crédito

Desde que somos pequeños se nos enseña a que “ciertas” cosas no se pueden comprar de otra forma que no sea con crédito. Durante muchos años yo también me creí eso. Mi depa está siendo pagado con crédito hipotecario donde cada mes pago solo el 10% a capital. El 90% restante del dinero que pago mes con mes es INTERES.

Navegando en las profundidades de las entrañas del crédito, te das cuenta de que es a través del crédito que se genera el dinero. Explico: el banco solo poseé el 1% del dinero que presta. Esto significa que de cada $10 que presta el banco, $9 NO EXISTEN (todavía). La gente cuando trabaja y paga sus créditos “fabrica” esos $9.

La mentira más grande es que uno no puede generar el dinero para comprar X o Y. Si esto es cierto, ¿cómo es que terminamos pagando mucho más de los X oY costaban?.

Por ejemplo, hace poco alguien cercano a mi se metió en un préstamo de esos que te ofrecen los bancos (no de tarjetas). El préstamo fue por $50,000. La persona se tardó como 2 años en pagar y ¿saben cuanto pago en total? $80,000!!!!!!!!!. Esto quiere decir que la persona SI tenía la capacidad de generar esos $50,000 + $30,000. Es una lástima que los $30,000 los regaló al banco.

Uno HACE el dinero trabajando. Esos $30,000 extras que recibió el banco los hizo esta persona. De pronto, “de la nada” (aparentemente).

Si nuestros padres (y los padres de nuestros padres) nos enseñaran que el dinero lo hacemos nosotros, que administrando bien podemos lograr grandes cosas con nuestros recursos desde pequeños, podríamos, a los 35 años comprar un departamento o hasta una casa SIN CREDITO. Porque tendríamos claro el costo de pedir prestado, tendríamos claro que somos nosotros los que tenemos la capacidad de hacer dinero y de ahorrarlo. Si lo ven bien, comprar de cash no es un sueño si empezamos desde los 15 o 18 años (cuando tenemos nuestros primeros trabajos) a fijar esa meta. No importa que el primer depa sea de 30m2. Podríamos. Así como con orden y ahorro podemos comprar un carro cash, o una televisión o cualquier cosa que nos propongamos.

¿Cómo es que no tenemos dinero para comprar cash, pero tenemos montones para regalar al banco??. Piensenlo, y verán que aunque les parezca muy “utópico” o “jalado” mi post y mi idea de que es posible comprar cosas grandes sin crédito, tiene sentido.

Debo confesar que para el día de hoy tenía programado otro post. Pero al enterarme de que muchos bancos están ofreciendo descuentos y facilidades de pago para quienes deben, me pareció MUY importante anunciarlo aquí también. 

Esta información salió en el universal el día de ayer y básicamente se trata de consolidación de deuda con descuento. Es una extraordinaria oportunidad para quienes deben más de lo que pueden pagar en el mes corriente. Cada banco tiene sus promociones y condiciones así que no dejen de acudir pronto a su sucursal. 

También es importante aclarar que hay que informarse bien y tener cuidado. En algunos casos como el plan de Bancomer, una vez que se programaron los pagos y el descuento, si el tarjetahabiente deja de pagar por 90 días, se va derechito al buró de crédito con reporte. 

Y desafrotunadamente no todos los morosos podrán acceder a estos beneficios, pero el hecho de que los bancos estén tratando de ayudar un poco a que se les pueda pagar es muy bien recibido. 

Si debes y no has podido pagar en los últimos 3 meses, seguro te conviene esta promoción. Y una vez que hayas salido de deudas, recuerda: el crédito solo para financiarte durante los 30 días del corte a la fecha de pago. NADA MAS. 

Espero realmente sirva y por favor no dejen de platicarnos como les fue.

He aquí una lista rápida de las cosas que según yo, todos los mexicanos debemos saber del crédito. Si me falta algo, por favor, agreguenlo en los comentarios. Si no están de acuerdo con algún punto, también en los comentarios. Si ven una falta de ortografía, mejor por mail.

1. El crédito es CARO. Muy caro. Checa 1 estado de cuenta de alguna tarjeta de crédito que tengas. Ve el porcentaje de interés. Vamos a suponer que usas una “lite” y que no es muy cara, el porcentaje es 28%. Si tu deuda es de $1,000. Le tienes que REGALAR al banco $280 pesos. Echa cuentas. Si debes $10,000, son $2,800.

 
2. Los pagos mínimos de las tarjetas generalmente cubren los gastos de administración del banco. Es decir, se pagan a ellos mismos primero, nada de tu mínimo se va a “bajarle” al capital (deuda). Si solo pagas el mínimo de tus tarjetas, tardarás aproximadamente 20 años en terminar esa deuda (no te cuento de las deudas nuevas que vayas adquiriendo en el camino).

 
3. El crédito no es una extensión de nuestro sueldo. Si ganamos $10 son diez pesos los que podemos gastar. Si ganamos $10.00, y damos tarjetazos por $15, $20,estamos usando el dinero de otro (del banco) para darnos nuestros gustos. Y ese otro no lo hace por beneficencia. Es SU negocio.

