El principio.

Antes que nada, quiero dejar bien claro que no soy economista. No estudié  finanzas, y profesionalemente me dedico a otros asuntos. Soy simplemente una persona informada que adora estos temas, y con ganas de ayudar lo más que se pueda.

Es importante, primero definir la diferencia entre finanazas y economía. Las finanzas SON una parte de la economía.Economía: es la ciencia de la relación entre procesos como distribución, consumo de bienes y servicios,  etc.  Con los individuos y (o) la sociedad.Fianazas: El hermoso y fino arte de administrar el dinero. El dinero es una parte del proceso de intercambio de bienes, servicios etc. (economía).

Esto es grosso modo. Si quieren ser puristas, hay otras fuentes en internet más exactas.

La crisis hipotecaria subprime (o de alto riesgo como se le llama) comenzó a notarse en agosto de 2007. ¿por qué nadie hizo nada desde entonces? No tengo idea. Supongo que autoridades como la FED y los propios bancos pensaron que no sería grave.

Basicamente y en español: es una crisis provocada  por préstamos MUY riesgosos otrogados por los bancos (liberaron hipotecas a personas sin investigarlas y que no tenían  realmente recursos para pagar, a este tipo de préstamos a deudores riesgosos se les llama “subprime” y de ahí el nombre), por el nivel de endeudamiento de las personas en USA (el gringo promedio está acostumbrado a VIVIR del crédito, a endeudarse por cualquier cosa como estudios, carros, ropa, etc.),  por el profundo endeudamiento también de  las empresas gringas.

El vivir de dinero prestado puede llegar solo hasta cierto punto. Si se extiende de la manera en que se extendió se crea una “burbuja” que hace parecer que hay más dinero y productividad de la que en realidad hay. El dinero prestado, es digamos, panchólares, porque no existe. Todos tienen casas, carros, oficinas de lujo, pero nadie tiene dinero corriente (liquidez) y todos deben todo. No hay economía  que aguante. Ni siquiera la gringa.

El mercado de bienes raíces gringo también contribuyó pues los precios de las casas empezaron a subir desproporcionadamente, con lo que incentivaron  a los deudores de alto riesgo (gente con pocas posibilidades de pagar)  a comprar casas cada vez más caras con la esperanza de en un momento dado, refinanciar su deuda para tener  mejores condiciones y propiedades de mayor valor.

La puerca torció el rabo cuando los intereses (que en USA son muy bajos, en 2004 la tasa de interés en un crédito hipotecario era 1% ¡que envidia!) empezaron a subir (del 1% hasta el 5.5% en 2006) y los precios de las casas a bajar. Los deudores riesgosos ya no encontraban tan fácil refinanciar.

Los deudores debían,  no negaban, pero pagar no podían.  Así los bancos empezaron a tener profundas pérdidas.

Cuando los bancos y las entidades financieras se “clavan” en productos de alta especulación  (especulación quiere decir que no hay un valor real o contundente  como el del kilo de jitomate,  sino  que se “adivina” o especula el precio de algo) demasiado, inevitablemente  viene un derrumbe. Esto pasó con el mercado de hipotecas.

Y este fue el inicio de la crisis financiera más grande de los últimos años. Faltan muchos detalles pero créanme si nos clavamos en los detalles, perdemos el patrón

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Ante ustedes, ante sus ojos, ¡el nacimiento de una estrella!. Como es viernes, y la semana que entra estará dedicada a la crisis financiera que se está viviendo en casi todas partes del mundo, los dejo con esta animación de mi ovejita que si bien todavía es limitada, esperamos tener el tiempo (y recursos) para hacer Morbi: La película!. 

Feliz fin de semana. 

