Campaña de ahorro de Agua Denver, Colorado.

Muchos blogs, libros y hasta conferencistas de finanzas personales hacen un énfasis muy notorio en la frugalidad.
¿Qué es la frugalidad? “ la adquisición de bienes y servicios de manera comedida y recursiva usando bienes y servicios propios para conseguir objetivos a largo plazo.”  Wikipedia.
Ok, tampoco entendí. Pero puedo decirles la definición más extendida (que si entiendo ¡ja!):  la frugalidad es vivir con el mínimo consumo necesario o moderación en el consumo. Reducir el desperdicio.

Y bajo esa definición, estamos de acuerdo que es una parte importante de la salud financiera. El problema que veo es que algunas personas (algunos libros, blogs y conferencistas también) solo se enfocan en la restricción al consumo.

La abundancia (como miles de cosas en esta vida) es multifactorial. Está sostenida por varias patas (cual tripié o mesa) no por una sola. Si la riqueza económica o la abundancia se levantaran solo a través de la frugalidad, ésta estaría sostenida en una sola pata larga larga que sería sumamente vulnerable.

Es por eso que a muchas personas no les hace sentido la frugalidad. Dicen “ahorrarme $15 no me va a hacer millonario” y tienen razón. Las finanzas sanas son mucho más que los pequeños ahorros.
Ese “tripié” está formado por: Buenos ingresos, Administración y Frugalidad inteligente.

Buenos ingresos: Esta parta no necesita mucha explicación. Puedo decir que mientras no aumentes tus ingresos (ya sea con más clientes, con un aumento de salario, con un trabajo extra además del principal, etc) difícilmente se puede crecer. Sobre todo cuando van creciendo los compromisos (no el lo mismo un hombre soltero de 20 años que un hombre de familia de 42)

Administración. Esta es la pata de en medio. Y es clave porque, si no sabemos administrar, de nada sirve que ganemos los millones (porque de nada sirve ganar mucho dinero si no sabemos mantenerlo en nuestra bolsa ah!). Y al mismo tiempo, la furgalidad es inútil sin la administración. ¿De qué sirvió ahorrar esos $15 si tiramos $20 por falta de administración?

Frugalidad inteligente: se que a veces suena medio ma6%#ón decirle a las cosas “inteligente” pero créanme, hay una razón. Muchas veces hacemos cosas buenas, pero que si lo hacemos a lo “guey” o a ciegas o atravancadamente, no se logra mucho por más “buena” que sea esa cosa.
Es como el que trata de pegarle a la piñata con los ojos vendados: se mueve para un lado y para el otro, le pega al aire, le pega a la cuerda (y a veces a los invitados de la fiesta). Definitivamente está moviéndose y gastando energía para acabar con la piñata, pero con muy pobres resultados. Así es la frugalidad (o cualquier cosa) sin objetivos, sin planeación, sin prioridades, sin rumbo.
Frugalidad inteligente es moderación en el consumo y la reducción del desperdicio de manera planeada, con objetivos definidos, con prioridades (no se puede ser frugal en todo ¿cierto?) con un rumbo claro (¿para qué voy a ser frugal?)

Luego entonces, la frugalidad por si misma (y más si es frugalidad tonta y no inteligente ¡ja!) no basta. No hará ningún cambio en nuestra vida salvo en el hecho que nos convertiremos en unos amarrados sin sentido ante los ojos de los demás con las consecuencias que eso tiene para nuestra vida social.

La riqueza es un tripié: Ingresos, Administración, Frugalidad Inteligente.

¿Me faltó una pata?

Este secreto es uno de los que más trabajo cuesta tanto entender como aplicar. Es de esos secretos que permanecen secretos porque son muy obvios y no es fácil llevarlos a cabo.

El secreto No 5 de los millonarios (por alguna razón recordé el perfume Chanel No. 5) es:

Economizar en la abundancia.

Ya he tocado el tema en b&l. También lo he visto en otros blogs de finanzas, pero ha como me ha costado trabajo llevarlo a cabo algunas veces. ¿Y para que les voy a mentir? me encuentro en una de esas veces.

La abundancia (así como la escasez) no son estados permanentes. La vida es cambio, y mientras llegan los tiempos de vacas gordas, las vacas flacas se avecinan. Es decir, que una buena parte de nuestra vida andamos en estos vaivenes. Si somos bien administrados, ordenados y amigos de nuestro dinero, los cambios se sentirán menos, pero los cambios ocurren aunque saquemos 10 en todo.
El problema que he visto, tanto en otras personas como en mi, es que cuando llega la abundancia, estamos tan cansados de economizar, de ser disciplinados para salir de deudas o simplemente estabilizarnos durante la época difícil o estrecha, que cuando llega algo de dinero (o mucho), soltamos las riendas.

Empezamos a gastar. Nos confiamos porque el ser humano siempre creerá que la curva de la vida es hacia arriba, sin deslices. Y cuando llega el desliz, sea grande o pequeño, nos agarra gastados.

