para recuperar su dinero. Hoy por hoy, no se sabe que va a pasar, si la gente recuperará su dinero o no, y que será de Stanford (al cual creo ya agarraron). Lo que me queda claro  (después de algunas llamadas de personas cercanas medio angustiadas para preguntarme) son las lecciones que esto nos deja: 

Lección Stanford #1. No somos inversionistas, somos “wannabes” (que queremos serlo, pues). Nadie que tenga de $10,000 a $500,000 en un fondo de inversión puede llamarse como tal INVERSIONISTA. Eres una persona con tu dinero metido en un fondo de inversión. Un inversionista es aquel individuo que investiga cada fondo, cada acción, cada papel y arma ya sea solo o junto con su asesor su propio portafolios. Al menos así lo veo yo. 

Lección Stanford #2. Hay que diversificar!!! pero no dada más en un mismo portafolios!, hay que poner nustro dinerito en muchos lugares diferentes. Supe de una señora que estaba en las oficinas de Stanford Polanco y declaró que no deseaba perder todo su patrimonio. Pues muy entendible, lo que no entiendo es como todo su patrimonio estaba con una sola compañia!. Si tienes $10,000 de capital, ten $2,000 en tu cuenta corriente banco X, otros $2,000 a muy largo palzo en un fondo con bolsa de valores en operadora de fondos Z, $3,000 en fondos gubernamentales seguros de otro banco N, $1,000 en efectivo, $1,200 en otro fondo de mediano plazo en operadora de fondos M y $800 en el negocio de tamales de tu tía. No se rían, así más o menos tengo mi dinero aunque no tengo tia que venda tamales.

Lección Stanford #3. Nada es seguro. Si es una fregadera, pero es verdad. Muy catastroficamente: el sistema bancario podría colapsar y el dinero de tus bancos ¡Kaput!. Al mismo tiempo la bolsa se desvanece y tu dinero ahí ¡kaput!, luego la moneda se super devalúa y tu efectivo, ¡kaput!, y los dueños de la operadora de fondos donde tienes otra parte de tu dinero hacen un fraude, ¡kaput! y tu tía se larga a Rorarito, Caliornia a perseguir el sueño americano con tus $800. Cada una de estas cosas puede pasar. Lo que está cañón es que pasen todas al mismo tiempo (de ahí la importancia de la diversificación), pero la lección es que de verdad no hay nada en el mundo financiero seguro. Lo unico seguro es nuestra cabeza bien puesta, nuestras ideas y nuestras manos para trabajar. 

A todas las personas que tienen su dinero ahí les deseo de todo corazón lo recuperen, porque parece que las posibilidades de que eso suceda todavía son altas!. Y todos los demás, echemos nuestras barbas a remojar.

Aprovechando que ayer hablé un poco de Warrent Buffett, uno de los más grandes consejos que sigo de Buffett es: nunca inviertas en nada que no entiendas. Esto significa no meter tu dinero en la crianza de emús cuando no tienes idea de que es un emú (nada que ver con los emos). Por eso, es el segundo hombre más rico del mundo pero nunca ha comprado nada que tenga que ver con internet! Es amigo de Bill Gates pero nunca ha comprado una sola acción de Microsoft, Yahoo, E bay, o Google. Hace rato, Cattlax me preguntó que que opinaba de la inversión en bienes raíces  y que alguien por ahí andaba anunciando retorno de inversión asegurado con notario. Mi opinión es que no inviertas en donde no sepas o peor : donde no te interese!. Puede que no sepas de casas pero quieras saber y aprender más alla del puro interés de hacer dinero, entonces te sugiero que primero aprendas lo básico y una vez que sepas si te gusta lo suficiente o no, inviertas en ello. Pero nunca inviertas en algo que desconoces profundamente, que no te interesa solo porque alguien dice que es una “excelente” inversión. 

La verdad es que TODAS las inversiones de cualquier tipo tienen riesgos. Si alguien les dice que los riesgos son “minimos” les están mintiendo. Así que mejor arriesgate en algo que conoces, en donde puedes medir mejor los riesgos y los beneficios ¿no?.