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A menos que ya tengas 2 propiedades y la tercera la quieres como inversión, ¡adelante! .De otra forma yo no recomiendo depa o casa nueva. Este es exclusivamente  mi punto de vista. Y como soy propensa a tirar choros largísimos, les expongos mis razones a manera de lista:

1. A diferencia de otros productos, los inmuebles NO se devalúan ni con el tiempo ni con el uso. En muchos casos es al contrario, tienden a mantener o subir de valor.
2. La experiencia de comprar “nuevo” no es nada distinta a comprar “usado” en el caso de un inmueble. Quizá la única auténtica  diferencia sería el fantasma de la abuelita del depa viejo. Pero el altamente  probable que te deje en paz.
3. Las necesidades de espacio no han cambiado con los años (una familia de 4 necesita los mismos metros hoy que hace 15 años) pero  los metros cuadrados de las casas y depas nuevos SI han cambiado. Me sorprende ver los huevitos que venden ahora a precios exorbitantes.
4. Los “acabados de lujo” que tanto promocionan las inmobiliarias son, en la mayoría de los casos de inmuelbles  medio y residencial  (de 1 millón a 2.2 millones)  ¡un FRAUDE! al menos en la temporada en la que nosotros andábamos de cacería  (finales de 2006, principios de 2007).  Con una duela de laminado y un lavabo de esos blancos modernos ya decían que eran acabados de lujo!. No se dejen sorprender solo porque su fuerte no es la decoración.
5. Los inmuebles usados pueden costar hasta un 30% menos que uno nuevo.
6. Están de “moda” las construcciones de acero. Lo que significa “bye bye” a los ladrillos. Esto se traduce en oigo-todo-lo-que-los-vecinos-hacen.
7. Yo no se ustedes, pero después del terremoto de 1985 (que acaba de ser su aniversario, por cierto), me gusta vivir en edificios que ya vivieron y sobrevivieron con bien el evento.  Si estás fuera del DF, este elemento no es importante .
8. Contrario a lo que se piensa, hay inmuebles de segunda mano en PERFECTAS CONDICIONES.
9. El costo notarial de adquirir un inmueble va del  6 al 10% del valor de la propiedad. Pregúntate si quieres pagar ese porcentaje  a un señor que solo te dará un bonche de papelitos por un huevito de 60m2.

Las propiedades usadas tienen sus desventajas, pero mejor hago esa lista en otro post ¿no? .

Varios lectores me han pedido amablemente que explique la crisis de USA y como nos puede afectar. Me parece un tema importante pero pido que me den el fin de semana para redactarlo bien. Gracias como siempre por leer, comentar y preguntar. También recuerden que aquí todos los días son días de complacencias.

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Este último mes he leído tanto de finanzas y economía!. He leído 2 libros, todos los días el periódico Reforma, las páginas de el Financiero, de el Economista, de El Universal, las noticias de Invertia.com, y como 20 feeds de blogs de finanzas personales. Ha sido una MASACRE de información en mi cerebro. Tanto que hace unos momentos le dije a mi esposo muy seria : “ay! Me duele la economía”, queriendo decir que me duele la cabeza.

Tengo dos justificaciones: la situación actual en materia financiera y que tengo un blog deicado a las finanzas personales. Pero ultimamente ha sido un poco extremo. Está bien saber, informarse, y aprender pero ya se me está pasando el tueste.

Para todos a los que no les “duele la economía” y quieren enterarse un poco de que onda con estos temas, se anunció hoy la Semana de la Educación Financiera. Empezará el próximo lunes 6 de ocutubre.

Esta semana tiene como finalidad el difundir la información y herramientas que llevan a tener finanzas sanas. Fomentar la educación en este tema como se fomentó en el siglo pasado la enseñanza de las letras.

Los lugares donde se llevará a cabo son:

Universidad Panamericana

Bansefi

Instituto Tecnológico de Estudios Superiores de MTY

Coparmex

Asociación Mexicana de Intituciones de Seguros

La semana será dividida en temas (ahorro, presupuesto familiar, inversión, crédito y seguros) así que la cosa se ve amena y digerible. También se van a regalar 180 mil ejemplares (impresos) sobre deucación financiera en escuelas primarias.

No saben que gusto me dan estas noticias.

Que tengan buena mitad de semana y que ¡no les duela la economía!. 

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La mayoría de los mexicanos nacimos en hogares católicos donde desde niños se nos inculcó el conceptó religioso de la “caridad”.  En su más estricto sentido, caridad significa: amor desinteresado por los demás. Pero en el sentido católico y más extendido significa: dar dinero a los que son o parecen menos afortunados.