Nos acabamos (o gastamos) la abundancia porque ya no aguantábamos el sacrificio que significa llegar a la estabilidad.

A mi esposo y a mi nos fue bien en el 2009. Pero nos confiamos y gastamos un poco más de lo que deberíamos (sin ser el derroche de gastos). Así que hoy estamos pagando las consecuencias de un inicio de año lento en trabajo, retraso de pagos de clientes y menos reservas en el Fondo de Emergencia de las que hubiéramos podido tener tomando en cuenta el buen año pasado.
No sentamos, platicamos de esto y los dos nos sentimos tontos. Un poco más yo que soy la que tiene un blog de finanzas!.

• La fórmula es: cuando salgas de la estrechez y venga un poco de estabilidad, sigue produciendo (sigue haciendo lo que te llevó a salir de la dificultad), paga tus deudas y economiza.

¿Entonces los ricos siguen economizando toda la vida?? Bueno, hay algunos que si se vuelven Rico McPato. Pero no hablo de ellos. La verdad es que los ricos siguen economizando inteligentemente. Mientras más practican, y mientras más valor neto acumulan, menos sacrificios tienen que hacer para economizar.

MUY IMPORTANTE : economizar no significa vivir en una estrechez auto creada o artificial. Economizar en tiempos de bonanza significa: seguir ahorrando, pagar deudas y gastar prudentemente en lo que se necesite gastar.
Si hacemos esto durante varios “ciclos de vacas gordas” nuestro valor neto y recursos se incrementarán de manera sustancial. Y estoy dispuesta a probarlo. Mi esposo y yo saldremos de este bache, seguiremos la fórmula que les digo arriba y estaré reportando resultados.

También seguiré hablando del tema, porque se me ocurre una fórmula más amplia (que publicaré) para saber cuando estamos en vacas flacas, cuando estamos a punto de dejar a las flacas y darle la bienvenida a las gordas así como cuando estamos nosotros enflacando a las gordas. ¿Me expliqué? (:

Foto: rachelahtwin

No se rían. Yo se que muchas personas no tienen como meta el hacerse millonario, pero la liberad, la estabilidad financiera no llega de la noche a la mañana. Se toma su tiempo (y un chingo de trabajo, perdonando el francés). Cuando me di cuenta de esto me pregunté ¿y qué hago mientras lo logro? Porque hay que hacer algo (además del chingo de trabajo, perdonando el francés, que lleva lograr esa libertad financiera).

La vida no es solo hacer cuentas, registro de gastos, pagar deudas, en que se fue el dinero y en que quiero que se vaya. Dónde está más barato y que producto tiene mejor calidad. Así que mientras trabajamos duro por mejorar nuestras finanzas, hay varias cosas que podemos hacer (y que de pasadita nos ayudarán a no desesperarnos en el camino):

• No olvidar porqué y por quienes estamos mejorando. Nuestra familia es la mayor fuente de alegrías, motivación y gasolina. Pasemos el mayor tiempo posible con ellos.
• Leer historias motivantes. Mientras me entreno para correr, me ayuda mucho leer historias de personas que han logrado cosas mucho más importantes e impresionantes de lo que yo ni siquiera imaginé.
• Si ya estás aprendiendo de finanzas, pues aprovecha el dos por uno y aprende otra cosa de una vez. Puede ser un nuevo idioma, a montar un blog en wordpress, una nueva habilidad. Aprender se vuelve fácil cuando andamos enfocados en ello y aprender una cosa, nos facilita aprender otra.
• Hacer ejercicios de visualización. No solo de que lo lograremos, sino de que haremos una vez que lo logremos. Ok, ya tenemos holgura financiera, ya pagamos todas nuestras deudas, ya estamos en una situación estable. ¿Qué pasa entonces? estos ejercicios son muy importantes porque aunque la estabilidad se vea lejos, cuando llega, nos agarra un poco desprevenidos y como es una situación nueva, no sabemos bien a bien que hacer.
• Divertirnos. Caray! yo estoy convencida que la principal misión que tenemos en la vida es divertirnos. Todo lo demás debería girar al rededor de eso. Incluyendo el dinero.
• Reajustar las prioridades. Porque estas cambian constantemente. Mientras logramos nuestras metas millonarias, es bueno conocer a fondo lo que nos es prioritario.
• Aprender de nuestros errores. Mejor que amargarnos por ellos ¿no?
• Vivir la vida, porque no todo es hacerse millonario (:

Así que ya tenemos muchas cosas que hacer en lo que armamos y cimentamos nuestro camino millonario. ¿Se me olvidó algo?

Esta es parte de la serie Secretos de los millonarios. !No te la pierdas!

El secreto 4 es: Los ricos no compran a plazos.