Comprar una casa no es tan fácil. Implica muchos tramites, es generalemente una inversión onerosa, y es fácil comenter errores a la hora de comprar. Algnos de los errores más comunes a la hora de comprar inmuebles son: 

• No checar la propiedad en el Registro Público de la Propiedad. Esto es importante para garantizar que el inmueble esté en regla. 
• que no haya ningún tipo de gravamen sobre el lugar. Es decir que no esté hipotecado o tenga otro tipo de carga fiscal. 
• Enamorarse de una X propiedad y no ver otras alternativas. 
• No negociar el precio. Todo es negociable. 
• No comparar ofertas de créditos con varios bancos. Les sorprendería la cantidad de gente que contrata un crédito hipotecario con el primer banco que vio. 
• No checar bien el inmueble, que no tenga daños, que si esta viejo le hayan hecho remodelaciones etc. 
• NO tomar en cuenta factores d evalor como: la colonia donde está,  si hay avenidas grandes cerca, si hay delincuencia, si hay un parque, si tiene estacionamento.
• Ver la propiedad de dia y e noche, el fin de semana y entre semana. Hay lugares que el fin de semana son hermosos, silenciosos y entre semana ¡una pesadilla!. 
• Hay que tener en cuenta los años de la propiedad. Más de 50 puede no ser muy conveniente, pero depende del estado del lugar. 

Varios lectores me han preguntado esto. Y las respuestas siempre tienen que ver con el horizonte de inversión (por cuanto tiempo quieres dejar crecer tu dinero), cuando lo necesitarás sacar, que planes tienes con él, etc. 

Por ejemplo, si tienes $10,000 extras (asumiendo que no tienes deudas, porque si tienes diez mil pero con deudas sin dudar te digo que mejor las liquides), pero no quieres gastarlos pronto, sino hasta dentro de 4 años te recomendaría un fondo de inversión de mediano plazo. Pero si el dinero es tu Fondo de emergencia, te recomiendo en un lugar mucho más líquido (accesible y sin que te cobren comisión por retirar). Y así para cada caso. Pero en tiempos de crisis, la mayoría se pregunta donde poner su dinero, donde esté lo más a salvo posible pero que deje algo de rendimientos y que esté disponible para emergencias. Bueno pues un buen lugar ya lo encontré. 

Uno de nuestros patrocinadores me hizo favor de mandarme información de un nuevo fondo de inversión bastante seguro (aunque debemos recordar que en inversiones siempre hay riesgos, no hay nada absolutamente seguro).

Es seguro porque :

• Es inversión 100% en papel gubernamental (que el gobierno respalda tu inversión y las posibilidades de que un gobierno “quiebre” están realmente difíciles). 
• Es un fondo estable aún en tiempos de volatilidad (sube y bajas de las acciones y los mercados, como ahora).
• Espectativa de rendimiento de entre el 6.5 y 7.5. (Esta espectativa es del mes de octubre, puede cambiar en meses futuros). 
• Liquidez diaria (puedes sacar dinero todos los días).

A menos que ya tengas 2 propiedades y la tercera la quieres como inversión, ¡adelante! .De otra forma yo no recomiendo depa o casa nueva. Este es exclusivamente  mi punto de vista. Y como soy propensa a tirar choros largísimos, les expongos mis razones a manera de lista:

1. A diferencia de otros productos, los inmuebles NO se devalúan ni con el tiempo ni con el uso. En muchos casos es al contrario, tienden a mantener o subir de valor.
2. La experiencia de comprar “nuevo” no es nada distinta a comprar “usado” en el caso de un inmueble. Quizá la única auténtica  diferencia sería el fantasma de la abuelita del depa viejo. Pero el altamente  probable que te deje en paz.
3. Las necesidades de espacio no han cambiado con los años (una familia de 4 necesita los mismos metros hoy que hace 15 años) pero  los metros cuadrados de las casas y depas nuevos SI han cambiado. Me sorprende ver los huevitos que venden ahora a precios exorbitantes.
4. Los “acabados de lujo” que tanto promocionan las inmobiliarias son, en la mayoría de los casos de inmuelbles  medio y residencial  (de 1 millón a 2.2 millones)  ¡un FRAUDE! al menos en la temporada en la que nosotros andábamos de cacería  (finales de 2006, principios de 2007).  Con una duela de laminado y un lavabo de esos blancos modernos ya decían que eran acabados de lujo!. No se dejen sorprender solo porque su fuerte no es la decoración.
5. Los inmuebles usados pueden costar hasta un 30% menos que uno nuevo.
6. Están de “moda” las construcciones de acero. Lo que significa “bye bye” a los ladrillos. Esto se traduce en oigo-todo-lo-que-los-vecinos-hacen.
7. Yo no se ustedes, pero después del terremoto de 1985 (que acaba de ser su aniversario, por cierto), me gusta vivir en edificios que ya vivieron y sobrevivieron con bien el evento.  Si estás fuera del DF, este elemento no es importante .
8. Contrario a lo que se piensa, hay inmuebles de segunda mano en PERFECTAS CONDICIONES.
9. El costo notarial de adquirir un inmueble va del  6 al 10% del valor de la propiedad. Pregúntate si quieres pagar ese porcentaje  a un señor que solo te dará un bonche de papelitos por un huevito de 60m2.