Meto la parte católica porque inevitablemente tendremos un sentimiento de culpa, o vergüenza o extraño si nos negamos. Seríamos muy mal vistos por la persona detrás de la fila en el super si nos negamos a redondear o a aportar para un kilo de ayuda.

Pero financieramente ¿es inteligente dar dinero a quien ni siquiera conocemos por nuestra cultura de la dádiva, por la religión, o simplemente porque se me apachurra el corazón?.La respuesta como pueden imaginar no es sencilla. Pero yo tengo mis políticas al respecto.

Desafortunadamente vivimos en un país de “vivales” y donde engañar al prójimo es motivo de orgullo. Esto significa que más de la mitad de los mendigos que verás en tu vida son personas que ganan de 3 a 8 veces el salario mínimo con ésta “actividad”  y que por lo tanto no están tan “necesitados” como aparentan.

Pero la generosidad trae abundancia (según yo) así que lo que hago es tratar de elegir lo mejor posible. Un hombre cuya hija se esta muriendo: doy algo. Un viejito: doy bastante puesto que es evidente que ya no puede trabajar, Un trabajador que chambea pero necesita por una emergencia: doy lo que puedo.

En todos los casos es posible que me estén engañando. Si es así, no me atormento. Pienso que el “karma” queda en ellos. Para mi es más fácil hacer lo que yo considero correcto que tratar de adivinar quien me engaña y quien no.

Pero nunca dejo que mis actos de caridad monetarios afecten mis finanzas. Una vez un amigo en la prepa le dio todo su dinero a una viejita. El ya no tenía para el camión ni para comer.

De cualquier forma, creo que los regalos de dinero se deben pensar, planear (cuando son sumas más grandes) y no hacerlo sólo por hábito.

Muchas veces es mejor donar otro tipo de cosas, como tiempo, enseñanza, ropa, sangre a quien lo necesita, medicinas etc. Siempre que puedo dono en especie. ¿Ustedes que opinan?

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Historias de dinero es una categoría que me da mucha ilusión empezar. La verdad las historias de personas son profundamente interesantes, motivantes y eperanzadoras. También me encanta aprender de ellas y constantemente leo biografías.

Las historias de cómo la gente hace su dinero y como deshacen fortunas son apasionantes.

Empezamos con el famoso boxeador (vaya que este fenómeno no solo es del boxeador mexicano) Mike Tyson.

Se dice que en la cúspide de su carrera el amante de las peleas tenia en sus bolsillos unos 300 millones de dólares (wow!). Desafortunadamente dejó en manos de otras personas sus finanzas y parece que eso fue parte del problema. Le robaron a manos llenas. Por otro lado, el gastaba a lo loco en limusinas, regalos lujosos para “amigos” y la cereza del pastel, los 6 millones que tuvo que darle a sus esposa por el divorcio. En 2003 se declaró en bancarota (término que no existe en México) y lo perdió todo.

Por ejemplo compró un collarcito de puros diamantes al fabuloso precio de: $173,700 dólares  ($1,823,850 pesos al cambio de ahora). Lo cual le da un nuevo significado a la palabra frugal.

Moraleja: No importa que tan ocupado estés. ¡ENCÁRGATE DE TUS FINANZAS! No importa que tan “peleado estés con ellas” ¡ENCÁRGATE DE TUS FINANZAS!. No importa cuanto odies los números ¡ENCÁRGATE DE TUS FINANZAS!. Nadie tiene el mejor interés en protegerlas y hacerlas crecer que tu. Habrá que analizar pronto el caso contrario, el de Gene Simmons, cantante del grupo de rock KISS que no solo se hizo cargo de sus fiananzas sino que las hizo crecer inteligentemente!. 

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Si han leído los periódicos, o visto las noticias sabrán que la cosa en Estados Unidos ahora sí que está que arde. Viene una crisis sin precedentes, el fin de la era de Wall Street como lo conocimos (después de la Gran Depresión), y rescates financieros al más puro estilo FOBAPROA.

