Este post fue originalmente publicado el 25 de julio del 2008. Y como según las estadísiticas ha sido muy útil, le toca segunda vuelta.

Este post lo escribió mi querida Strika hace algunos ayeres para la revista Dos Puntos que venía con el periódico Reforma. Desafortunadamente esa revista ya no existe, pero afortunadamente Strika es lectora de blogylana y con motivo del post del recibo de luz, quiso compartir con nosotros este artículo que no nada más viene mucho a cuento sino que es muy bueno y práctico. Muchas gracias Strika!

Aunque no todo el mundo esté de acuerdo, la disminución de los subsidios a las tarifas eléctricas es una realidad. ¿Qué hacer para no salir afectado? Aquí le damos algunos consejos de ahorro de electricidad.

Con el fin de evitar un mayor deterioro financiero en las empresas del sector eléctrico, el gobierno federal tomó la decisión de reducir el subsidio a las tarifas de energía eléctrica para uso doméstico. A partir de febrero, los hogares que consumen entre 280 y 500 kilowatts-hora por bimestre, tendrán una disminución gradual y diferenciada del subsidio, mientras que los hogares que consumen más de 500 kilowatts-hora bimestrales quedarán sin subsidio. Si usted no quiere empezar a recibir unos recibos altísimos, no estaría nada mal que empiece a ahorrar electricidad en su casa.

El problema es que luego nos hablan de kilowatts y mucha gente no sabe ni con qué se comen. ¿Usted ya se fijó en su recibo cuántos kilowatts consume al bimestre? Y si es así, ¿sabe en qué se le van?

Para que se dé una idea, un kilowatt-hora equivale a la energía que consumen:

· un foco de 100 watts encendido durante diez horas

· 10 focos de 100 watts encendidos durante una hora

· una plancha utilizada durante una hora

· un televisor encendido durante veinte horas

· un refrigerador pequeño en un día

· una computadora utilizada un poco más de 6 horas y media

Según datos de la Comisión Nacional de Ahorro de Energía, en los hogares urbanos el 40% del consumo de electricidad corresponde a iluminación, el 29% al refrigerador, el 13% a la televisión, el 6% a la plancha, el 5% a la lavadora, y el 7% restante a otros electrodomésticos, como horno microondas, aspiradora y licuadora. Para los hogares con climatización, el panorama cambia, pues sólo en calefacción y aire acondicionado se va el 44% del consumo total.

Electrodomésticos

Como puede ver, en la mayoría de los hogares, el conjunto de los electrodomésticos que se usan representa casi el 60% del consumo total de energía eléctrica. El siguiente cuadro le muestra la potencia promedio que gastan los aparatos de mayor uso en el hogar:

Tome en cuenta que cada uno de los aparatos consumen diferentes cantidades de energía, dependiendo de su eficiencia energética y de cuánto tiempo los use al día o a la semana. Aunque la plancha tenga más potencia en watts que el refrigerador, está encendida menos tiempo y, por ende, gasta menos electricidad.

Casi todas las medidas de ahorro que usted puede tomar en su hogar son lógicas: evitar dejar encendidos focos y aparatos, y utilizarlos sólo cuando sea necesario. Sin embargo, hay algunos consejos extras que pueden serle de utilidad:

· Mantenga siempre limpios sus aparatos eléctricos. Elimine los residuos de alimentos en el microondas, tostador, etc. Conservarlos en buen estado reduce el gasto de energía.

· Apague los aparatos que producen calor antes de terminar de usarlos –plancha, tenazas para el cabello, parrillas, ollas eléctricas, calefactores- para aprovechar el calor acumulado.

· En su lavadora, deposite siempre la cantidad de ropa indicada como máximo permisible. Si pone menos, gastará electricidad de más, y si pone de más, corre el riesgo de forzar el motor. Lo mismo para el detergente: el exceso produce mucha espuma y hace que el motor trabaje más de lo necesario.

· Planche la mayor cantidad posible de ropa en cada sesión, ya que la cantidad de electricidad que requiere la plancha para calentarse se desperdicia cuando se utiliza en pocas prendas.