Las propiedades usadas tienen sus desventajas, pero mejor hago esa lista en otro post ¿no? .

Varios lectores me han pedido amablemente que explique la crisis de USA y como nos puede afectar. Me parece un tema importante pero pido que me den el fin de semana para redactarlo bien. Gracias como siempre por leer, comentar y preguntar. También recuerden que aquí todos los días son días de complacencias.

Un lector de B&L me escribió un tanto preocupado porque le llegó su estado de cuenta de AFORE ING y presentaba una pérdida de $2,093. Y (así lo nombraré para resguardar su identidad pues no me dio permiso para publicarla) estaba sorprendido, sobre todo porque había registrado buenas ganancias en el pasado.

Lo que sucede es que a partir de diciembre de 2004 las afores entraron a la Bolsa Mexicana de Valores. Esto significa que se “burzatilizaron” o que vendieron acciones para hacerse de capital y rendimientos. Este no es un mal movimiento. El problema surge cuando hay mucha volatilidad.

Volatilidad es cuando hay inestabilidad (por el alza en los precios internacionales de grano, petróleo, alimentos, por la desaceleración económica gringa, porque hay menos dinero entrando al país etc.), lo que provoca que en el mercado accionario y de deuda se venda y compre mucho, se suban los precios y se bajen de un momento a otro. La subida y bajada de precios de acciones y otros instrumentos se llama “volatilidad“.

Ahora bien, la razón por la que no nos debemos asustar, es porque el dinero para el retiro es una inversión a largo plazo. Va a haber volatilidad todo lo que resta del 2008 y una buena parte del 2009 (por lo menos el primer semestre) y la inflación en México no se estabilizará del todo hasta el 2010 mas o menos así que lo mejor que podemos hacer es: NADA. Dejen sus portafolios tranquilos, que mientras NO RETIREN el dinero, la pérdida es solo en papel.

Explico: Yo compro 5 chocolates a $8 para revenderlos con ganancia de $2. Pero cuando los quiero vender ya no valen $10, si no $6. Si los vendo en ese momento, pierdo $2. Si me espero a que suba el precio otra vez y no los vendo, no he perdido todavía (a menos que me los coma pero esa es otra historia). Si para cuando los chocolates valen de nuevo $10, los vendo entonces, no pierdo y le gano los $2.

Ahorita todos los chocolates de las afores valen $6. Pero como el horizonte de inversión es a largo plazo, eventualmente los mercados se recuperarán.

Recomendaciones:

1. NO cambien de Afore en este momento. Al cambiar de Afore, se tienen que vender títulos y comprar nuevos. Ahí es donde se pierde dinero. De cualquier forma es conveniente hacer comparaciones de costos, comisiones y rendimientos, para que si encuentras una Afore que da más y a mejor precio te cambies cuando los mercados estén más estables. (puedes checar esto en la CONDUSEF).

2. Monitorea constantemente tus estados de cuenta. Echale un ojo de vez en cuando a la sección financiera del periódico, infórmate un poco más.

3. ABRE otro ahorro para el retiro. No importa si no tienes mucho ahorita, siempre es recomendable tener 2 canastas donde poner los huevos. Hay muchos instrumentos y las operadoras de fondos te pueden asesorar. Eso si, pregunta todo, no te quedes con duda, y diversifica. Así cuando te retires tendrás 2 fondos.

Para abrir un fondo para el retiro por tu cuenta puedes investigar en:

Skandia México

AllianzFondika

Actinver

O cualquier otra operadora.

NOTA: No necesariamente recomiendo estas operadoras. Son sólo sugerencias. El poner dinero en ellas es responsabilidad de cada quien.

Así de bonito se ve un portafolio de inversión diversificado

Como lo prometido es deuda, aquí sigo con las siguiente parte de las inversiones.Por supuesto hay otras formas de inversión además de las mencionadas (pagarés,deuda y renta variable).