Las cosas están feas y se van a poner peor, pero en b&l no quiero simplemente alarmar. Para eso ya están los periódicos y los noticieros. Aquí pretendo dar mi punto de vista y lo que sugiero hacer (o por lo menos en nuestra casa haremos) de aquí a que los mercados y la situación financiera se estabilice. Porque si, se estabilizará y esta crisis como todas las que le precedieron también terminará. 

El final de año se preveé oscuro (con todo y la navidad), así que:

• Ahorra. Ahorra lo más que puedas. Imagina que viene una época de sequía, y tienes que conservar tus frutas en almíbar por unos meses. NO te gastes el aguinaldo. Regala cosas sencillas y festeja creativamente. El primer trimestre de 2009 será el PEOR.
• Acaba con tus deudas o déjalas al mínimo. (Pronto un post o 2 detallando cómo lograr esto). La inestabilidad de los mercados hace que las tasas de interés también estén en la tablita. Si llegaran a subir demasiado, pueden ahorcar cualquier presupuesto familiar.
• Gastar más inteligentemente. En época de escacés, la administración de los recursos es un elemento clave. Hay mucho que aprender de los cáctus. Pobres plantas que SIEMPRE están en escacés. Los lujillos y gustos deben quedar al mínimo un tiempo, escoger bien a que proveedor le compraremos tal o cual basado en quien ofrece lo mejor.
• No se angustien demasiado. Este es un punto clave a la hora de enfrentar huracanes. Cuando estamos menos angustiados, PENSAMOS Y SOLUCIONAMOS PROBLEMAS MEJOR.
• Empieza un fondo de emergencia lo más pronto posible. Mientras más cash tengas, mejor preparado estarás para contingencias.
• Si planeas comprar casa, depa o poner un negocio, te sugiero que esperes a que las aguas se calmen.
• Es buen momento para pensar en un plan B : ¿si me despiden de mi chamba, qué hago?, ¿si baja el flujo de clientes, cómo hago frente? Etc. Siempre es bueno planear backups, pero más en estos momentos, un plan de contingencia financiera.

Ahora bien, no soy analista económico, pero por lo que he leído y estudiado, parece que la cosa no se comenzará a mejorar hasta bien entrado el 2009. Eso significa que todo el primer semestre de 2009 será duro. Algunos especialistas sugieren que al final del 09 se empezará a ver la luz al final del tunel (que no empezar a salir de él). No estoy segura de cómo reacionará México, pero lo que sí es un hecho es que la volatilidad de la Bolsa Mexicana de Valores va a seguir todo el siguiente año y que la inflación no bajará de 4% hasta  2010.

Es muy importante recordar que algunas de las mas grandes fortunas se han hecho en profundas crisis. El dinero también “viene” así que pongamos todas nuestras neuronas para que venga a nosotros. Y si no  viene, por lo menos que ¡no se vaya el que tenemos!

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Cuando llegan preguntas a B&L se contestan cada semana en un post general para que todos las lean, vean mis respuestas y ¡aporten más!. Espero sus preguntas! 

Yuano preguntó: A so y los blogueros,  al final ¿qué resulta más barato, las ofertas de Wall Mart o los “puntos” de Soriana?

Confieso que soy chilanga, eso significa que Soriana llegó a penas hace poco (como 4 –5 meses después de que compró Gigante) y no tengo idea de cómo funcionan sus puntos, todavía. Lo que si te puedo decir es que también hay que estar atentos con las ofertas, porque en ocasiones, las tiendas “inflan” el precio de ciertos productos para ponerlos luego en “descuento”. Esta es una práctica muy popular en las expos de novias.

Luz preguntó: ¿algún consejo para ahorrar servilletas pues mi marido usa como 10 en cada sesión?.

Liz dio un gran consejo. El mío sería controlar el “acceso a servilletas”. Es decir, ponle solo 2. Si necesita más, quizá le convenga levantarse y lavarse las manos o si se levanta por las servilletas que están lejos, quizá ya no se le antoje usar mas. Este método sería eficaz en mi caso.

