inversiones

A menos que ya tengas 2 propiedades y la tercera la quieres como inversión, ¡adelante! .De otra forma yo no recomiendo depa o casa nueva. Este es exclusivamente  mi punto de vista. Y como soy propensa a tirar choros largísimos, les expongos mis razones a manera de lista:

1. A diferencia de otros productos, los inmuebles NO se devalúan ni con el tiempo ni con el uso. En muchos casos es al contrario, tienden a mantener o subir de valor.
2. La experiencia de comprar “nuevo” no es nada distinta a comprar “usado” en el caso de un inmueble. Quizá la única auténtica  diferencia sería el fantasma de la abuelita del depa viejo. Pero el altamente  probable que te deje en paz.
3. Las necesidades de espacio no han cambiado con los años (una familia de 4 necesita los mismos metros hoy que hace 15 años) pero  los metros cuadrados de las casas y depas nuevos SI han cambiado. Me sorprende ver los huevitos que venden ahora a precios exorbitantes.
4. Los “acabados de lujo” que tanto promocionan las inmobiliarias son, en la mayoría de los casos de inmuelbles  medio y residencial  (de 1 millón a 2.2 millones)  ¡un FRAUDE! al menos en la temporada en la que nosotros andábamos de cacería  (finales de 2006, principios de 2007).  Con una duela de laminado y un lavabo de esos blancos modernos ya decían que eran acabados de lujo!. No se dejen sorprender solo porque su fuerte no es la decoración.
5. Los inmuebles usados pueden costar hasta un 30% menos que uno nuevo.
6. Están de “moda” las construcciones de acero. Lo que significa “bye bye” a los ladrillos. Esto se traduce en oigo-todo-lo-que-los-vecinos-hacen.
7. Yo no se ustedes, pero después del terremoto de 1985 (que acaba de ser su aniversario, por cierto), me gusta vivir en edificios que ya vivieron y sobrevivieron con bien el evento.  Si estás fuera del DF, este elemento no es importante .
8. Contrario a lo que se piensa, hay inmuebles de segunda mano en PERFECTAS CONDICIONES.
9. El costo notarial de adquirir un inmueble va del  6 al 10% del valor de la propiedad. Pregúntate si quieres pagar ese porcentaje  a un señor que solo te dará un bonche de papelitos por un huevito de 60m2.

Las propiedades usadas tienen sus desventajas, pero mejor hago esa lista en otro post ¿no? .

Varios lectores me han pedido amablemente que explique la crisis de USA y como nos puede afectar. Me parece un tema importante pero pido que me den el fin de semana para redactarlo bien. Gracias como siempre por leer, comentar y preguntar. También recuerden que aquí todos los días son días de complacencias.

Un lector de B&L me escribió un tanto preocupado porque le llegó su estado de cuenta de AFORE ING y presentaba una pérdida de $2,093. Y (así lo nombraré para resguardar su identidad pues no me dio permiso para publicarla) estaba sorprendido, sobre todo porque había registrado buenas ganancias en el pasado.

Lo que sucede es que a partir de diciembre de 2004 las afores entraron a la Bolsa Mexicana de Valores. Esto significa que se “burzatilizaron” o que vendieron acciones para hacerse de capital y rendimientos. Este no es un mal movimiento. El problema surge cuando hay mucha volatilidad.

Volatilidad es cuando hay inestabilidad (por el alza en los precios internacionales de grano, petróleo, alimentos, por la desaceleración económica gringa, porque hay menos dinero entrando al país etc.), lo que provoca que en el mercado accionario y de deuda se venda y compre mucho, se suban los precios y se bajen de un momento a otro. La subida y bajada de precios de acciones y otros instrumentos se llama “volatilidad“.

Ahora bien, la razón por la que no nos debemos asustar, es porque el dinero para el retiro es una inversión a largo plazo. Va a haber volatilidad todo lo que resta del 2008 y una buena parte del 2009 (por lo menos el primer semestre) y la inflación en México no se estabilizará del todo hasta el 2010 mas o menos así que lo mejor que podemos hacer es: NADA. Dejen sus portafolios tranquilos, que mientras NO RETIREN el dinero, la pérdida es solo en papel.

Explico: Yo compro 5 chocolates a $8 para revenderlos con ganancia de $2. Pero cuando los quiero vender ya no valen $10, si no $6. Si los vendo en ese momento, pierdo $2. Si me espero a que suba el precio otra vez y no los vendo, no he perdido todavía (a menos que me los coma pero esa es otra historia). Si para cuando los chocolates valen de nuevo $10, los vendo entonces, no pierdo y le gano los $2.