· Recuerde que dejar el televisor encendido por muchas horas consume demasiada energía. Por ello, enciéndalo sólo cuando realmente desee ver algún programa. Si sólo quiere oír ruido, mejor use un radio: consume menos energía. Tampoco se vale que en una misma casa se esté viendo el mismo programa en dos televisores al mismo tiempo.

· Si suele quedarse dormido con la TV encendida, use el reloj programador (sleep-timer).

· Si deja de usar la computadora por cierto tiempo, apague por lo menos el monitor, que es como dejar de utilizar un foco de 75 watts.

· Sustituya los focos incandescentes y los halógenos por lámparas ahorradoras. Son más caras, pero consumen cuatro veces menos energía y duran hasta diez veces más.

El refrigerador es un caso aparte, pues consume la tercera parte de la energía doméstica:

· Colóquelo en un lugar con suficiente espacio para permitir la circulación del aire por su parte posterior (5 cm aproximadamente) y evite colocar objetos que obstruyan una adecuada ventilación. De lo contrario, el aparato trabaja más y consume más electricidad.

· Instálelo en donde no esté al alcance de los rayos solares, la estufa, el calentador de agua y otras fuentes de calor. Cerca de ellos tiene que trabajar más.

· Revise que la puerta cierre herméticamente y que no deje escapar el aire frío.

· Evite meter alimentos calientes dentro del aparato, deje que se enfríen a la intemperie antes de guardarlos: de este modo trabajará menos su refrigerador.

· El ajuste del termostato debe estar entre los números 2 y 3 en lugares de clima templado y entre 3 y 4 en sitios calurosos.

· Si sale de vacaciones por más de 15 días, desconecte su refrigerador.

· Si va a comprar un nuevo refrigerador, tome en cuenta que los refrigeradores equipados con sistema de deshielo automático consumen 30% más de electricidad.

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¿Cómo ahorrar luz en casa? es un post de: Blog y Lana finanzas personales que se entienden A mis lectores de rss les pido disculpas por no desplegar el post completo en el feed. Es un problema tecnico que no he podido solucionar. Pero estas a un solo un click de leer todo incluyendo los comentarios. (:

Este es un post escrito por Jorge Mafud publicado en su Blog (que no debes perderte). Decidimos publicarlo aquí también porque es muy importante que todos los deudores y no deudores sepamos cuales son nuestras leyes. Espero lo disfruten.

La cárcel es una de las preocupaciones más grandes de muchos deudores… sienten que, por deber dinero, han cometido un delito y casi casi ya se ven tras las rejas.  Conforme a derecho mexicano, no existe delito alguno por el solo hecho de deber dinero, ya sea por causa de contrato o de títulos de crédito como los cheques o los pagarés.

La Constitución

El último párrafo del artículo 17 de la Constitución Mexicana expresamente establece que “nadie puede ser aprisionado por deudas de carácter puramente civil”. Asimismo, el tercer párrafo del artículo 14 Constitucional establece que “en los juicios del orden criminal queda prohibido imponer, por simple analogía, y aún por mayoría de razón, pena alguna que no esté decretada por una ley exactamente aplicable al delito de que se trata”.

Con fundamento en lo anterior es que ningún código penal mexicano establece como delito ser deudor.  Para que exista un delito patrimonial deben existir otros elementos que impliquen dolo o culpa de la persona.  Un ejemplo muy palpable de cuando sí hay delito es cuando una persona entrega a otra un cheque ligado a una cuenta bancaria que ya esta cancelada.  De lo anterior, queda claro que nunca fue intención del girador del cheque pagar.  Por el contrario, girar un cheque sin fondos, de una cuenta bancaria existente, no implica delito.  Igualmente, firmar un pagaré y eventualmente no tener dinero disponible para liquidarlo tampoco implica que haya delito.