Paola preguntó: Hola, quisiera saber que debo hacer para cobrar un servicio como asesora financiera ya que es algo nuevo y no tengo con que compararlo con el mercado local para poder realizar un diagnóstico y obtener una base promedio?

Ahh ese us un trabajo que me gustaría tener J. Como todo trabajo de servicios no hay estándares o reglas exactas. Te recomiendo poner un  precio que TU consideres justo por el tipo de asesoría, de tiempo que invertirás y en general el trabajo que realizarás. Con la experiencia te darás cuenta de que funciona mejor, si estás cobrando caro, si mejor cobras por partes, etc. El mejor asesor es la experiencia, aunque en el cambio uno a veces pierde (por cotizar demasiado bajo)  o espantas a uno que otro cliente por cobrar demasiado caro.

Julio preguntó: ¿qué gasta más una lapop o un aire acondicionado?

No soy electricista pero estoy segura que un aire acondicionado gasta más energía que una laptop. De hecho una laptop gaste sensiblemente menos luz que una computadora de escritorio.

Caffeinman preguntó: Mi esposa y yo decidimos ahorrar en plata ¿puedes hablar al respecto?

Encantada! Lo haré más a profundidad en un post. Por el momento solo diré que es una excelente idea. Mientras los materiales estén controlados en su mayoría por un monopolio, como es el caso del oro o de los diamantes, la especulación sobre sus precios es mayor. La plata por el contrario, es mucho más estable. Lo malo es que quizá no de tantos rendimientos. Eso tengo que estudiarlo. Como en todo, la diversificación es clave. Ahorren también en otros instrumentos. 

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Ya se me andaba olvidando y una disculpa por postear esto tan tarde, pues el tiempo para aprovechar el descuento es poco. De cualquier forma nunca es tan tarde.
El testamento es el documento Oficial a través del cual uno decide a quien le deja sus bienes y en que condiciones. También en el testamento quedan decididas cosas de suma importancia como la custodia de los hijos o hasta que edades se puede acceder a los bienes.
En México desafortunadamente solo 1 de cada 10 adultos tienen testamento. Esto se debe a que hay muchos malosentendidos. Como:
“¿Para que hago testamento si soy joven?” Pues para que dejes tus bienes proptegidos y no se los quede el gobierno. Porque aunque seamos jóvenes no somos inmunes a accidentes y posible muerte.
“Yo no hago testamento porque no tengo nada” aunque consideres tener poco, si estas casado y sobre todo si tienes hijos, es MUY importante que dejes todo en orden. ¿quieres dejar detrás de tu muerte a una esposa o esposo desprotegidos además de cargar con el dolor de tu pérdida?.
“Si hago testamento es mal augurio y seguro me muero”. ¿qué les puedo decir además de que esto no es vedad? No se crean esos mitos raros de bisabuelita. Mis dos padres hicieron sus testamentos hace más de 5 años y gozan de perfecta salud.

El testamento el la manera legal de pasar tu riqueza (cualquiera que esta sea) a tus seres queridos. Es a manera de decirles : “no quiero que tengan problemas después de que yo falte.” Y recuerda que en cualquier momento puedes cambiarlo. No es un documento estático.
Algunas cosas que deberás tener claras al hacer tu testamento:

• Quién será el ejecutor del mismo.
• Quién se quedará con mis posesiones o activos (casa, cuentas de banco,  de ahorro, acciones, etc.) y como serán éstas divididas.
• Quién se quedará con mis objetos valiosos (que pasan de generación en generación, como relojes, antiguedades, muebles, etc. Pero que no necesariamente son del valor comercial que las posesiones) y como serán éstos divididos.
• Quién se queda con la custodia de los hijos.

Durante el mes de septiembre en México el Colegio de Notarios hace el 50% de descuento para la elaboración de este importante documento, quedando en un costo aproximado de $1,200. Si este año ya no les da tiempo, piénsenlo y háganlo el próximo septiembre pues es una herramienta indispensable para la protección de sus recursos y sus seres queridos.

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Steve Jobs. Fundador de Apple Inc. Foto: Albert Watson.  