¿Porqué? sencillamente porque usar el dinero ajeno cuesta muy caro. Los bancos cobran a precios muy altos el dinero que nos prestan, y no se diga las tiendas de electrodomésticos que ofrecen las cosas en “pagos pequeños”.

Comprar cosas de uso a plazos es comprar la pala que cava tu propio hoyo financiero. Y con todo el dolor de mi corazón yo incluyo los créditos automotrices en esta categoría. Los ricos lo hacen al revés (los verdaderos ricos, no las celebridades que compran casa de millones de dólares. Ellos son grandes generadores de ingreso, no necesariamente ricos): generan ingresos que les permiten planear las compras que quieren. Con base en eso, ahorran o simplemente apartan una cantidad de su flujo de efectivo para destinarlo a esa compra. Una vez que tienen el dinero compran cash. Adquieren las cosas en su precio original o a veces hasta más barato ya que al pagar en efectivo se obtienen atractivos descuentos.

Para una persona con afluencia económica no tiene sentido pagar en abonos. ¿Para qué?
Si el problema que te lleva a comprar a crédito es la falta de dinero, estas creando un círculo vicioso, porque una de las principales razones por las que no tienes dinero es porque lo regalas al que te da crédito; porque compras más caro de lo que cuesta.

Imaginemos que entramos a una tienda de muebles. Una silla mecedora cuesta $200. Como a 10 metros está otra silla igualita pero cuesta $350. ¿Cuál compraríamos? pues la de $200, nos dice nuestro sentido común.

Las compras a crédito son la silla de $350. Aún así, mucha gente prefiere esta silla.

Los meses sin intereses no cuestan, pero tampoco los recomiendo y no conozco suficientes millonarios para levantar una estadística, pero me atrevo a decir que no los usan mucho, tampoco. Para nosotros los que no poseemos grandes fortunas y que empezamos a mejorar nuestra relación con el dinero, los meses sin intereses generan un pésimo hábito: Tengo ahora, pago después.

Si queremos ser ricos, debemos empezar a adquirir algunos de sus hábitos. O díganme, ¿alguna vez han visto a un millonario comprar en Elektra? (;

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Por naturaleza los seres humanos nos alejamos del dolor y tratamos de dirigirnos hacia el placer. Cuando la adversidad llega, surge el mismo instinto. Los padres quieren proteger a sus hijos de las adversidades naturales de la vida.

El dolor tiene una función importante: alertarnos de que algo anda mal. Las personas que físicamente no pueden sentir dolor están en riesgos muy graves! (me atrevería a decir que las que no pueden sentir dolor emocional, también).

Con la adversidad pasa algo similar. Nos da prespectiva, nos proporciona retos (a veces hasta metas) pero sobre todo, nos hace hacer cosas increíbles que no sabíamos que podíamos.
He conocido hijos de personas adineradas que realmente tuvieron muchas cosas fáciles,  sin una gotita de adversidad, y son unos papanatas. Simplemente, no han logrado nada en su vida profesional. También he conocido hijos de gente clase media así, no crean que solo es de personas adineradas!. Los problemas y fracasos son los que nos enseñan. Son buenos maestros aunque no nos caigan bien.
Todos hemos tenido adversidad económica. De una u otra manera, en mayor o en menor medida, y hemos aprendido a odiarla, a quejarnos de ella, a huirle como a la Peste.
Con el tiempo, me he dado cuenta de que sin esas gotitas de adversidad realmente estamos perdidos. Es verdad que en ocasiones es una inundación (no solo gotitas), pero aún así, estamos diseñados para salir de ella más fuertes si aprendemos a valorar lo que la adversidad nos enseña. Si tomamos nuestra energía para salir adelante y el aprendizaje para no volver a caer en el mismo sitio.

Una cosa que sucede muy a menudo cuando personas terminan su primer carrera (desde 5k),  medio maratón, maratón, triatlón, ironman y por supuesto, ultramaratón es que ¡mientan madres! “no vuelvo a hacer esto” “fue una locura” “no se que estaba pensando”. Pero todos regresan. Hacen su segunda 5k, o del medio maratón se van a los 42k (¿quién creen que inventó el ultramaratón? un cuate al que los 42 kilómetros le quedaron chicos!!) etc. He oído tantas historias de esto que es impresionante.
¿Qué hace que todas esas personas regresen al  martirio? La satisfacción de haber logrado lo que parecía muy difícil o imposible.
Vencer ese tipo de adversidad se hace vicio porque la satisfacción es enorme.

Les propongo ver la adversidad económica como si fuera un maratón. Van a cruzar la meta aunque parezca que desfallecerán a la mitad. Si se entrenan con constancia (hacer un presupuesto, gastar menos de lo que ganan, planear las compras y gustos, acabar con las deudas, comprar inteligentemente, etc.),  les prometo que llegarán mentando madres también, pero cruzarán la meta y nunca, nunca volverán a ser “una bolsa de papas de sofá sedentarios” en su vida financiera.

Foto: beyonddefeat

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