Algunas de ellas son:

Compra  (y venta) de divisas

Compra (y venta) de metales

Compra (y venta) de joyas

Compra (y venta)  de arte

Compra (y venta)  de inmuebles

Compra (y venta) de negocios

Y por supuesto, el montar un negocio para su operación.

Pero quiero hablar de las primeras porque la mayoría de nosotros estamos tan ocupados con nuestro trabajo, vida, hijos y etc. Que no disponemos del tiempo necesario para estudiar lo que hace falta para dominar  (y realmente sacarle jugo) a otro tipo de inversiones.

Antes que nada quiero hacer incapié en una cosa que quizá sea obvia para algunos pero no importa, no está nunca de más : Invertir no significa hacerse rico sin esfuerzo o rápidamente. Es más, no significa “hacerse rico” en general.

Ahora con personajes tan de moda como Donald Trump, Kiyosaki, y hasta el mismisimo Carlos Slim, que han traído los conceptos “inversión”, “rentabilidad” y etc. Al vocabulario de miles de personas, es importante hacer la distinción.  Uno fácilmente asociaría la palabra invertir con me voy a hacer rico como él. Y no (no te pongas triste, sigue leyendo).

Muy a menudo he visto la pregunta ¿cómo se invierte? O ¿cómo debo invertir?. Pero antes yo sugiero responder a ¿cuándo debo invertir?. Una vez que nuestros gastos indispensables, fijos y generales han sido cubiertos y una vez que nuestras deudas estan o muy disminuidas o a punto de desaparecer, entonces es tiempo de invertir.

Los recursos que usaremos para invertir no deben poner en riesgo nuestras cuentas por pagar nunca.

Cuando tenemos un “colchoncito” de X cantidad que podemos darnos el lujo de guardar, sin que afecte nuestra vida diaria, ese es el momento de invertir. No creerán ustedes la cantidad de gente que invierte la colegiatura o la pensión de sus hijos con la esperanza de hacerse rico.

Recomiendo los pagarés bancarios si:

-El dinero que tienes es relativamente poco (de $500 a $5,000).

-Y tienes la necesidad de tenerlo super a la mano e incluso vinculado electrónicamente a tu cuenta de nómina o cuenta de cheques.

-El rendimiento es bueno para un plazo corto (rendimiento arriba de la inflación a 28 días).

-Estás muy temeroso de otros sistemas de inversión.

-No quieres lidiar con una operadora de fondos ni nada que suene muy complicado. Quieres solo acudir a tu sucursal bancaria con el ejecutivo de cuenta que te atiende siempre.

Por ejemplo, mi esposo quiere ahorrar para comprarse un carro así que le pienso abrirl una cuenta tipo pagaré a 28 días para ir guardando su ahorros sin que se hagan agua en la cuenta de cheques (que no nada más no da ganancia si no que está llena de comisiones) mientras se junta mas para un fondo de inversión. Y porque da la posibilidad de apartar los fondos via electrónica. Cosa que nos es muy útil ahorita.

Recomiendo el mercado de deuda si:

-Tienes un excedente a guardar más significativo.

-Ya estás interesado en hacer un efecto “bola de nieve” con tu dinero.

-Quieres ahorrar para mediano plazo (de 6 meses a 2 años).

-Tienes cierta aversión al riesgo pero puedes manejar un poco de pérdida.

-Ya se te antoja estudiar y aprender un  poco de los temas financieros y de inversiones.

Recomiendo la renta variable si:

-Te dejaron una herencia de mas de $200.000 y no vas a usar ese dinero pronto.

-Para ahorros a largo plazo (de 5 años en adelante) sin que pretendas sacar fondos. (como el retiro, por ejemplo).

-Mientras mas jóven, mas recomendable es la renta variable. Pero recuerda solo debes invertir dinero que no necesitas en el presente.

-Te gustan las emociones fuertes y nadie depende de ti económicamente.

-Estás dispuesto a invertir también tiempo en estudiar el mercado bursátil.

Pero lo mas recomendable es una combinación. Yo si soy abogada de poner los huevos en diferentes canastas. Lo ideal es que tu portafolio de inversión tenga: una parte en deuda y con disponibilidad casi inmediata, otra parte en deuda a mas largo plazo, otra parte en renta variable nacional, otra parte en renta variable internacional, etc. (hay mas opciones).

Así, si por ejemplo la bolsa de Mexico cae, esta solo representa una parte de tu portafolio, las otras que estan bien, balancean las pérdidas de la que tambaleó.

¿A donde ir para comprar deuda o acciones bursátiles? ¡en el próximo post de inversiones!.