En este mundo no hay nada escrito. Cada quien tiene el potencial de hacer su futuro como deseé y en realidad el límite es la cabeza misma de cada quien. Pero a lo largo de mi corta vida y de algunos libros leídos, he descubierto que la mayoría de las personas millonarias y afluentes (porque no todos queremos ser necesariamente millonarios. Quizá con ser afluentes nos conformamos) tienen una característica en común: Casi ninguno es empleado.

Algunas de las razones son:

• En general el “selfmade” o empresario pasa muchas más horas en promedio analizando y estructurando sus inversiones.
• Los empresarios en general dificilmente dan su situación económica por sentada. Siempre están a la expectativa de cambios desfavorables y esto provoca que dediquen tiempo y esfuerzo en cuidar sus recursos.
• La mayoría de los empresarios de mediana edad ha vivido tanto tiempos muy buenos como tiempos muy malos. Esto les ha dado prespectiva y “callo” para construir y manejar sus propios planes de retiro.
• Tienen que encargarse de su propia sutuación financiera pues nadie más lo hará por ellos.
• El éxito de un empresario depende, a la larga y en mayor medida de políticas financieras bien estructuradas y disciplinadas.
• El empresario tiene más libertad a la hora de deducir impuestos y manejar lo que paga por este concepto. El empleado en cambio es gravado mucho antes de que reciba su cheque.
• El empresario tiene como límite su propia cabeza (como dije al principio), el empleado desafortunadamente tiene como límite la cabeza de alguien o alguienes más.
• El empleado tiene en general que ocuparse de otras “tareas” aparte del trabajo en sí, como: la actitud del jefe, las grillas de los compañeros, como llegar temprano sin tener que pasar 2 horas en el metro, etc. Todas estas son actividades que le quitan rcursos al individuo para enfocarse en lo que importa: el trabajo, como hacerlo más eficiente, que quiere el cliente, productos o servicios nuevos etc.
• El ser empresario significa tomar más responsabilidades y riesgos. Como mencioné él se tiene que hacer cargo de sus ahorros, de su retiro y su administración. Así también el empresario está obligado a asumir los riegos en una mala racha económica, en una crisis financiera, en caso de  atraso en pagos del cliente etc. Cuando se es empleado estos riesgos los absorbe la empresa por ti (no dejas de recibir tu sueldo a menos que la cosa se ponga demasiado oscura y te corran).
• La mayoría de los empleados están “quemados”. Es decir extra cansados por exceso de actividad, trabajo, horarios, lo cual les deja muy poca energía para dedicar a sus finanzas, inversiones, proyectos de largo plazo o incluso un negocio alterno propio.
• Los empleados están dentro del mundo corporativo (el que sea del nivel que sea), esto obliga de manera muy (MUY) sutil a entrar en una vorágine de consumo. Simplemente la ropa. Como mujer cuando trabajas en una oficina te ves  obligada a comprar mucha ropa de trabajo (que no es barata), o si eres un abogado importante en una firma, no puedes  llegar en “combi” o en cualquier carro. Se genera un clima de competencia velado por posesiones. El empresario por el contrario, o trabaja solo o tiene empleados quienes lo verían con malos ojos si llegara con un traje extra caro, pues significaría que “los está explotando”. El emprendedor gasta menos en artículos periféricos a su desempeño y al propósito de generar más utilidades.

Ahora bien, todos estos puntos son generales y no significa que sean reglas ni que “one size fits all”. Pero creo son razones importantes por las cuales los millonarios del mundo son casi todos, empresarios.

Recuerdo la historia de el que llegó a ser el mejor repostero de toda Francia (Jacques Torres) y fue empleado de prestigiados hoteles y restaurantes (como Le Cirque). Aunque era un empleado MEGA reconocido y seguro ganaba bien, se dio cuenta de que había legado a la cúspiude  de lo que podía hacer como empleado. Que para crecer necesitaba se empresario. Dejó todo, se fue a Nueva York y abrió una chocolatería. Hoy es una de las chocolaterías más importantes de la cosmopólita ciudad y es millonario. 

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