 
4. El crédito es muy útil para comprar bienes duraderos que están fuera de nuestro alcance, como una casa, una computadora o incluso un auto. De todas formas es caro, (digo el hecho de que me sea util para la compra de mi casa no lo hace “barato”), pero la idea es usarlo en todas aquellas cosas, que a la larga te va a convenir más haber pagado el extra al que te prestó el dinero, que si no lo hubieras comprado nunca.

 
5. Las tarjetas de crédito SI te regalan entre 28 y 45 días de crédito. Es decir, si tu tarjeta corta el 19 de cada mes y tienes que pagar antes del 4 de cada mes, el banco te está dando 45 días para pagar sin cobrarte ABSOLUTAMENTE NADA. Usa esos días a tu favor.

 
6. El crédito es una transacción basada en la CONFIANZA. No importa que tan desalmada creas que es la empresa que te presta (y que te cobra, claro, intereses si no pagas en el tiempo estipulado), no tienes real razón para traicionar esa confianza. Imagina a tus trajetas de crédito como a un miembro de la mafia. Este miembro te pidió que pagaras (toda la deuda) antes del día 4 del siguiente mes. LLega el 4 y tu le das solo el “minimo”. El mafioso no te va a golpear. Te va a dar mas dias, pero ahora te va a salir mas caro. La deuda crece y todo porque no cumpliste con tu palabra. Si deslizas la tarjeta estas aceptando las condiciones que el banco te dio para usar esa tarjeta. No se vale decir después “es que ches bancos son bien abusivos y por eso no pago”.

 
7. El costo de las tarjetas no esta solo en los intereses, también nos cobran comisiones, y anualidades. La anualidad es el costo por la tarjeta en si que suele ser de entre $200 hasta $6,000. Las comisiones son cantidades que cobra el banco por diferentes servicios. Como chequeo de estado de cuenta en linea, adquisición de efectivo o el uso de cajeros. Todo esto es importante a la hora de seleccionar una tarjeta de crédito.

 
8. En general nos sentimos halagados cuando nos llega una carta de nuestro banco diciendonos que nos aumentaron la linea de crédito. Y como no, si es agradable, pero recomiendo que no se acepte. Más crédito = más posibilidades de endeudarse. A mi tía le llegó su última linea de crédito: $92,000. Yo nada más me imagine DEBER $92,000 y me dio escalofrío.

 
9. La tarjeta de crédito mas cara es aquella que se usa sin responsabilidad. Es Tu repsonsabilidad leer el contrato (idealmente antes de firmarlo), ver bien tus estados de cuenta, acordarte de tus fechas de corte y pago, saber cuanto debes, y hacer un uso adecuado de ella. Si haces todo esto, creeme serás mal negocio para el banco pues solo pagarás la anualidad y dormirás mucho mejor.

En noviembre del 2007, entró en vigor la nueva ley de transparencia (si ya se que suena como esas muchas cosas de las cuales no entendemos a que se refieren en las noticias). Lo que significa básicamente es que los bancos ni ninguna institución financiera se podrán hacer de la vista obesa en cuanto a la información que a todos los usuarios nos es importante para hacer un buen uso de sus servicios. 

Ya se que no estoy dando digamos un “cable de ultimo momento” pues noviembre fue hace 7 meses, lo que pasa es que ya me están llegando los estados de cuenta de las tarjetas de crédito con estos cambios importantes. Los invito a que los lean. 

Por ejemplo, la Scotiabank dice en el estado de cuenta: “Realizar unicamente el pago mínimo de sus créditos, podría implicar liquidar su deuda en un plazo mayor -si MUY mayor- por lo que se le RECOMIENDA -y blogylana también te recomienda- realizar y anticipar pagos mayores al mínimo ya que esto le permitirá reducir el tiempo para liquidar su deuda.

¡Vaya! si hubieran puesto esta leyenda hace 8 años que empezó la euforia de las tarjetas en México estaríamos menos endeudados. Ustedes no creerán la cantidad de gente que cree que donde dice “pago mínimo” es su deuda total.

La American Express trae un librito, si un librito, donde además del contrato (que ese si esta de mega flojera pero ni modo hay que leer), trae consejos e información similar. Esta me encanta: ” Contratar créditos en exceso a su capacidad de pago puede afectar su patrimonio y su historial crediticio”.

Pues si. Efectivamente. La cosa es que aunque el uso del crédito tiene algunas cosas obvias o de sentido común, NADIE nos enseña a usarlas bien!. nadie nos explica como es que si empezamos con un límite de crédito de $3,000 terminamos endrogados por $15,000!. 

Las tarjetas NO vienen con instructivo y eso termina perjudicandonos. Ahora por lo menos vienen con advertencias y consejos importantes. 

Apoyo las tarjetas de crédito transparentes pero nosotros los usuarios tenemos la repsonsabilidad de LEER y enterarnos! Recomiendo leer con calma todos los estados de cuenta y los contratos que aunque dan flojerita a la larga salimos beneficiados y solo hay que leerlos una vez al principio y luego cuando cambian ciertas leyes. No es seguido. 

Después postearé tips utiles para conseguir la mejor tarjeta y manejar las que ya tenemos  A NUESTRO FAVOR (no al del banco!) porque el crédito es el mayor AGUJERO por donde se escapa nuestra lana.