La Jurisprudencia

El Poder Judicial de la Federación ha abordado este tema en diversos criterios entre los cuales podemos mencionar:

“El elemento engaño o error en el delito de fraude…. es de naturaleza penal y no civil, y para que se presente en una relación contractual es necesario que exista en la mente del autor una dañada intención que tienda, no sólo a inducir a otro a celebrar un contrato, sino a la obtención ilícita de una cosa o al alcance de un lucro indebido, es decir, que entre la dañada intención del acusado de defraudar y el beneficio ilícito debe haber una relación inmediata de causa a efecto; por tanto, si no se demuestra plenamente que el engaño o el error del que fue víctima el sujeto pasivo tenía como fin defraudar y obtener un beneficio ilícito, no puede configurarse dicho delito, por lo que el enriquecimiento sin causa que así obtiene el inculpado debe considerarse como una cuestión de carácter civil, tomando en cuenta, además, la prohibición contenida en el artículo 17 de la Constitución Federal, de que nadie puede ser aprisionado por deudas de carácter puramente civil.”

“La represión penal se funda en el carácter perjudicial del acto desde el punto de vista social cuyo objeto es la imposición de la pena; la responsabilidad civil, en cambio, se funda en el daño causado a los particulares y su propósito es la reparación de ese daño en provecho de la persona lesionada.”

Como siempre, estoy a tus órdenes para apoyarte en los asuntos legales de tu empresa.  Saludos

Nada de cárcel por deudas civiles/mercantiles es un post de: Blog y Lana finanzas personales que se entienden A mis lectores de rss les pido disculpas por no desplegar el post completo en el feed. Es un problema tecnico que no he podido solucionar. Pero estas a un solo un click de leer todo incluyendo los comentarios. (:

Este es un post escrito por Víctor López de economiapersonal.com. A quien le agradezco mucho esta colaboración.  Alguien me preguntó porque tenía post de autores invitados, simplemente porque creo en el trabajo en equipo, pienso que podemos hacer más si nos sumamos (y luego nos multiplicamos ¿porqué no?). Los puntos de vista de otros bloggeros de finanzas refrescan a Blog&Lana y espero que lo disfruten.
Foto: Josuzeta

Tú eres el promedio de las 5 personas con quienes pasas más tiempo” – Jim Rohn.

Es muy probable que ya hayas escuchado esa frase antes, pero alguna ves te has detenido a pensar ¿cómo aplica a tus finanzas y a tu vida en general?

La Lista

Escribe una lista de las 5 personas con quienes pasas más tiempo (compañeros de trabajo, familiares —excluyendo niños y adolescentes—, amigos, vecinos, etc.) y luego responde estas preguntas:

De las personas en tu lista, ¿quiénes…

• …te dan ánimos cuando quieres lograr una meta?

• …tratan de convencerte de que no lo hagas porque es muy arriesgado/ridículo/poco común, etc.?

• …analizan los pros y contras contigo?

• …no muestran ningún interés?

• …tienen metas financieras similares a las tuyas?

El Problema

Muchas personas que se sienten atrapadas en problemas notarán que la mayoría de sus relaciones personales son un refuerzo de malas actitudes y hábitos. Es normal que uno mismo se sienta atraído hacia personas con quienes puede quejarse de su situación. Si tu empleo te desagrada, por lo menos tienes a tus compañeros de desgracia para desahogarte. Ellos te entienden, ¿no?

El problema es que simplemente compartir la desgracia con otros no te ayuda en nada. Peor aún si las personas con quienes compartes más tiempo no te apoyan en tus esfuerzos por cambiar tu situación.

La Solución

Lo más importante es que cambies tu actitud y si puedes, ayuda a tus allegados a cambiar la suya. Recuerda que no basta con sentir pena unos por otros si no haces algo al respecto. Mal de muchos, consuelo de tontos

Si tratas de cambiar tu actitud y mantienes las relaciones con personas que no son una influencia positiva para ti, encontrarás resistencia. Algunos te llamarán engreído, te rechazarán o hablarán mal de ti. ¿Quién te crees para pensar que tienes derecho a una situación mejor?

Eso es, hasta cierto punto normal. Cuando alguien comienza a tomar acciones decididas en dirección a sus metas en lugar de conformarse, eso le demuestra a otras personas que ellos también podrían hacerlo. En cierta forma, ellos lo perciben como un señalamiento de que aún no están listos o tienen miedo de hacer lo mismo. Lo mejor es permitir que tengan reacciones y dejar que se les pase. Tarde o temprano se enfrentarán al mayor obstáculo que los detiene: ellos mismos.