Ahorita todos los chocolates de las afores valen $6. Pero como el horizonte de inversión es a largo plazo, eventualmente los mercados se recuperarán.

Recomendaciones:

1. NO cambien de Afore en este momento. Al cambiar de Afore, se tienen que vender títulos y comprar nuevos. Ahí es donde se pierde dinero. De cualquier forma es conveniente hacer comparaciones de costos, comisiones y rendimientos, para que si encuentras una Afore que da más y a mejor precio te cambies cuando los mercados estén más estables. (puedes checar esto en la CONDUSEF).

2. Monitorea constantemente tus estados de cuenta. Echale un ojo de vez en cuando a la sección financiera del periódico, infórmate un poco más.

3. ABRE otro ahorro para el retiro. No importa si no tienes mucho ahorita, siempre es recomendable tener 2 canastas donde poner los huevos. Hay muchos instrumentos y las operadoras de fondos te pueden asesorar. Eso si, pregunta todo, no te quedes con duda, y diversifica. Así cuando te retires tendrás 2 fondos.

Para abrir un fondo para el retiro por tu cuenta puedes investigar en:

Skandia México

AllianzFondika

Actinver

O cualquier otra operadora.

NOTA: No necesariamente recomiendo estas operadoras. Son sólo sugerencias. El poner dinero en ellas es responsabilidad de cada quien.

Así de bonito se ve un portafolio de inversión diversificado

Como lo prometido es deuda, aquí sigo con las siguiente parte de las inversiones.Por supuesto hay otras formas de inversión además de las mencionadas (pagarés,deuda y renta variable).

Algunas de ellas son:

Compra  (y venta) de divisas

Compra (y venta) de metales

Compra (y venta) de joyas

Compra (y venta)  de arte

Compra (y venta)  de inmuebles

Compra (y venta) de negocios

Y por supuesto, el montar un negocio para su operación.

Pero quiero hablar de las primeras porque la mayoría de nosotros estamos tan ocupados con nuestro trabajo, vida, hijos y etc. Que no disponemos del tiempo necesario para estudiar lo que hace falta para dominar  (y realmente sacarle jugo) a otro tipo de inversiones.

Antes que nada quiero hacer incapié en una cosa que quizá sea obvia para algunos pero no importa, no está nunca de más : Invertir no significa hacerse rico sin esfuerzo o rápidamente. Es más, no significa “hacerse rico” en general.

Ahora con personajes tan de moda como Donald Trump, Kiyosaki, y hasta el mismisimo Carlos Slim, que han traído los conceptos “inversión”, “rentabilidad” y etc. Al vocabulario de miles de personas, es importante hacer la distinción.  Uno fácilmente asociaría la palabra invertir con me voy a hacer rico como él. Y no (no te pongas triste, sigue leyendo).

Muy a menudo he visto la pregunta ¿cómo se invierte? O ¿cómo debo invertir?. Pero antes yo sugiero responder a ¿cuándo debo invertir?. Una vez que nuestros gastos indispensables, fijos y generales han sido cubiertos y una vez que nuestras deudas estan o muy disminuidas o a punto de desaparecer, entonces es tiempo de invertir.

Los recursos que usaremos para invertir no deben poner en riesgo nuestras cuentas por pagar nunca.

Cuando tenemos un “colchoncito” de X cantidad que podemos darnos el lujo de guardar, sin que afecte nuestra vida diaria, ese es el momento de invertir. No creerán ustedes la cantidad de gente que invierte la colegiatura o la pensión de sus hijos con la esperanza de hacerse rico.

Recomiendo los pagarés bancarios si:

-El dinero que tienes es relativamente poco (de $500 a $5,000).

-Y tienes la necesidad de tenerlo super a la mano e incluso vinculado electrónicamente a tu cuenta de nómina o cuenta de cheques.

-El rendimiento es bueno para un plazo corto (rendimiento arriba de la inflación a 28 días).

-Estás muy temeroso de otros sistemas de inversión.

-No quieres lidiar con una operadora de fondos ni nada que suene muy complicado. Quieres solo acudir a tu sucursal bancaria con el ejecutivo de cuenta que te atiende siempre.

Por ejemplo, mi esposo quiere ahorrar para comprarse un carro así que le pienso abrirl una cuenta tipo pagaré a 28 días para ir guardando su ahorros sin que se hagan agua en la cuenta de cheques (que no nada más no da ganancia si no que está llena de comisiones) mientras se junta mas para un fondo de inversión. Y porque da la posibilidad de apartar los fondos via electrónica. Cosa que nos es muy útil ahorita.

Recomiendo el mercado de deuda si:

-Tienes un excedente a guardar más significativo.

-Ya estás interesado en hacer un efecto “bola de nieve” con tu dinero.

-Quieres ahorrar para mediano plazo (de 6 meses a 2 años).

-Tienes cierta aversión al riesgo pero puedes manejar un poco de pérdida.

-Ya se te antoja estudiar y aprender un  poco de los temas financieros y de inversiones.

Recomiendo la renta variable si:

-Te dejaron una herencia de mas de $200.000 y no vas a usar ese dinero pronto.

-Para ahorros a largo plazo (de 5 años en adelante) sin que pretendas sacar fondos. (como el retiro, por ejemplo).

-Mientras mas jóven, mas recomendable es la renta variable. Pero recuerda solo debes invertir dinero que no necesitas en el presente.

-Te gustan las emociones fuertes y nadie depende de ti económicamente.

-Estás dispuesto a invertir también tiempo en estudiar el mercado bursátil.

Pero lo mas recomendable es una combinación. Yo si soy abogada de poner los huevos en diferentes canastas. Lo ideal es que tu portafolio de inversión tenga: una parte en deuda y con disponibilidad casi inmediata, otra parte en deuda a mas largo plazo, otra parte en renta variable nacional, otra parte en renta variable internacional, etc. (hay mas opciones).

Así, si por ejemplo la bolsa de Mexico cae, esta solo representa una parte de tu portafolio, las otras que estan bien, balancean las pérdidas de la que tambaleó.

¿A donde ir para comprar deuda o acciones bursátiles? ¡en el próximo post de inversiones!. 

El tema de las inversiones es muy amplio y puede llegar a profundidades inimaginables. No pretendo clavarme demasiado en la textura y mucho menos en este primer post, pero si quiero dejar claro que son, y sobre todo que no hace falta tener una maestría en finanzas o ser un corredor profesional de bolsa para empezar a invertir.

La mejor definición que tengo de inversión es: “colocaciones de dinero sobre las cuales la persona espera obtener algún rendimiento futuro ya sea a través de un interés, dividendo o mediante la venta a un mayor valor de su costo de adquisición.”  O en palabras mas escuetas, es aquella ganancia que tendremos de poner nuestro dinero en algo.

El concepto que nos enseñaron de pequeños de ahorro se parece mucho al concepto general de inversión: guarda estos $5 aquí para obtener un mayor premio en el futuro.

La diferencia es que en las inversiones el premio por no gastarse  la lana y ponerla en un determinado lugar con constancia, es ganancias adicionales.

La importancia de invertir, radica en que una vez que hemos trabajado (con el consabido sudor de nuestra frente) es necesario hacer algo para conservar y preservar el dinero que ganamos de tal suerte que formemos un PATRIMONIO y ese dinero no pierda su valor con el paso del tiempo.

Antes de entrar mas a fondo en las inversiones, vamos a recordar un término bien “lindo” que todos hemos oído hablar desde hace muchos años y que esta de moda otra vez:  la inflación. ¿Qué diablos es la inflación? Recuerdo las definiciones que me imaginaba de niña cuando oía la palabra, pero no me parece pertinente contarlas ahora.

La inflación es simplemente la tasa en la que se incrementan los precios (en promedio) de los productos en un periódo determinado. Existe el Índice de Precios al Consumidor  que es elaborado por el Banco de México, el cual recaba quincenalmente los precios de productos básicos.

La infación es importante a la hora de hablar de inversiones, porque necesitamos que éstas nos den rendimientos por “arriba de la inflación” para no perder dinero.

Por ejemplo ahora que la inflación ha estado por arriba del 5%, nuestras inversiones deben andar en conjunto por lo menos en 7% en para no perder e incluso ganar un poco.

Las inversiones se pueden dividir en 3 grandes grupos:

Pagarés: Los bancos son los que ofrecen generalmente estos pagarés. Son compromisos a determinado plazo y tasa. Por ejemplo si compramos un pagaré a 28 días, nos compromentemos a dejar nuestro dinero en esa cuenta durante 28 y el banco se compromete a cambio a dar un rendimiento (ganancia). Existen distintos tipos de pagarés. Pueden preguntarme por ellos a mi o a su banco (Si tienen tiempo, les recomiendo mas su banco). La desventaja de los pagarés es que el rendimiento en general es por debajo de la inflación y además hay que descontar las comisiones. En estos casos la posibilidad de perder dinero a mediano plazo es muy grande por estos dos factores.

Deuda: Son instrumentos emitidos por el gobierno federal, empresas privadas y los bancos. Son digamos “papelitos” que le compras a estas instancias, mediante las cuales ellas se financían y a cambio te prometen rendimientos. Compras un “papelito” a $10.00 y digamos Pemex (o cualquier otro emisor de deuda) te regresa $13.00.

La deuda es mucho menos riesgosa (aunque toda inversión lleva riesgos) y más líquida (los recursos se pueden obtener rápido y generalmente dan rendimientos a corto plazo) que la Renta variable.

Es muy buena para gente que no quiere muchos riesgos, para quien necesita disponer de su capital en poco tiempo, o para retirar cantidades regulares de dinero.

Renta variable: Acciones de empresas. Es decir un  “cachito” de la empresa. Cuando las empresas se hacen públicas (oesease que cotizan en la bolsa de su país), significa que una parte de la empresa se corta en miles de pedacitos llamados acciones que serán comprados por el público general. Las empresas hacen esto también para obtener recursos (igual que cuando venden deuda o “papelitos”), pero aquí, el comprador toma más riesgo pues esta apostando por la empresa en si. Si la empresa a la cual le compró acciones quiebra, el comprador pierde su dinero. Pero también es mayor la recompensa si a la empresa le va bien. Esta es una de las formas de inversión con mayor riesgo, pero también con mayor ganancia. La bolsa es ideal para inversiones a largo plazo (idealmente de 5 años en adelante) porque al final de cada X años, no importan las caídas estrepitosas, la bolsa siempre termina ganando.

Y ya me clavé demasiado para este primer post. Le seguiré la proxima semana, y por favor, yo se que este es un tema árido, si lo explico muy áridamente, por favor díganme para echarle un poco de “agua” y cualquier duda, no dejen de escribirme.

El seguro de gastos médicos mayores, ¿es un gasto o una inversión? 

Uno de las principales fuentes de problemas son los malosentendidos y las confusiones. Y como estamos acostumbrados a huirle al tema de las finanzas, pues ya se imaginarán la cantidad de malosentendidos y confusiones que tenemos todos en el tema.

En general el concepto inversión puede variar de persona a persona, lo mismo el concepto del gasto. Por ejemplo, para alguien a quien no le interesen los animales, le parecerá un gasto el tener una mascota, y pagar al veterinario y la comida y los juguetes etc. Mientras que el que tiene una mascota argumentara que es una inversión ya que la mascota le da felicidad, muy buenos ratos, lo desestresa,  y hasta le baja la presión sanguínea.

Pero hay datos que se “inclinan” más a ser lo uno que lo otro. No me voy a clavar en las definiciones técnicas de cada palabra, pues asumo que si me estan leyendo pueden ustedes también ir a la wiki

Voy a hablar de lo que en mi experiencia resulta ser una inversión en este caso, los seguros de gastos médicos mayores.

Un pariente mío decía que “ser pobre sale caro” y creo que tenía razón. A la mayoría nos duele el codo pagar por un seguro de gastos médicos, sobre todo cuando estamos jóvenes y sanos. Y generalmente argumentamos que no tenemos dinero para pagarlo.

La verdad es que mientras no te enfermes, puedes sentir que ese dinero “se va a la coladera”. Pero creeme que el día que te pase algo (tocamos todos madera), el seguro te puede sacar realmente de un apuro muy grande que puede dejarte peor que como estabas antes de que te pasara algo. Una enfermedad larga y cara como el cáncer puede costar 2 millones de pesos (lo se de muy buena fuente) en un hospital privado, y eso solo los primeros 4 ciclos de quimio.

Si no tenemos seguro para enfrentar ese gasto nos quedamos REALMENTE más pobres que al principio cuando no queríamos un seguro porque estabamos “pobres”.

Un seguro de gastos médicos ES UNA INVERSION porque te permite proteger tu patrimonio y el de tu familia.

Velo con tu carro (ok, estoy asumiendo que todos tienen carro, se que no es asi, pero los que no tienen carro, tienen un tio, primo, novio, etc que si tiene y seguro ha tenido una experiencia similar): Te chocan, el cuate se peló  y no se ve tan grave. Llevas el carro al taller y te dicen que la compostura te va a salir en $ 13.000. ¿no te quiere dar un infarto? Es un dinero con el que no dispones y que tienes que sacar de a ver donde porque no puedes andar sin carro. Si tienes seguro, solo pagas el deducibe (vamos a suponer que es del 10%) con lo que solo desembolsarás $1,300. ¡que diferencia!. (Esto es SOLO un ejemplo).

Lo mismo pasa con la salud. No puedes “andar” sin ella, y muchas veces las cuentas son sensiblemente más altas $ 13.000.Cualquier elemento que PROTEJA tu dinero y el de tu familia es una inversión. Sin lugar a dudas.

Posteriormente hablare de tips para contratar los mejores seguros de gastos médicos.