Otras personas entenderán lo que estás haciendo y te apoyarán. Incluso pueden pedirte ayuda porque entienden que no vale la pena conformarse y saben que tú tienes la actitud correcta. Entonces habrás encontrado personas con quienes puedes formar un [grupo de apoyo] para alcanzar tus metas.

¿Recuerdas cuando tus padres te decían que había una amistad que “no te convenía”? Es el mismo principio. Si en este momento de tu vida compartes los mismos valores y principios que tenían tus padres, probablemente digas “Mis viejos tenían razón… no me convenía”. [Y si ahora tienes niños], lo comprendes mejor.

¿Cuáles fueron los resultados de este ejercicio para ti? ¿Estás satisfecho con tus relaciones personales? ¿Hay algo que cambiar?

Las malas compañías son también malas para tus finanzas es un post de: Blog y Lana finanzas personales que se entienden A mis lectores de rss les pido disculpas por no desplegar el post completo en el feed. Es un problema tecnico que no he podido solucionar. Pero estas a un solo un click de leer todo incluyendo los comentarios. (:

Este es un post de Mónica Albarrán. Excelente asesora de seguros.

Foto: jcrojas

Los planes de retiro a través de un seguro, además de ofrecerte la protección que tú y tu familia requieren, te otorgan importantes beneficios fiscales derivados de la Ley del Impuesto Sobre la Renta (LISR), Este tipo de seguros también son deducibles de impuestos como los seguros de gastos médicos mayores.

La legislación fiscal en México contempla, en muchos aspectos, formas de estimular el ahorro para el retiro a través de aminorar la carga impositiva de los contribuyentes, por lo que es muy importante considerar que conozcas una nueva alternativa que en materia fiscal te será muy atractiva.

Los seguros de retiro, además de otorgarte protección por Fallecimiento e Invalidez, te permitirá invertir en tu plan personal para el retiro y obtener importantes ventajas fiscales derivadas del Artículo 176 Fracción V de la LISR.

Estos beneficios fiscales son:

• Durante todo el plazo del ahorro, podrás hacer deducible de impuestos tus aportaciones para el retiro, hasta por el 10% de tu ingreso acumulable, con un tope de 5 Salarios Mínimos Generales Anualizados Vigentes (SMGAV) de la zona en donde tengas su dirección fiscal.

• Al cumplir 65 años de edad, recibirás tu ahorro para el retiro sin retención de impuestos.

• Una vez recibido el ahorro para el retiro, en vez de pagar el impuesto en una sola exhibición, lo puedes diferir a 10 años.

• Sobre el monto acumulado anualmente, puedes gozar de una exención de hasta 9 SMGAV, sumando todas las pensiones que recibas por concepto de retiro. (Afore, planes de retiro, IMSS, ISSSTE, etc.)

Este tipo de planes personales de retiro, son una de las mejores alternativas para complementar tu estrategia fiscal y de ahorro, además de contar con los beneficios de fallecimiento e invalidez, un ahorro garantizado, rentas vitalicias garantizadas entre otros beneficios que ofrecen los seguros de vida.

Si quieres tener una asesoría personalizada para conocer más sobre este tipo de planes, puedes concertar una cita con Mónica Albarrán: monicaalbarran@axtel.net tu asesor personal en seguros y protección patrimonial.

Ahorra para el retiro y ahorra en impuestos. es un post de: Blog y Lana finanzas personales que se entienden A mis lectores de rss les pido disculpas por no desplegar el post completo en el feed. Es un problema tecnico que no he podido solucionar. Pero estas a un solo un click de leer todo incluyendo los comentarios. (:

Esta es la segunda y ultima parte de la entrega de Makahui. Autora de El peso Nuestro. Disfrútenlo:

(ah! la primera parte está AQUÍ)

Foto: Sean Kenny

Después de haber consultado en varias fuentes lo que se dice del auto que queremos comprar ( si es bueno, malo o regular ) , la siguiente pregunta a responder es :
¿lo compro nuevo o usado? La respuesta obviamente va a depender mucho en la cantidad de dinero que se tenga a la mano para poder cubrir los gastos del coche. Normalmente pensamos nada más en si podemos o no pagar la mensualidad , aún cuando en realidad todos los gastos que deben considerarse son:

• Mensualidad

• Tenencia

• Seguro (dependiendo de la cobertura que desees tener)

• Mantenimientos ( cada 15 000 kms cambio de aceite , filtro de aceite, revisiones de niveles)

• Reparaciones y reemplazos (llantas cada 3 años como máximo, batería cada 2 años, balatas, recarga de refrigerante o freón, reemplazo de limpiaparabrisas, etc)

• Gasolina  (en sitios con climas extremosos, sube el consumo en verano por el uso del aire acondicionado)

• Limpieza ( ya sea que pagues por que te lo laven , o uses productos para lavarlo tu mismo)

• Estacionamiento ( sobre todo en ciudades con problemas de pocos cajones)

• Revisiones ecológicas (donde aplique)

• Licencia para conducir

• Sistemas de seguridad contra robo (alarmas, corta corrientes, bastones, cuando no están incluidos en el equipo original)

• Entintado de cristales (si no los trae de fábrica)

• Pago de permisos temporales de internación (para autos fronterizos, autos nacionales no pagan)

• Y hasta las casetas si sales a carretera .

Para determinar si puedes o no realmente mantener un coche, se debe estimar el costo real a la semana . Suma  todos los gastos anteriores en base anual y luego lo divides entre 52 .

Ejemplo de mi camioneta con los gastos más fuertes (modelo 2004, pagada)

Mensualidad                              $0 (esta pagada)
Tenencia                                     $3200 anual
Seguro                                         $4200 anual
Mantenimientos                       $2900 anual
Reparaciones y reemplazos    $4100 anual por reemplazo de llantas
Gasolina                                     $10400 anual (52 semanas por $200 pesos)
Limpieza                                    $500 anual (lavo una vez cada dos semanas mas o menos)
Total $25 300 pesos anuales / 52 semanas = $486 pesos por semana = $1944 pesos al mes

Si haciendo cuentas puedes ver que si te completas para cubrir todos los gastos del coche que quieres (sea nuevo o usado ), la siguiente pregunta que deberías hacer es ¿tiene alguna ventaja financiera comprarme un coche nuevo?
Pues si, desde el punto de vista de garantía tu coche debería estar cubierto de cabo a rabo y tu no tendrías que preocuparte; pero desde el punto de vista financiero  puede ser mala inversión porque durante los primeros 3 años es cuando el coche pierde más valor, porque en cuanto lo sacas de la agencia deja de ser nuevo y pasa a tener valor de mercado. Durante unos meses vas a deber más de lo que en realidad ya vale tu coche.

Un coche usado por el otro lado vas a comprarlo a valor de mercado ya depreciado, los que saben de estos temas recomiendan que para ahorrar dinero debería uno de comprar un auto de modelo de 3 años atrás y conservarlo por al menos 7 años.

¿De dónde salieron esos números? Las partes de los autos están diseñadas y construidas para que funcionen sin reparaciones o reemplazos mayores  por 10 años , si compras un auto de 3 años y lo mantienes por 7  estarás entonces usándolo durante el período de tiempo en el que es financieramente menos caro.

Por último, ¿por qué cosas si vale la pena pagar en un coche?
Por un auto con un excelente rendimiento de gasolina
Por un auto que sea comfortable al manejar ( dirección hidraúlica, aire acondicionado)
Por sistemas de seguridad como bolsas de aire, sistemas de frenos ABS o sistemas de estabilización  porque apoyan al conductor e incluso pueden evitar un accidente (los sistemas de estabilización son excelentes para sitios donde llueve mucho)
Por una garantía extendida (en el caso de autos nuevos)

El coche es la segunda compra más importante que podemos hacer (después de una casa), así que no debería ser tomado a la ligera.

Cómo comprar un auto parte 2. Autora Invitada es un post de: Blog y Lana finanzas personales que se entienden A mis lectores de rss les pido disculpas por no desplegar el post completo en el feed. Es un problema tecnico que no he podido solucionar. Pero estas a un solo un click de leer todo incluyendo los comentarios. (: